Современная система страхования в Российской Федерации

курсовая работа

1.3 Роль и функции страхования в современной рыночной экономике

Сущность страхования проявляется в его функциях.

В странах с развитой рыночной экономикой страхование играет важную и многоплановую роль. В связи с этим можно выделить шесть функции страхования:

1. рисковая функция (главная функция). В рамках этой функции происходит перераспределения стоимости между участниками страхования. Функция страхования риска является главной, потому что связана непосредственно с основным назначением страхования. Проявляется она в механизме передачи риска и обеспечении финансовой компенсации за убыток. Достигается это за счет перераспределения денежных средств между участниками страхования. Механизм передачи риска заключается в том, что страховщик принимает на себя риск при заключении договора (прямое страхование) /15. - с. 20/;

2. страхование широко используется для решения социальных проблем общества, т.е. оно выполняет социальную функцию. Данная роль страхования проявляется в нескольких аспектах. Прежде всего, страховые организации оказывают большую помощь застрахованным при утрате трудоспособности и наступлении инвалидности в результате несчастных случаев и заболеваний. Страховые компании финансируют лечение и реабилитацию потерпевших, компенсируют последним утраченные доходы. В случае смерти застрахованного его близким выплачиваются средства, которые позволяют не снижать достигнутый уровень жизни. Выплаты гражданам возмещения за утраченное или поврежденное имущество также способствуют сохранению достигнутого ими уровня материального достатка. Тем самым страхование выполняет роль стабилизатора уровня жизни граждан.

В последние годы существенно возрастает роль страхования в пенсионном обеспечении. Договоры пенсионного страхования, заключаемые за счет средств граждан или их работодателей, с одной стороны, повышают уровень жизни пенсионеров, а с другой - снижают финансовую нагрузку на государство;

3. с помощью страхования мобилизуются накопления для развития национальной экономики. Тем самым страхование выполняет инвестиционную функцию, которая состоит в том, что за счет временно свободных средств страховых фондов происходит финансирование экономики. Страховые компании накапливают у себя большие суммы денежных средств, которые предназначены на возмещение ущерба, но до тех пор, пока на наступил страховой случай, они могут быть временно инвестированы в различные ценные бумаги, недвижимость и по другим направлениям. Эта деятельность страховых компаний находится под контролем государства;

4. предупредительная функция страхования заключается в том, что страховая организация вправе использовать временно свободные денежные средства страхователей на проведение мероприятий по уменьшению степени риска. Для этих целей формируется фонд, средства которого направляются на организацию безопасности того или иного рода деятельности (противопожарной, санитарно-эпидемиологической, безопасности движения и т.п.) /15. - с.21/;

5. сберегательная функция, связана со страховой защитой накопленного имущества предприятий и граждан в соответствии с достигнутым уровнем дохода. В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита, так как происходит накопление по договорам страхования определенных страховых сумм. Сбережение денежных сумм, например, с помощью страхования на дожитие, связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Кроме того, страховые организации являются работодателями, решая проблему безработицы. В странах с развитым страховым рынком в страховании занято до 4% трудоспособного населения /15. - с. 20/.

Общеизвестно, что страны, которые смогли больше накопить, имеют тенденцию к более быстрому экономическому росту. В отличие от коммерческих банков, которые специализируются на привлечении средств на короткий период, страховые организации располагают полученными в виде страховых взносов средствами в течение длительного времени (10 и более лет). В связи с этим в экономически развитых странах страховые компании являются крупнейшими инвесторами.

6. контрольная функция страхования заключена в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Данная функция вытекает из указанных выше и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях, в условиях страхования. В соответствии с контрольной функцией на основании законодательных и инструктивных документов осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций. Контрольная функция проявляется также как и контрольная функция финансов в проведении ежегодных аудиторских проверок деятельности страховщика.

В настоящее время значение страхования возрастает в силу следующих обстоятельств:

частота и тяжесть стихийных бедствий и других неблагоприятных событий объективно возрастают;

новые, сложные риски порождает научно-технический прогресс - от взрывов и пожаров при внедрении новых технологий до рисков, связанных с новыми информационными технологиями, генетикой и т.д. Важно отметить, что это новые риски, опыт управления которыми не наработан;

развитие экономики ведет за собой усложнение хозяйственных связей, в то же время известно, что чем сложнее система, тем легче вывести ее из состояния равновесия. Обрыв одной хозяйственной связи (недопоставка продукции вследствие пожара у поставщика) в ряде случаев ставит в критические условия всю цепочку производителей и потребителей. Кроме того, развитие экономики порождает массу новых предпринимательских рисков, особенно в сфере финансового рынка (биржевое, банковское дело);

для всех стран с развитой экономикой общей является проблема старения населения, которая обостряет потребность в защите человека (оказание ему необходимой медицинской помощи и обеспечение достойных доходов в старости);

плотность размещения производственных объектов, жилья, культурных и исторических ценностей резко повышает вероятность кумуляции риска. Одновременно происходит возрастание стоимости одного объекта (например, нефтяных вышек и других сложных технологических сооружений). В совокупности эти два явления повышают риск катастрофического ущерба;

наконец, нельзя не отметить общий процесс криминализации общества - начиная от культуры (романтизации ситуаций, связанных с нарушением закона) и заканчивая статистикой уголовных преступлений, фактами коррупции и т.д. /14. - с.28/.

В таких условиях защиту общества невозможно обеспечить без помощи страхования. Эти проблемы актуальны и для России. Более того, в России объективная необходимость в страховании повышена по следующим причина:

возможности государства и общества по оказанию помощи и компенсации ущерба при наступлении неблагоприятных событий ограничены из-за нехватки ресурсов;

производственные фонды большинства предприятий имеют высокий процент износа, соответственно подверженность различным рискам повышена;

во многих отраслях промышленности применяются устаревшие технологии, представляющие опасность для участников производства и окружающей среды;

существует определенная социально-экономическая нестабильность общества.

Эти и ряд других факторов подтверждают актуальность страхования. Действительно, страхование является одним из важнейших элементов в системе методов управления риском. По данным ЕС и США, субъекты рынка до 50% средств, расходуемых на защиту от риска, направляют на страхование /14. - с.28/.

С помощью страхования происходит перенос риска на профессионала - страховую организацию, имеющую соответствующих специалистов по работе с риском. Компенсируя ущерб, страхование обеспечивает непрерывность хозяйственной деятельности субъектов рыночной экономики и тем самым вносит вклад в стабильность национальной экономики. Страховая защита хозяйствующего субъекта, национальной экономики и конкретных членов общества - безусловно главная задача страхования. Этим влияние страхования на экономику и общество не исчерпывается:

в процессе страхования мелкие, разрозненные взносы страхователей аккумулируются страховщиком и превращаются в инвестиционный капитал;

Делись добром ;)