1.3 Существенные условия договора страхования

Существенными признаются условия, которые необходимо согласовать для того чтобы договор считался заключенным. В случаях, когда какое-либо из условий которое должно быть признано существенным исходя из ст. 432, 942 ГК РФ, не было в действительности согласовано сторонами, это служит основанием для того, чтобы рассматривать такой договор незаключенным Брагинский М.И. Указ. соч. - С. 86..

В. Витрянский считает, что рассмотрение существенных условий договора предполагает изучение договорных правоотношений, содержание которого не исчерпывается подпунктами, имеющимися в его письменном тексте Витрянский В.В. Существенные условия договора [Текст]// Хозяйство и право. - 2005. - № 7. - С. 12.. А по утверждению В. Груздева, к числу существенных условий, относятся такие договорные условия, которые являются необходимыми и достаточными для заключения договора сделки, и формируют существо договорного правоотношения Груздев В. Состав и существо договорных обязательств сторон [Текст]// Хозяйство и право. - 1999. - № 7. - С. 92..

Обычные условия не требуют согласования сторон, они предусмотрены в соответствующих нормативных актах и автоматически вступают в действие в момент заключения договора.

К существенным условиям договора страхования относятся:

1) по договорам имущественного страхования, страхования ответственности и предпринимательского риска условия:

а) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

б) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

в) о размере страховой суммы;

г) о сроке действия договора;

2) по договорам личного страхования условия:

а) о застрахованном лице:

б) о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

в) о размере страховой суммы;

г) о сроке действия договора.

Понятие объекта страхования предусмотрено законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому под объектом страхования понимаются не противоречащие законодательству имущественные интересы.

Страховая деятельность основывается на наличии у лица страхового интереса, который является обязательным требованием для признания заключенного договора страховым. При отсутствии страхового интереса отсутствует возможность причинения вреда и, соответственно, защита теряет смысл. Причем законом установлено, что в случае, если в течение срока действия договора страхования, страховой интерес по каким-либо причинам исчезает, то прекращается и договор страхования Соловьев А. «Обязательные» проблемы в страховании [Текст]// ЭЖ-Юрист. - 2007. - № 28. - С. 7..

По ГК понятие имущественного интереса как объекта страхования в договорах личного страхования не является обязательно установленным условием сделки, то есть наличие интереса в сохранении застрахованного имущества обязательно только при заключении договоров имущественного страхования, в противном случае, договор страхования считается недействительным.

При раскрытии понятия страховой случай необходимо в первую очередь рассмотреть понятие страховой риск.

В.Р. Идельсон писал: «Существование риска -- есть необходимое условие страхования, страхование - есть, прежде всего, обеспечение, а не будь риска, не от чего было бы обеспечивать. Договор страхования есть договор передачи риска по интересу и, следовательно, ничтожен, если этого риска нет» Идельсон В.Р. Указ. соч. - С. 37..

Слово «риск» употребляется в страховании в двух значениях. Во-первых, словом риск обозначается возможность наступления известного события, грозящего страхователю имущественным ущербом. Это значение в области страхования менее важно: целью страхования вовсе не является устранение возможности наступления известного случая; да и основанием всякого страхования является возможность подобного события. Во- вторых, словом «риск» обозначают само событие, наступление которого обуславливает имущественный ущерб для заинтересованного лица. Это и есть наиболее употребительное значение слова «риск». В соответствии с изложенным, под риском в различных видах страхования понимают ту опасность, которая угрожает страхуемому интересу.

Специально выделяют обстоятельства, результатом которых является событие, обладающее всеми признаками страхового риска, однако таковым не являющееся. К таким обстоятельствам относят:

- форс-мажор;

- стихийные бедствия;

- умышленные действия страхователя, страховщика или третьих лиц, направленных на наступление страхового случая.

Свершившееся событие, на случай которого проводится страхование и предусмотренное договором, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату, является страховым случаем.

Страховая сумма - это установленная законом или договором страхования сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение. Таким образом, страховая сумма это верхний предел того, что может получить выгодоприобретатель. Страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению. По договорам страхования имущества эта сумма не должна превышать действительную стоимость имущества (страховую стоимость), причем страховая стоимость имущества, определенная в договоре страхования, не может быть оспорена сторонами за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. Законом также предусмотрено, что если страховая сумма, определенная договором страхования превышает действительную стоимость имущества, он является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает стоимость имущества на момент заключения договора.

Также законом предусмотрена возможность заключения договора неполного имущественного страхования по страхованию имущества и предпринимательского риска. По указанному договору страховая сумма может быть установлена ниже страховой стоимости. Страхователь или выгодоприобретатель вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с условием, что общая страховая сумма по всем договорам не должна превышать страховую стоимость Псарева Е.А. Страхование предпринимательских рисков: защита от недобросовестности и случайности [Текст]// Юрист. - 2007. - № 5. - С. 21..

Страховая сумма служит основой для определения страхового взноса и размера страховой выплаты.