4. Правовое регулирование обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Правовые, организационные и экономические основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств определяются Законом РФ от 25.04.02 г. № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".

Законом предусматривается всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Не допускается использование на территории РФ транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную Законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности. Гарантируется Законом РФ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Законом) также возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных Законом (ст. 3).

Владельцы транспортных средств обязаны в соответствии с Законом и за свой счет в качестве страхователей страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств (ч. 1 ст. 4). При возникновении права владения транспортным средством (приобретение его в собственность, получение в хозяйственное ведение или оперативное управление, по праву аренды, на основании доверенности на право управления транспортным средством или распоряжения соответствующего органа о передаче данному лицу транспортного средства) владелец транспортного средства обязан застраховать свою гражданскую ответственность до регистрации транспортного средства, но не позднее чем через 5 дней после возникновения права владения (ч. 2 ст. 4).

Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории РФ транспортных средств, за исключением случаев:

1) когда обязанность по страхованию гражданской ответственности владельца транспортного средства выполнена за него в соответствии с Законом иным лицом - страхователем (ч. 4 ст. 4);

2) нераспространения обязанности страховать гражданскую ответственность на владельцев:

а) транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км в час;

б) транспортных средств, на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения законодательства РФ о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории РФ;

в) транспортных средств Вооруженных Сил РФ, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил РФ транспортных средств;

г) транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является РФ (ч. 3 ст. 4).

Условия, на которых заключается договор обязательного страхования, должны соответствовать типовым условиям договора обязательного страхования, содержащимся в издаваемых Правительством РФ правилах обязательного страхования (ст. 5).

Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории РФ (ч. 1 ст. 6).

В качестве страхового риска по данному виду обязательного страхования Законом устанавливается наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, указанным в ч. 1 ст. 6, за исключением возникновения ответственности вследствие случаях указанных в ч. 2 ст. 6 Закона.

При наступлении гражданской ответственности владельцев транспортных средств в указанных в ч. 2 ст. 6 Закона случаях причиненный вред подлежит возмещению ими в соответствии с законодательством РФ.

Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тысяч рублей, а именно:

· в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, - 240 тысяч рублей и не более 160 тысяч рублей при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего;

· в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, - 160 тысяч рублей и не более 120 тысяч рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего (ст. 7).

Страховые тарифы по обязательному страхованию ответственности владельцев транспортных средств (или их предельные уровни), структура страховых тарифов и порядок их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования устанавливаются Правительством РФ в соответствии с настоящим Законом.

Страховые тарифы состоят в соответствии с настоящим Законом из базовых ставок и коэффициентов. Страховые премии по договору обязательного страхования рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов.

Срок действия договора обязательного страхования, установленный Законом, составляет 1 год. Договор обязательного страхования продлевается на следующий год, если страхователь не позднее, чем за два месяца до истечения срока действия этого договора не уведомил страховщика об отказе от его продления.

При приобретении транспортного средства (покупке, наследовании, принятии в дар и тому подобном) его владелец вправе заключить договор обязательного страхования на срок следования к месту регистрации транспортного средства. А затем владелец транспортного средства обязан до его регистрации заключить договор обязательного страхования на один год (ч. 3 ст. 10).

По договору обязательного страхования является застрахованным риск гражданской ответственности самого страхователя, иного названного в договоре обязательного страхования владельца транспортного средства, а также других использующих транспортное средство на законном основании владельцев (ч. 2 ст. 15). При заключении договора обязательного страхования страховщик вручает страхователю страховой полис и специальный знак государственного образца, крепящийся на транспортном средстве. Документом, удостоверяющим обязательное страхование гражданской ответственности владельца транспортного средства, является страховой полис (ч. 3 ст. 15).

Принятие Закона РФ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" создает важнейшие предпосылки для участия РФ в международных системах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. В частности, принятие этого Закона является одним из основных условий для присоединения к Универсальному договору об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (Лондон, 1953 г.) - система "Зеленая карта". Этот международный договор не допускает пребывание на территории иностранного государства - участника договора автовладельца без наличия единого страхового полиса о страховании его гражданской ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу лиц при использовании транспортного средства на территории этого государства.

Для присоединения РФ к указанной международной системе обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств наряду с принятием названного Закона необходимо выполнить еще следующие основные требования:

1) для реализации принципов и положений системы "Зеленая карта" учредить орган, который бы выполнял функции:

а) обеспечения своих членов-страховщиков страховыми полисами международной системы обязательного страхования гражданской ответственности за причинение вреда другим лицам во время пребывания на территории иностранного государства - участника системы;

б) урегулирования страховых случаев, возникающих на территории РФ по вине иностранных владельцев автотранспортных средств, имеющих страховой полис "Зеленая карта", выданный соответствующим иностранным органом (бюро);

2) создать правовые основы и механизм осуществления страховых выплат потерпевшим вследствие причинения вреда дорожно-транспортным происшествием жизни, здоровью или имуществу временно пребывающим на территории РФ иностранным владельцам транспортных средств, имеющим страховой полис "Зеленая карта".

Статьей 31 Закона допускается участие РФ в международных системах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Условия, на которых в рамках указанных международных систем осуществляется страхование ответственности владельцев транспортных средств, временно используемых на территории РФ, не должны ухудшать положение по сравнению с условиями обязательного страхования, осуществляемого в соответствии с настоящим Законом.