Современные международные и российские платежные системы

Со времен появления первых кредитных карт прошло уже много времени, и на протяжении всего это периода карты постоянно развивались. Различные платежные системы разрастались и теряли локальный характер и становились национальными или даже международными. Уже к середине 80-х годов на мировом рынке пластиковых карт выделились 2 основных лидера - это Visa и MaterCard. Так же стоит выделить другие крупные платежные системы, такие как American Express, Diners Club International и JCB International.

Платежные системы занимаются разработкой общих правил проведения расчетов, проведением анализа и корректировки функционирования системы. Они вкладывают ресурсы в развитие новых технологий, чтобы затем внедрить их в своих картах. Основными функциями платежных систем являются:

Выдача лицензий на выпуск карт данной платежной системы;

Разработка определенных стандартов проведения операций;

Разработка новых платежных продуктов

Обеспечения нормального функционирования платежных систем

Реклама продукта

Исследование и анализ1

(схема 1)2

Теперь о каждой из этих систем поподробнее.

VISA INTERNATIONAL - крупнейшая платежная система в мире, объединяющая 21 тысячу банков. Организована в 1972 году, как замена BankAmericard. Компания состоит из финансовых организаций в разных странах. Штаб квартира компании находится в США, в штате Делавэр. Компания управляется советом директоров, которых избираю из числа членов ассоциации. Совет директоров, в свою очередь, утверждает на должность президента.

Обработка платежей, осуществляемых держателями карт, представляет собой сложну систему финансовых институтов, а также линий коммуникаций. VisaNet - сеть обработки платежей, позволяющая обрабатывать более 3700 сделок в секунду.

Ежегодный оборот Visa составляет 4,8 триллиона долларов. Карты Visa принимаются чуть более чем в 170 странах мира и в 20 млн. учреждений во всем мире. Всего мире насчитывается около 1,59 млрд. карт Visa, что составляет 57% от общего числа карт в мире. Типы выпускаемых банковских карт

Visa Electron - карта, предназначенная исключительно для электронных транзакций. Данный тип карт чаще всего используется для начисления зарплаты.

Visa Classic - стандартный и самый распространенный тип карт. Visa Electron является идеальным сочетанием цены и качества.

Visa Gold - самая престижная из карт Visa. Преимуществом данной карты явяется большой кредитный лимит, а так же дополнительный сервис.

Visa Bisiness - корпоративная карта. Все расчеты по данной карте проводятся по счету юридического лица.

Visa разделена на 6 подразделений, которые отвечаю за работу в определенном регионе: Канада, Центральная и Восточная Европа, Азиатско-Тихоокеанский регион, Ближний Восток и Африка, Европа, Латинская Америка, страны Карибского бассейна и США. За деятельность торговой системы в России отвечает региональное отделение Visa СЕМЕА (Ближний Восток и Африка), которая в частности отвечает за регионы Центральной и Восточной Европы, а так же Ближний Восток и Африку. Visa действует в России уже около 20 лет, первым российским банком, в 1989 году эмитировавшим карту Visa, стал Сбербанк. Хотя первые банкоматы, принимающими карту начали появляться лишь в 1992. К 1994 году в России было уже 30000 карт данной системы, активное развитие карт в России привело к тому, что к 2007 году количество карт в обращение составило 36 млн. долларов, причем в 2006 году этот показатель был на 50% меньше. Количество транзакции по картам в торгово-сервисной сети составило около 113 млн. Visa обслуживает около 166 тысяч торговых точек на территории страны и 36 тысяч банкоматов. Российский рынок является очень приоритетным для компании, так как, на сегодняшний день, наша страна является одним из лидеров по развитию карточного бизнеса, а так же потому, что Visa еще не распространила свои карты по всем регионам страны, и компании еще есть куда развиваться.

MASTERCARD - международная платежная система, объединяющая 22 тысячи финансовых учреждений в 210 странах. Компания была образована в 1966г., в результате слияния группы банков. В то время она носила названия Interbank Card Association, но, в скором времени была переименована в MasterCard Int.

На сегодняшний день 26% всех платежных карт являются картами MaterCard. Компании принадлежит 51% акций Cirrus Systems Incorporated, 51 % акций компании Mondex International, а также 50 % акций в Maestro. Платежная система является второй по количеству эмитированных карт после Visa. Торговый оборот компании за 2009 год составил 5,099 млрд $. У MaterCard существует 6 подразделений, которые отвечают за определенный регион: Азиатско-Тихоокеанский регион, Североамериканский регион, Европейский, Ближневосточный и Африканский регион, Латиноамериканский регион, Регион Карибского бассейна.

Основные типы выпускаемых банковских карт:

Maestro - наиболее распространенный и наиболее дешевый тип карт. Данная карта используют для начисления зарплаты, а так же в том случае, если необходимо приобрести карту по наиболее низкой цене.

MasterCard Electronic - данный вид карт нельзя использовать для оплаты с помощью импринтера.

Mastercard Mass - стандартная карта, обладающая всеми основными функциями.

Mastercard Gold - VIP карта, обладающая дополнительным набором функций.

MasterCard World Signia - самая престижная из карт MasterCard.

MasterCard Virtual- карта, позволяющая совершать покупки через интернет.

MasterCard Corporate - корпоративные карты.

American Express - третья по величине платежная система мира. Ее доля на рыке пластиковых карт составляет 13%. Компания начала выпуск своих карт в 1958 г., до этого компания занималась курьерским перевозками, оказанием различных туристических услуг и т.д. За работу карт в России в настоящее время отвечает подразделение American Express AmEx. Всего компания выпустила около 33 млн. карт, которые принимаются примерно в 3,5 млн предприятий во всем мире.

Diners Cub Interantional - первая независимая кредитная карта в мире. Она была создана в 1949 году. Карта очень быстро распространилась по всему миру и сегодня является международной. Несмотря на то, что изначально данная платежная система изначально была лидерам рынка, она в скором времени утратило свое преимущество, и сегодня ей принадлежит лишь 1,5% от общего числа банковских карт. Различные региональные подразделения компании управляются франчайзи. В России - это АО “КОКК”. Всего компанией выпущено около 7 млн. карт, принимаемых в 3 млн. предприятий.

JCB Int. - карта, выпускаемая в Японии. Была создана в 1961 году. Благодаря агентским соглашениям карта принимается в 142 странах. Выпускается в Японии, США и Великобритании. Количество выпущенных карт приблизительно равно 29 млн.

Теперь, что же касается нашей страны, то здесь платежные системы стали появляться в 90-х годах. Первыми российскими платежными системами STB Card и Union Card. Эти две системы, а так же система Золотая Корона, на сегодняшний день являются самыми крупными российским платежными системами. Рассмотрим каждую из них поподробнее.

STB Card - отечественная платежная система, созданная в 1992 г. Изначально компания была основана, как процессинговый центр, но в 1993г. она начала заниматься карточным бизнесом. Сегодня система работает 82 субъектах страны, в около 600 отделениях различных банков и примерно в 3000 торговых предприятиях. Доля STB Card на российском рынке составляет около 2%.

Юнион Кард - российская межбанковская платежная система, созданная в 1993 г. Система работает в 300 банков и в 30 регионах России. Количество выпущенных карт составляет примерно 45000. Платежная система сотрудничает с международной платежной системой Europay.

Золотая Корона - платежная система, действующая в 220 банках и в 75 российских регионах. Система была создана в 1994 г. Общее количество эмитированных карт равно 14,38 млн.

Современный рынок банковских карт России, перспективы создания национальной платежной системы

Рынок банковских карт России сегодня является одним из самых активно развивающихся сегментов рынка. Развитие карт является приоритетным направлением для многих российских банков. Данный рынок является очень прибыльным и постоянно растущим, именно поэтому необходимо решать те проблемы, которые на нем возникают.

Сегодня на российском рынке, по данным Центробанка, эмитировано более 125 млн. карт, большинство этих карт, 47% - это карты Visa. 38% принадлежат платежной системе MasterCard. Доля отечественных платежных систем на рынке незначительна, 5% карт - Золотая Корона, 3% - ОРПС (Объединенная российская платежная система).

(схема 2)1

Показатель количества выполняемых операций по карте тоже лучший у карт Visa - 60,36%.

По подсчетам банковские карты имеются у 90% россиян, но все-таки стоит понимать, что реально картами обладает гораздо меньший процент, так как кто-то может обладать несколькими картами. Несмотря на то, что с 90-х год годов количество карт у граждан значительно возросло, одна из главных проблем карт осталась нерешенной. Это проблема заключается в том, что большинство владельцев карт использует их лишь для снятия наличных. Доля таких операций примерно равна 90%. Более того около 60% карт являются «спящими», это означает, что за последние три месяца по ним не было произведено ни одной операции. Их всего это вытекает вывод, что население все еще остается финансово безграмотным.