1.2 Виды банков. Банковская инфраструктура

Виды банков разделяют по правовой организации, типу собственности, характеру выполняемых операций, функциональному назначению, числу филиалов, масштабам деятельности и сфере обслуживания. Зависимо от критериев их можно классифицировать так Варламова, Т.П. Деньги, кредит, банки. Учебное пособие / Т.П. Варламова, Н.Б. Ермасова. - М.: РИОР, 2013. - С. 128. .

По правовой форме организации разделяют на общества закрытого и открытого типов, общества ограниченной ответственности.

По характеру операций, которые выполняются банками, существуют специализированные банки (их большинство) и универсальные.

По форме собственности на текущее время функционируют акционерные, государственные, частные, кооперативные и смешанные. Государственную форму собственности чаще всего имеют центральные банки. Капитал Банка России является собственностью государства. Такая же ситуация характерна и для центральных банков Германии, Франции, Великобритании, Бельгии.

Иностранные банки. Согласно с законодательством большинства стран допускается функционирование иностранных банков на национальных банковских рынках. Во многих странах их деятельность ни чем не ограничена. В России для иностранных банков предусмотрен определенный коридор, в пределах которого они могут осуществлять свои операции. В Российской Федерации совокупный капитал иностранных банков должен быть меньше 15 %.

Зависимо от функционального назначения выделяют следующие виды банков: депозитные, эмиссионные, коммерческие, инвестиционные, сберегательные, ипотечные.

Коммерческие занимаются осуществлением расчетно-комиссионных и торгово-комиссионных операции, лизингом, факторингом, они активно развивают зарубежную сеть филиалов и принимают участие в многонациональных консорциумах.

Инвестиционные банки. Они занимаются выполнением эмиссионно-учредительных операций. По поручению государства или предприятий, которые нуждаются в долгосрочных вложениях и используют для этого выпуску облигаций и акций, инвестиционными банками определяется размер, условия, срок эмиссии, выбирается тип ценных бумаг, а также выполняется их размещение и организовывается их вторичное обращение. Они выступают гарантами приобретения выпущенных ценных бумаг: они их приобретают самостоятельно или организовывают с этой целью банковские синдикаты, предоставляют ссуды покупателям облигаций и акций Авагян, Г.Л. Деньги, кредит, банки. Учебное пособие / Г.Л. Авагян, Т.М. Ханина, Т.П. Носова. - М.: Инфра-М, 2012. - С. 204. .

Сберегательные являются небольшими кредитными учреждениями местного значения, объединяющимися в национальные ассоциации, контроль над которыми осуществляет государство или же они ему принадлежат.

В числе пассивных операций сберегательных банков - прием вкладов от населения на текущие счета. Активные операции - предоставление потребительских и ипотечных кредитов, приобретением государственных и частных ценных бумаг, выдача ссуд. Сберегательные осуществляют выпуск кредитных карточек.

Ипотечные являются учреждениями, которые предоставляют долгосрочный кредит под залог недвижимости. Пассивные операции, которые осуществляют эти банки - выпуск ипотечных облигаций.

Многофилиальные (таких большинство) и бесфилиальные.

Также виды классифицируют и по обслуживаемым ими отраслям. Это могут как многоотраслевые, так и те, которые занимаются обслуживанием преимущественно одной отрасли или подотрасли (например, автомобильной, авиационной, сельскохозяйственной, нефтехимической промышленности).

В нашей стране превалируют многоотраслевые, что является предпочтительней с точки зрения снижения риска. К тому же в стране достаточно хорошо представительна прослойка банков, которая создана группой предприятий отраслей. Эти обслуживают в основном потребности своих учредителей; у таких видов банков существенно возрастают риски невозврата кредитов.

Банковская инфраструктура относится к элементам организационного блока банковской системы.

Банки как элементы, образующие банковскую систему, способны успешно развиваться только взаимодействуя с другими ее элементами и, прежде всего, с банковской инфраструктурой, под которой понимается совокупность элементов, обеспечивающая жизнедеятельность банка. В более широком смысле банковская инфраструктура - это система взаимосвязанных институтов, в свою очередь являющаяся подсистемой национальной банковской системы, функционально обеспечивающая удовлетворение потребностей физических и юридических лиц и государства в банковских услугах.

Банковская инфраструктура, как и фонд на ее создание и развитие, состоят из двух частей: внутренней и внешней.

Таким образом, в банковскую инфраструктуру входят предприятия различного рода, а также агентства и службы, обеспечивающие функционирование банков. Важнейшей задачей государства и коммерческих банков считается обеспечение условий для возможности доступа банковских услуг на всей территории страны, особенно на уровне регионов, не имеющих в большинстве случаев достаточного кредитного потенциала, соответствующего потребностям населения и субъектам хозяйствования в банковских услугах. Эта задача усложняется тем, что внутренний потенциал территорий, особенно на уровне сельских поселений, не в состоянии обеспечивать достаточный уровень рентабельности для частных банков, как и окупаемость затрат на открытие филиала или хотя бы дополнительного офиса Малахова, Н.Г. Деньги. Банки. Кредит. Конспект лекций / Н.Г. Малахова. - М.: Приор, 2012. - С. 66. .

Для нормальной деятельности банковского персонала требуется развитие внутренней банковской инфраструктуры, к элементам которой относятся:

1) законодательные нормы, определяющие статус кредитного учреждения и перечень выполняемых им операций. Без юридических норм и документов (устав банка, разрешение на совершение им определенных операций, запрещение заниматься определенными видами услуг и пр.) банк не может начать свою деятельность;

2) внутренние правила совершения операций, обеспечивающие выполнение законодательных актов и защиту как собственных интересов, так и интересов вкладчиков, клиентов банка. В условиях отсутствия ряда нормативных актов Центрального банка РФ по технологии совершения операций коммерческие банка самостоятельно формируют правило их ведения, что усложняет работу кредитных учреждений и может вызвать ошибки;

3) построение учета, отчетности, аналитической базы, компьютерная обработка данных, управление деятельностью банка на базе современных коммуникационных систем. Чрезвычайно важное значение для налаживания эффективной работы имеет четкая организация труда и качественное составление отчетности. Формирование аналитической базы, предполагающее составление таблиц определенного содержания, сбор и обработку информации, ее использование в процессе управления деятельностью банка на базе современных коммуникационных систем улучшает надежность работы банка как рискового предприятия;

4) структура аппарата управления банком. Как экономический институт, банк должен иметь ряд подразделений, отвечающих целям банка и его функциональному назначению, для чего в банке создаются секторы, отделы и управления с соответствующим подчинением.

К внешней банковской инфраструктуре относятся: информационное, методическое, научное и кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и пр.

Чтобы оценивать кредитоспособность клиента, экономический и деловой рынок, проводить систематические консультации предприятий и населения, управлять доверенным имуществом клиента, банкам необходима достоверная информация. В условиях рынка такая оперативная информация в первую очередь касается состояния экономики, ее отраслей, групп предприятий и организаций, пользующихся кредитом и другими банковскими услугами. В условиях повышенной конкуренции, наличия кризисных явлений в экономике, нестабильности финансового состояния государства и его субъектов информационное обеспечение становится естественным требованием, без которого банки не могут финансировать различного рода проекты без повышения риска относительно своего капитала и капитала клиента. Получение информации с последующим ее анализом становится важным обязательным атрибутом при предоставлении банковских услуг. Часто такую информацию предоставляют специальные агентства, а в ряде стран с развитыми рыночными отношениями ее можно брать непосредственно из многочисленных справочников, журналов, специальных изданий и путем запросов в Центральный банк, ведущий картотеку клиентуры.

Система сбора и аналитической обработки деловой информации должна строиться на взаимодействии различных функциональных подразделений банка с учетом стратегических и оперативно-тактических интересов в деятельности банка. Не следует чрезмерно нацеливать информационно-аналитические подразделения на информационное обеспечение стратегических интересов банка, поскольку подготавливаемая таким образом информация может оказаться непригодной для специалистов функциональных подразделений, решающих оперативные задачи.