logo
Ссудные операции коммерческих банков. Ипотека

2.2 Требования для получения ипотеки

К существенным факторам, которые влияют на решение о предоставлении кредита и на его стоимость, кредитные организации относят уровень доходов заемщика и его платежеспособность.

Молодой возраст заемщика ( от 18 до 25 лет), хотя и не относится к существенным факторам, все же влияет на решение кредитора о предоставлении кредита и на его стоимость. Минусами в данном случае являются:

· невысокий уровень доходов молодых работников;

· стаж молодого специалиста может быть всего несколько месяцев или может иметь место частая смена работы с продолжительными перерывами;

· вероятность призыва молодого человека в армию или рождения ребенка и появления семьи у молодой девушки.

Банк также тщательно оценивает полученное образование, востребованность профессии и перспективы роста молодого заемщика.

Молодым заемщикам для получения необходимого размера ипотечного кредита можно посоветовать привлечь дополнительных созаемщиков и поручителей (например, родителей) для увеличения размера совокупного дохода либо подобрать специальную ипотечную программу, по условиям которой минимальный возраст заемщиков ниже.

Для получения ипотечного кредита необходимо иметь от 10% до 30% собственных средств, не считая затрат на страхование, оценку, банковские комиссии и на прочие расходы, связанные с оформлением ипотечной сделки.

Для получения ипотечного кредита будет учитываться длительность работы на последнем рабочем месте и трудовой стаж в целом. Как правило, банки требуют не менее 6 месяцев работы на последнем рабочем месте и не менее 1 года трудового стажа в целом.

Существующая реальность в нашей стране такова, что не все физические и юридические лица декларируют свои доходы в полном объеме, стремясь «сэкономить» на налоговых и (или) страховых выплатах. В связи с этим одна часть заработной платы выплачивается официально, и, как правило, в незначительном размере («белая» зарплата), а другая часть зарплаты -- неофициально (так называемая серая» зарплата), размер которой и никоторых случаях во много раз превышает размер официальной зарплаты.

Однако банки заинтересованы в предоставлении кредитов, потому их отношение к подобной ситуации с оплатой труда постепенно меняется. На сегодняшний день имеются банки, которые в некоторых случаях учитывают и неофициальные доходы (т. е. «серую» зарплату).

Таким образом, если ваша официальная зарплата Доставляет, скажем, всего 5000 рублей, в целях получения ипотечного кредита можно прибегнуть к двум способам: один -- безусловно законный, второй -- относительно законный.

Безусловно законный способ

Относительно законный способ

упоминать о «серой» зарплате не стоит, поскольку в данном случае (для увеличения суммы дохода) можно рассчитывать либо на дополнительные (официальные) доходы самого заемщика, либо на доходы привлекаемых для участия в ипотеке созаемщиков. Когда в ипотечной сделке участвует несколько созаемщиков, то их доход суммируется, и сумма кредита определяется с учетом совокупного дохода всех созаемщиков (как правило, их количество должно быть не более 3-х)

сотрудник банка обращается к руководству организации, в которой работает потенциальный заемщик, и в устной беседе выясняет размер реальной зарплаты (т.е. с учетом «белой» и «серой» зарплаты) и перспективы работника (например, карьерный рост, есть ли у него намерение сменить работу и др.). На основании полученных сведений сотрудник банка делает выводы, согласно которым кредитная комиссия банка принимает решение о выдаче кредита. В результате такой беседы банк на свой страх и риск принимает во внимание только официальный невысокий доход потенциального заемщика. Однако подобные случаи встречаются крайне редко

наличие машины, второй квартиры или другие признаки материального благополучия будут являться косвенным подтверждением ваших доходов, что также может сыграть положительную роль при вынесении решения о предоставлении кредита

если банк согласен учитывать «серую» зарплату, то в качестве документа, подтверждающего доход потенциального заемщика, он принимает справку по форме банка (либо в произвольной форме), подписанную работодателем, где указывается размер реальной заработной платы работника (при этом сотрудник банка также может связаться с работодателем и в устной беседе уточнить все необходимые нюансы). По сути, и в этой ситуации все выглядит законно, поскольку имеется вполне официальный документ (справка), надлежащим образом заверенный работодателем. Однако работодателю следует учитывать, что подтверждая в подобного рода справках доход работника, не соответствующий его официальной заработной плате, работодатель тем самым подтверждает и совершение налогового правонарушения, выражающегося в занижении налогооблагаемой базы.

процентная ставка по кредиту в рассмотренных случаях, как правило, устанавливается индивидуально на основании решения кредитной комиссии. К банкам, принимающим во внимание «серую» зарплату, в частности относятся Райффайзен Банк, Альфабанк, ВТБ 24 и некоторые другие

Документы необходимые для рассмотрения заявки на ипотечный кредит

Стандартный перечень документов, необходимый для рассмотрения заявки на ипотечный кредит:

Документы по заемщику (созаемщику, поручителю)

-заявление на получение ипотечного кредита и анкета банка;

-копия паспорта или заменяющего его документа (все страницы);

-копия страхового свидетельства государственного пенсионного страхования;

-копия свидетельства о постановке на учет в налоговом органе физического лица по месту жительства на территории РФ (о присвоении идентификационного номера налогоплательщика (ИНН));

-копия военного билета для лиц мужского пола призывного возраста;

-копии документов об образовании (аттестаты, дипломы и т. п.);

-копия свидетельства о браке/разводе и брачный контракт (при наличии);

-копия свидетельства о рождении детей дополнительно могут потребоваться:

-справка о регистрации (форма 9) по месту постоянной регистрации;

-копии паспортов всех лиц, проживающих совместно с заемщиком, а также не проживающих совместно с заемщиком ближайших родственников (супруги (-а), родителей, детей);

-копия пенсионного удостоверения и справки о размере пенсии по неработающим родственникам;

-копия свидетельства о смерти родителей, детей, супругов;

-справка из наркологического диспансера;

-справка из психоневрологического диспансера

Документы по трудовой деятельности

-копия трудовой книжки, заверенная работодателем;

-справка 2-НДФЛ с места работы (или с мест работы, если заемщик работает в нескольких местах);

-справка с места работы по форме банка либо в свободной форме, если у заемщика есть доходы, не подтверждаемые по 2-НДФЛ. У разных банков разные формы таких справок

Документы, дополнительно подтверждающие платежеспособность

-выписки из лицевых, карточных, депозитных счетов и т.п. за период 6 месяцев, на которые приходит дополнительный доход;

-копии документов, подтверждающие своевременную оплату квартирной платы, коммунальных, телефонных услуг и т.п. за последние полгода - год

Документы, подтверждающие наличие в собственности дорогостоящего имущества (дача, автомобиль, земельные участки и т.п.)

Свидетельства на право собственности на объекты недвижимости, договора купли-продажи на иное имущество, ПТС

Документы, подтверждающие кредитную историю заемщика

Кредитные договоры (при наличии) и документы, подтверждающие факт исполнения обязательств по этим договорам