3.Международные расчетные услуги банков физическим лицам

Клиринговые схемы (валютный клиринг) - это межправительственные договоренности о взаимном (безналичном) зачете международных требований и обязательств на основании соглашения между правительством двух или более стран. Валютный клиринг предполагает централизацию расчетов между государствами - сторонами клирингового соглашения на специальных клиринговых счетах, открываемых уполномоченными банками. Эта схема носит обязательный характер для физических и юридических лиц, сделки которых подпадают под действие соглашения. Импортеры и экспортеры, как, впрочем, и иные кредиторы и заемщики, не вправе производить взаимные расчеты иначе, чем по валютному клирингу.

Валютный клиринг основан также и на других обязательных элементах:

* его объеме;

* валюте клиринга;

* размерах технического кредита.

Объем клиринга означает степень охвата платежей. При полном валютном клиринге под эту схему подпадает весь внешнеторговый оборот. При частичном клиринге неторговые операции (туризм, содержание посольств и торговых представительств, загранкомандировки и пр.) осуществляются обычным порядком - через корреспондентские счета.

Валютой клиринга признается согласованная расчетная единица (валюта), в которой ведутся клиринговые счета. Она может выражаться в валюте:

* одной из стран-партнеров;

* обоих государств;

* третьей страны.

Платежи или поступления с клиринговых счетов производятся в каждой из стран только в пересчете в национальную валюту по соответствующему курсу. Клиринговые валюты применяются исключительно в безналичной форме. Источником клиринговых валют является взаимное кредитование поставок товаров и оказания услуг странами - участницами соглашений. Клиринговые валюты используются по принципу: они должны быть израсходованы в стране, где заработаны.

Объем технического кредита (предельно допустимое сальдо задолженности) необходим для обеспечения непрерывности расчетов. Определяется в соответствии с долей сальдо задолженности в объеме поставок. Могут применяться различные способы регулирования сальдо клирингового счета.

В международных расчетах активно используется вексельная форма. В соответствии с вексельным правом, оформленным Женевской конвенцией о переводных и простых векселях 1930 г., вексель - это безусловное денежное обязательство одной стороны другой, является средством оформления кредита, предоставляемого в товарной форме покупателю в виде отсрочки платежа.

Из представленного определения следует, что расчеты в этой форме сопровождают коммерческое кредитование. Поэтому вексельное обращение будет рассмотрено в параграфе, посвященном международным кредитам. Здесь же остановимся на самых общих положениях.

С точки зрения взаимодействия юридических лиц и участия в этой форме расчетов банков, необходимо, чтобы банк импортера был домицилиатом (т.е. плательщиком), а банк экспортера имел поручение экспортера-векселедержателя для инкассирования (т.е. поручение по получению) платежа по векселю.

Импортер заключает со своим банком договор-поручение по домициляции векселей, т.е. по обеспечению платежей по ним. После получения товара импортер выдает экспортеру вексель, в котором указывается срок оплаты товара. Экспортер передает своему банку данный вексель для инкассирования. Банк экспортера извещает банк импортера повесткой о наличии у него векселя.

При наличии суммы на расчетном счете импортера обслуживающий банк может сразу перечислить деньги на расчетный счет экспортера. После этого банк экспортера извещает своего клиента о зачислении на его счет суммы уплаты по векселю и возвращает последний в банк импортера. Банк импортера отправляет своему клиенту вексель с выпиской об окончании операции по векселю.

Если денег на расчетном счете импортера нет, а наступает срок уплаты по векселю, то банк импортера не несет ответственность за неуплату, если между ним и клиентом нет специального договора о кредите в счет оплаты векселя.

В случае просрочки банк экспортера предъявляет неоплаченный вексель в нотариальную контору для совершения протеста. Затем неоплаченный вексель с протестом возвращается экспортеру для принятия решения.

В международных расчетах используется также чековая форма. Чек - это ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение (приказ) чекодателя банку-плательщику произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю (предъявителю) или по их приказу другим лицам (ордерный чек) за счет средств чекодателя, имеющихся у банка.

Предусмотрен следующий порядок оплаты чека:

* чек оплачивается за счет средств чекодателя;

* подлежит оплате при условии предъявления его к оплате в срок, установленный законом;

* плательщик обязан удостовериться в подлинности чека, а также в том, что предъявитель чека является уполномоченным по нему лицом (при оплате индоссированного чека плательщик обязан проверить правильность индоссаментов, но не подписи индоссантов);

* лицо, оплатившее чек, вправе потребовать передачи ему чека с распиской в получении платежа;

* платеж по чеку может быть гарантирован полностью или частично посредством аваля (авалист отвечает так же, как и тот, за кого он дал аваль);

* представление чека в банк на инкассо для получения платежа считается предъявлением чека к платежу.

Закон оговаривает также последствия неоплаты чека:

* в случае отказа плательщика от оплаты чека чекодержатель вправе по своему выбору предъявить иск к одному, нескольким или ко всем обязанным по чеку лицам (чекодателю, авалистам, индоссантам), которые несут перед ним солидарную ответственность;

* чекодержатель вправе потребовать от указанных лиц оплаты суммы чека, своих издержек на получение оплаты, а также процентов;

* иск чекодержателя к указанным лицам может быть предъявлен в течение шести месяцев со дня окончания срока предъявления чека к платежу.

Импортер подает в свой обслуживающий банк платежное поручение о депонировании (резервировании) определенной суммы на депозитном счете и одновременно предоставляет заявление о выдаче ему чека. На основании этих документов банк покупателя открывает своему клиенту депозит. После открытия депозита банк выдает чек.

После отгрузки продукции или оказания услуги экспортером импортер оплачивает их чеком. Экспортер в определенный срок с момента получения чека предоставляет его в свой банк. Тот, в свою очередь, пересылает чек в банк импортера. Банк импортера перечисляет деньги. После этого делаются выписки банков своим клиентам.

Сформулируем общие принципы функционирования международных систем переводов систем и связанные с ними роли.

Принцип 1. Прозрачность и защита потребителей: рынок услуг по международным денежным переводам должен быть прозрачным и иметь адекватные методы защиты потребителей этих услуг.

Принцип 2. Инфраструктура платежных систем: развитая платежная инфраструктура должна иметь потенциал для развития и способствовать расширению эффективных услуг по переводу денежных средств.

Принцип 3. Законодательное и регулятивное окружение: услуги по денежным переводам должны поддерживаться посредством известных, предсказуемых, недискриминационных и соразмерных законов и структуры регулирования в соответствующих юрисдикциях.

Принцип 4. Рыночная структура и конкуренция: конкурентное состояние рынка включает соответствующий доступ к отечественной платежной инфраструктуре, стимулирующей развитие индустрии денежных переводов.

Принцип 5. Надзор и управление риском: денежные переводы должны поддерживаться надлежащей практикой надзора и управления рисками.