1.2 Причины и условия страхового мошенничества при страховании имущества юридических лиц за исключением транспортных средств

Мошенничество имеет место как со стороны страховых организаций и посредников, так и со стороны страхователей. Недобросовестность страховщика чаще всего проявляется в игнорировании обязанностей по выплате страхового возмещения. Страхователь (застрахованное лицо) зачастую не может собрать все необходимые документы для подтверждения ущерба или собрать документы в установленный срок. Причем именно страховщик необоснованно завышает требования в этой области.

Страховой мошенник - как правило, это выходец из обеспеченной семьи, имеющий высокий интеллектуальный потенциал. Это позволяет ему получать относительно высокий уровень общего и специального образования. Специфика этой деятельности обязывает быть весьма хорошо информированными о правилах и условиях страхования. Они неплохо знакомы с практикой определения ущерба и условиями выплат. Крайне сложно установить различия между единичными случаями мошенничества и профессиональным мошенничеством. Дилетант в преступном мире, который несколько раз имел успех в страховом мошенничестве, может превратиться в профессионала. Можно выделить определенную последовательность совершения мошеннических действий в сфере имущественного страхования. Прежде всего, мошенники тщательно продумывают и детально разрабатывают сценарий «страхового события».

К действиям по подготовке инсценировки страхового события могут быть отнесены следующие:

- выбор страховой компании;

- изыскание объектов страхования;

- выбор места и времени инсценировки;

- заключение договора страхования;

- оплата страховых премий и др.

Далее мошенники прибегают к реализации мероприятий по осуществлению инсценировки страхового события. Такими «мероприятиями» будут являться:

- перемещение застрахованного имущества;

- создание материальных следов страхового случая;

- создание идеальных следов события;

- ложное заявление;

- заведомо ложные показания.

Наконец, преступники прибегают к таким способам сокрытия факта инсценировки, как:

- сокрытие реальной стоимости и реального собственника имущества;

- сокрытие материальных следов своего участия в инсценировке страхового случая;

- сокрытие своей заинтересованности в страховом событии;

- выдвижение собственного алиби;

- сокрытие самого застрахованного имущества.

Примером мошенничества в данном виде страхования является:

Страхователь - юридическое лицо, заключает договор о своем страховании имущества. Представитель юридического лица намеренно завышает страховую сумму имущества, подлежащего незаконно страхованию путем подделки бухгалтерских и иных документов, получает страховое заимствования на время проведения экспертизы по оценке стоимости или возмещение количества имущества страховщиком чужого имущества в целях получения большей страховой выплаты. Обман заключается в том, что в действительности страховой случай не наступил, тогда как утверждается лицо незаконно обратное. Например, застрахованное имущество может перевозиться в другое место, при этом инсценируется факт его похищения злоумышленниками.

Для успешной борьбы с мошенничеством необходимо два особенно важных фактора, которые существенно влияют на успех.

Во - первых, это быстрая реакция страховой компании.

Во - вторых, тщательное изучение всех обстоятельств, не исключающее привлечение специализированных информационно - правовых компаний. Именно тот факт, что страховой случай будет тщательно исследован, может остановить потенциального мошенника.

Проблема борьбы с мошенничеством приобретает особую актуальность в условиях формирования страхового рынка России. Возникновения большого числа новых СК, отсутствия четкого законодательства в области страхования и банка данных о ненадежных клиентах, что создает благоприятные условия для деятельности мошенников в ущерб всему страховому бизнесу России и, в частности, каждому честному страхователю, за счет которого в конечном результате и покрываются незаконные выплаты. В результате приводится система форм и методов противодействия страховому мошенничеству в соответствии с таблицей 1.

Таблица 1 - Система форм и методов противодействия страховому мошенничеству

Усилия по предотвращению фиктивных страховых случаев позволит:

-выявлять случаи двойного страхования;

-определять клиентов, уже имевших страховые случаи и в др. СК;

-выявлять вероятный сговор при фальсификации страховых случаев.

Криминализация страхового рынка препятствует выполнению страхованием таких важных функций, как повышение стабильности, ограничение экономических рисков, стимулирование предпринимательской инициативы. На эту тему приводится довольно подробная многоступенчатая классификация преступлений в сфере страхования [3].

В соответствии с данной классификацией все преступления подразделяются на направленные (а) против страховщика и (б) против страхователя. Первые, в свою очередь, делятся на внутрифирменные преступления, субъектами которых являются сотрудники страховой компании, и внешние преступления: их субъектами выступают страховые посредники и страхователи (выгодоприобретатели).

Преступления против страхователя могут совершаться как в сфере реальной страховой деятельности (в данном случае субъектами преступлений являются работники страховых компаний и страховые посредники), так и в сфере фиктивной страховой деятельности (субъекты - создатели и участники фиктивной страховой компании). Для каждого субъекта характерны определенные виды преступлений, причем круг этих преступлений, весьма широк.

Можно сделать вывод, что имущественное страхование - это отрасль страхования, где объектами страховых отношений выступает имущество в различных видах. Борьба со страховым мошенничеством - это общая задача, которая не должна оставаться только проблемой страховых компаний и замыкаться на отдельных шагах и инициативах страховщиков. Необходим комплексный подход, включающий в себя ужесточение контроля, за работой агентов, введение аттестации независимых экспертов, разработку алгоритмов совместной деятельности страховых компаний. Распространение страхового мошенничества в России пока что не приобрело масштабов, угрожающих развитию национального страхового рынка. При этом, хотя непосредственной жертвой такого рода преступлений является страховая компания, в конечном счете, больше всего страдают добропорядочные клиенты страховщиков, поскольку именно из средств уплаченных ими взносов осуществляются выплаты мошенникам.

страховой выплата мошенничество юридический