Банковские пластиковые карточки как современный инструмент безналичных расчетов

курсовая работа

Заключение

Таким образом, в процессе изучения тематики "Банковские пластиковые карточки как современный инструмент безналичных расчетов" я сделала следующие выводы:

1. Банковские пластиковые карточки имеют немаловажное значение в способах оплаты, так как в условиях обострившейся конкуренции на рынке розничных услуг, банки и платежные системы стали больше внимания уделять повышению качественных характеристик своих продуктов, стимулируя клиентов совершать покупки с использованием карт, в том числе путем предоставления овердрафта по счетам для расчетов с использованием платежных карт. И банки ищут новые пути завоевания рынка, они пытаются заинтересовать клиента с тем, чтобы он пользовался картой как можно чаще. В то же время суть платежной карты заключается вовсе не в кусочке пластика, а в организации отлаженной системы безналичных платежей в рамках платежной системы. В рамках исследования карточной платежной системы рассмотрен вопрос, касающийся влияния используемых платежных инструментов на денежно-кредитную политику, который является наиболее интересным и неоднозначным;

2. В РФ существует неразвитость технической инфраструктуры по обслуживанию банковских карт в свзязи с тем, что сегодня сеть банкоматов и терминалов развитая только в Москве и областных центрах;

3. Для усовершенствования работы платежных систем и увеличения числа владельцев банковских карт в РФ, по моему мнению, следует как можно больше оснащать электронными терминалами (которые могут принимать к оплате карточки) предприятия торговли.

Таким образом, цель моей работы достигнута.

банковская пластиковая карта безналичный

Список использованной литературы

1. Антонович О. А, Игнатов А.А. Банковские карточки: понятие, виды, особенности // Банковский вестник. - 2008-№ 32 - С.53-55.

2. Антонович О. А, Игнатов А. Б Банковские карточки: прошлое, настоящее, будущее. // Банковский вестник. - 2004 - № 33 - С.2-5.

3. Батюков А.Д., Сотин Д.В. Пластиковые деньги: от новшеств к системе // Вестник ассоциации белорусских банков. - 2009 - . № 31. - С.48-52.

4. Гучко А.А. Расчеты банковскими пластиковыми карточками // Банковский вестник. - 2005 - № 2/259. - С.5-52.

6. Короленок В.К. Система "БелКарт" // Банковский вестник. - 2007 - №9/266. - С.40-52.

7. Воробьев И.И. Карточный бизнес - не карточный домик // Дело. - 2006 - № 9. - С.8-13.

8. Гусаров В.В. Стратегические направления развития рынка пластиковых карточек // Банковский Вестник. - 2007 - № 4. - С.9-13.

9. Зубарев Г.А. Процессинговый центр как составляющая часть системы безналичных расчетов // Банковский Вестник. - 2005 - № 7. - С.32-33.

10. Материал отчета компании Retail Banking Research "К 2007г. число банкоматов в мире достигнет 1,5 млн." // Мир карточек. - 2006 - № 9. - С.28-30.

11. Олехнович А.Е. Оценка эффективности функционирования электронных расчетов. - 2006 - № 2. - С.49-54.

12. Пластиковые карты: Практическая энциклопедия /А.А. Андреев, Е.Л. Быстрова и др.; Под ред.А. А. Андреева. - М.: Издательская группа "БДЦ-Пресс", 2006. - 576 с.

13. Пищик И.А. К началу 2006г. объем эмиссии пластиковых карточек должен превысить 2,5 млн. штук // Банковские Технологии. - 2005 - № 7. - С.12-13.

14. Пищик И.А. Состояние и перспективы развития платежной системы и безналичных расчетов // Банковский Вестник. - 2000 - № 17. - С.12-16.

15. ПОЛОЖЕНИЕОБ ЭМИССИИ БАНКОВСКИХ КАРТ И ОБ ОПЕРАЦИЯХ, СОВЕРШАЕМЫХ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ ОТ 24.12.2004 №266-П

Приложения

Приложение 1

Таблица 1.

ПО СПОСОБУ ЗАПИСИ ИНФОРМАЦИИ

Графическая

Эмбоссирование

штрих-код

магнитная полоса

чип

лазерная запись

самая ранняя и простая форма записи информации

позволяет значительно быстрее оформлять операцию оплаты кар­точкой, делая оттиск на ней слипа

применялся до изобретения магнитной полосы

один из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения информации на карту

Очень дорогая технология

Еще более дорогие карты, чем чиповые

до наст. времени используется во всех картах

низкая секретность

очень популярна в платежных системах

Наиболее надежное хранение информации

технология записи на них схожа с записью на лазерные диски

наносится фамилия, имя, образец подписи и информация об эмитенте

в платежных системах распространения не получил

в банковских технологиях распространения не получили

Таблица 2.

ПО ЭМИТЕНТАМ

Банковские (универсальные) карточки

Частные карточки

выпускаются банками и финансовыми компаниями

выпускаются коммерческими компаниями для расчетов в торговой и сервисной сети данной компании

Таблица 3.

Сводная статистика российского рынка платежных карточек

2009 г.

2010 г.

I полугодие

2011 г.

Количество эмитированных карточек, млн ед.

124,0

144,4

157,7

Количество банков эмитентов и эквайеров (% от общего количества кредитных организаций

700 КО

(66,2%)

688 КО

(68,0%)

692 КО

(69,2%)

Количество платежных систем

Около 70

Около 70

Около 70

Количество операций с карточками, млрд ед.

2,5

3,1

1,9

Объем операций с карточками, млрд руб.

9874

12 849

7774,9

Количество устройств, принимающих карточки, тыс. ед.

517

693

788

Таблица 4.

Статистика рынка платежных карточек за I полугодие 2011 г., распределение по платежным системам

Международные ПС

Российские ПС

Всего

Количество эмитированных карточек, млн ед. (на 1 июля 2011 г.)

137,2

20,5

157,7

Количество "активных" карточек, млн ед. (за II квартал 2011 г.)

71,8 (52%)

17,4 (85%)

89,2 (57%)

Количество операций с банковскими карточками, млрд ед.

1789,3

118,8

1908,1

Получение наличных

1094,3 (61%)

60,4 (51%)

1154,7 (61%)

Безналичные операции

695,0 (39%)

58,4 (49%)

753,4 (39%)

Объем операций с банковскими карточками, млрд руб.

7212,7

563,1

7775,8

Получение наличных

6002,7 (83%)

301,4 (54%)

6304,1 (81%)

Безналичные операции

1210,0 (17%)

261,7 (46%)

1471,7 (19%)

Диаграмма 1.

Диаграмма 2.

Диаграмма 3.

Диаграмма 4.

Диаграмма 5.

Приложение 2.

ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 декабря 2004 г. N 266-П

ПОЛОЖЕНИЕ ОБ ЭМИССИИ БАНКОВСКИХ КАРТ И ОБ ОПЕРАЦИЯХ, СОВЕРШАЕМЫХ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ

Глава 1. Общие положения

1.1 Настоящее Положение распространяется на кредитные организации, за исключением небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции.

1.2 Требования настоящего Положения не распространяются на карты эмитентов, не являющихся кредитными организациями, предназначенные для получения физическими лицами, юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями предварительно оплаченных товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности).

1.3 В настоящем Положении используются следующие термины:

банкомат - электронный программно-технический комплекс, предназначенный для совершения без участия уполномоченного работника кредитной организации операций выдачи (приема) наличных денежных средств, в том числе с использованием платежных карт, и передачи распоряжений кредитной организации о перечислении денежных средств с банковского счета (счета вклада) клиента, а также для составления документов, подтверждающих соответствующие операции;

персонализация - процедура нанесения на платежную карту и (или) запись в память микропроцессора, на магнитную полосу платежной карты информации, предусмотренной правилами участников расчетов;

реестр платежей по операциям с использованием платежных карт (далее - реестр платежей) - документ или совокупность документов, содержащих информацию об операциях, совершаемых с использованием платежных карт за определенный период времени, составленных юридическим лицом или его структурным подразделением, осуществляющим сбор, обработку и рассылку участникам расчетов - кредитным организациям информации по операциям с платежными картами (процессинговый центр), и предоставляемых в электронной форме и (или) на бумажном носителе;

электронный журнал - документ или совокупность документов в электронной форме, сформированный (сформированных) банкоматом и (или) электронным терминалом за определенный период времени при совершении операций с использованием данных устройств.

1.4 На территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (далее - держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

Настоящее Положение не устанавливает требования к характеристикам банковской карты (карта с магнитной полосой, карта с микропроцессором, "скрэтч-карта", карта в электронном виде и прочие).

1.5 Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем - физическим лицом операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией - эмитентом от своего имени за счет денежных средств, предоставленных держателем - физическим лицом, или денежных средств, поступивших в кредитную организацию - эмитент в пользу держателя - физического лица, если возможность использования поступивших денежных средств от третьих лиц предусмотрена договором между держателем - физическим лицом и кредитной организацией - эмитентом. Предоплаченная карта удостоверяет право требования ее держателя - физического лица к кредитной организации - эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.

Кредитная организация - эмитент обязана определить максимальную сумму, в пределах которой она принимает на себя обязательства по одной предоплаченной карте (далее - лимит предоплаченной карты). Лимит предоплаченной карты, устанавливаемый кредитной организацией - эмитентом, не должен превышать 100000 рублей либо суммы в иностранной валюте, эквивалентной 100000 рублей по официальному курсу Банка России, действующему на дату эмиссии предоплаченной карты.

Дополнительное предоставление (перечисление) денежных средств кредитной организации - эмитенту для увеличения размера обязательств кредитной организации - эмитента по предоплаченной карте может осуществляться в пределах лимита предоплаченной карты (если возможность дополнительного предоставления (перечисления) денежных средств кредитной организации - эмитенту для увеличения размера обязательств кредитной организации - эмитента по предоплаченной карте предусмотрена договором между держателем - физическим лицом и кредитной организацией - эмитентом). Общая сумма дополнительного предоставления (перечисления) денежных средств кредитной организации - эмитенту для увеличения размера обязательств кредитной организации - эмитента по предоплаченной карте, идентификация держателя - физического лица которой не проводилась, не должна превышать 40000 рублей в течение календарного месяца.

1.6. Кредитная организация (за исключением расчетной небанковской кредитной организации) осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт и кредитных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт - для физических лиц. Расчетная небанковская кредитная организация осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт - для физических лиц.

Эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт. Эмиссия расчетных (дебетовых) карт, предназначенных для совершения операций, связанных с собственной хозяйственной деятельностью кредитной организации, осуществляется на основании распоряжения единоличного исполнительного органа кредитной организации.

Кредитная организация - эмитент осуществляет расчеты по операциям с расчетными (дебетовыми) картами, кредитными картами, предоплаченными картами с учетом требований валютного законодательства Российской Федерации и настоящего Положения.

1.7 Кредитная организация вправе привлекать банковских платежных агентов для распространения эмитированных данной кредитной организацией платежных карт, а также осуществлять на территории Российской Федерации распространение платежных карт, эмитированных другими кредитными организациями, иностранными юридическими лицами, не являющимися иностранными банками (далее - распространение платежных карт).

При привлечении кредитной организацией - эмитентом банковских платежных агентов для распространения предоплаченных карт не допускается возникновение денежных обязательств кредитной организации по предоплаченным картам перед банковскими платежными агентами - юридическими лицами, в том числе путем предварительной оплаты предоплаченных карт.

1.8 Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1 Положения Банка России от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", зарегистрированного Министерством юстиции Российской Федерации 29 сентября 1998 года N 1619, 11 сентября 2001 года N 2934 ("Вестник Банка России" от 8 октября 1998 года N 70-71, от 19 сентября 2001 года N 57-58) (далее - Положение Банка России N 54-П). Физические лица могут осуществлять погашение кредита наличными деньгами с использованием банкоматов.

1.9 На территории Российской Федерации кредитные организации (далее - кредитные организации - эквайреры) осуществляют расчеты с организациями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, и (или) выдают наличные денежные средства держателям платежных карт, не являющимся клиентами указанных кредитных организаций (далее - эквайринг) <*>.

1.10 Кредитная организация вправе одновременно осуществлять эмиссию банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт. Эмиссия банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт осуществляется кредитными организациями на основании внутрибанковских правил, разработанных кредитной организацией в соответствии с законодательством Российской Федерации, в том числе настоящим Положением, иными нормативными актами Банка России, и правилами участников расчетов, содержащих их права, обязанности и порядок проведения расчетов между ними.

1.11 Внутрибанковские правила утверждаются органом управления кредитной организации, уполномоченным на это ее уставом, и должны быть обязательны для всех сотрудников кредитной организации. Внутрибанковские правила в зависимости от особенностей деятельности кредитной организации должны содержать:

порядок деятельности кредитной организации, связанной с эмиссией банковских карт;

порядок деятельности кредитной организации, связанной с эквайрингом платежных карт;

порядок деятельности кредитной организации, связанной с распространением платежных карт;

порядок деятельности кредитной организации при осуществлении расчетов по операциям, совершаемым с использованием платежных карт;

систему управления рисками при осуществлении операций с использованием платежных карт, включая порядок оценки кредитного риска, а также предотвращения рисков при использовании кодов, паролей в качестве аналога собственноручной подписи (далее - АСП), в том числе при обработке и фиксировании результатов проверки таких кодов, паролей;

порядок действий кредитной организации в случае утраты держателем платежных карт;

описание документооборота и технологии обработки учетной информации по операциям, совершаемым с использованием платежных карт;

порядок хранения платежных карт до процедуры персонализации (далее - неперсонализированные платежные карты), приобретенных кредитной организацией и содержащих реквизиты (наименование эмитента и др.), платежных карт после процедуры персонализации, а также утвержденный список должностных лиц, ответственных за их хранение; порядок перемещения неперсонализированных платежных карт в пределах кредитной организации и передачи их на персонализацию;

порядок предоставления денежных средств клиенту в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и порядок возврата указанных денежных средств, а также порядок начисления процентов на суммы предоставленных денежных средств и порядок уплаты их клиентом в соответствии с законодательством Российской Федерации, в том числе нормативными актами Банка России и настоящим Положением;

Делись добром ;)