1.3 Электронные банковские услуги

Глобализация мировой экономики не могла не затронуть в числе прочих и банковскую деятельность, что привело к серьезным изменениям в банковской сфере, в том числе в обслуживании предприятий, организаций и частных лиц - клиентов банка. Рост мирового платежного оборота и обусловленный им рост издержек обращения настоятельно диктует необходимость создания принципиально нового механизма безналичного и наличного денежного обращения, обеспечивающего быстро растущие потребности в платежах и ускорение оборачиваемости денежных средств, при одновременном снижении издержек обращения и сокращении трудовых затрат. Данная проблема не может быть решена при массовом использовании существующих форм денег, поскольку в силу своей физической природы они имеют предел подвижности, обусловливают высокую трудоемкость финансовых расчетов, не обеспечивают непрерывность цепи расчета и затрудняют контроль за своим движением. Основной путь ее решения - это использование так называемой безбумажной технологии на основе передового опыта индустриально развитых стран в сфере широкого применения на практике заменителей наличных денег и платежных инструментов и средств, создания технологий и технических устройств для их автоматической обработки. Это привело к развитию и повсеместному применению так называемых IТ-технологий.

Среди электронных банковских услуг выделяют следующие: пластиковые карты, системы дистанционного банковского обслуживания (ДБО) и банковское обслуживание электронной коммерции. Рассмотрим каждую из них.

С пластиковыми картами на сегодняшний день знакомы все. Существует общераспространенный термин, обозначающий все виды карт, различных как по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, техническим возможностям, так и по выпускающим их организациям, - пластиковые карты.

Они являются наиболее близкими к наличным деньгам, уже достаточно устоявшимися и привычными для пользователей.

Банковская пластиковая карта - одна из разновидностей финансовых карт, персонифицированным платежным средством, предназначенным для оплаты товаров, услуг и получения наличных денежных средств в банках и банкоматах [5, С. 492].

Банковские карты делятся на:

- дебетовые - позволяющие их держателю распоряжаться средствами, находящимися на счете и/или получать наличные [3, С. 159];

- кредитные - карты, которые позволяют их держателям оплачивать товары и услуги и/или получать наличные в размере предоставленной банком кредитной линии [3, С. 159].

При выдаче карта клиенту осуществляется ее персонализация: на нее заносятся данные позволяющие идентифицировать карту и ее держателя. За все операции с карточками банк, как правило, взимает комиссионные. Кроме того, клиент платит за получение самой карточки.

В любой момент карту можно заблокировать.

В настоящее время более 200 стран мира используют пластиковые карты в платежном обороте, что позволяет сделать вывод о том, что пластиковые карты являются важнейшим элементом так называемой «технологической революции» в банковском деле.

Внедрение банковских карт значительно повысило доступность банковских услуг для потребителей; банки получили возможность расширить свою сбытовую сеть, устанавливая банкоматы и терминалы по обслуживанию карт. Однако еще большую доступность банковских карт для клиентов и более значительную экономию для банков дало внедрение различных систем дистанционного банковского обслуживания (ДБО).

Дистанционное банковское обслуживание - это предоставление возможности клиентам совершать банковские операции, не приходя в банк, с использованием различных каналов телекоммуникации [5, С. 506].

В зарубежной и отечественной практике также используется термин «home banking», означающий ведение банковских операций на дому, то есть это самостоятельная форма банковских услуг, основанная на использовании электронной техники [5, С. 506].

В настоящее время можно выделить три наиболее распространенных вида систем дистанционного банковского обслуживания:

1) традиционные системы «клиент-банк», использующие прямую связь с банком по модему и предусматривающие установку специального программного обеспечения на компьютере клиента;

2) системы «телебанк» (телефонного банкинга), предоставляющие платежные и информационные банковские услуги по телефону/телефаксу, с использованием компьютерной телефонии;

3) Интернет банкинг - системы предоставления банковских услуг посредством интернета, для использования которых клиенту, как правило, не нужно иметь специальное программное обеспечение и можно работать со своим банковским счетом с любого компьютера, подключенного к сети Интернет [5, С. 507].

Банки могут предоставлять клиентам все три вида дистанционного обслуживания, как в отдельности, так и одновременно в любых комбинациях. В зависимости от принципа работы систем ДБО различают системы онлайн и системы оффлайн [5, С. 508].

Онлайновые системы ДБО работают в режиме реального времени. Обычно такие системы полностью автоматизированы и не предусматривают участие людей в обслуживании клиентов.

Оффлайновые системы ДБО предусматривают наличие временного разрыва между приемом поручения или запросом клиента и его исполнением. Такие системы могут быть автоматизированы как частично, так и полностью.

Очевидно, что системы ДБО, работающие в режиме реального времени, более предпочтительны для клиентов, так как они позволяют значительно экономить время при совершении банковских операций.

С понятием «дистанционное банковское обслуживание» тесно связаны также термины «e-bank» (электронный банк) и «виртуальный банк». Под электронным, или виртуальным банком, обычно понимают банк, не имеющий традиционного офиса, а обслуживающий клиентов посредством телефона, Интернета и при необходимости почты [5, С. 508].

В настоящее время широко распространена оплата товаров и услуг через интернет. Электронная коммерция - это осуществление продаж товаров и услуг, через интернет [5, С. 519]. Банковское обслуживание электронной коммерции заключается в обеспечении безналичных расчетов между покупателем и продавцом. С одной стороны, банк может предоставлять услуги как физическим лицам (покупателям), обеспечивая их расчетными инструментами для оплаты покупок в Интернете или осуществляя платежи с их счетов по указанным реквизитам. С другой стороны, банк может оказывать услуги самим электронным магазинам по организации приема платежей за их товары и услуги через интернет.

Традиционные средства оплаты за товары и услуги:

- банковский перевод;

- наложенный платеж;

- оплата наличными при доставке;

- банковские кредитные карты;

- электронные чеки и векселя;

- электронные деньги.

Первые 3 формы наименее удобны для покупателей. В связи с этим получили развитие международные и российские электронные платежные системы, позволяющие осуществлять расчеты в интернете посредством банковских карт либо «виртуальными» деньгами.

Российским банкам нужно учитывать, что более половины покупок в интернете в ближайшее время будет оплачиваться с помощью цифровых денег, представляющих собой записи на счетах в электронных платежных системах. Уже сегодня цифровые деньги можно зарабатывать, тратить в интернет-магазинах, перечислять на счета других лиц, конвертировать в американские доллары, и, наконец, снимать в наличном виде в специальных обменных пунктах.

В Европе и США считают, что эмитентами цифровых денег могут быть банки и любые финансовые организации, получившие соответствующую лицензию [5, С. 520]. В России такое право, по всей видимости, будет предоставлено только банкам.

В то же время большинство российских пользователей пока не проявляет готовности совершать покупки в интернете по следующим причинам:

- необходимость увидеть товар до покупки;

- опасение выдать информацию о своей пластиковой карте;

- свойственный потребителю консерватизм: предпочтение действовать в привычной среде, неприятие и боязнь новых технологий, особенно когда дело касается оплаты. Несмотря на это, в России, количество покупок через интернет растет все более и более быстрыми темпами.