logo
Совершенствование управления пассивами банка (на примере ОАО "Банк Москвы")

1.3 Организация депозитной политики коммерческого банка

  • Привлечение денежных ресурсов и их последующее размещение являются основными формами деятельности коммерческого банка. Сформированный на платной основе фонд средств используется для вложения в активные инструменты. Пассивные операции, таким образом, носят первичный характер по отношению к большей части операций банка, направленных на получение доходов. В этой связи привлеченные средства должны рассматриваться как самостоятельный объект банковской политики.
  • Таким образом, управление привлеченными средствами является важной составляющей деловой политики банка. Однако вопросы, связанные с исследованием теоретических основ этой сферы деятельности, в научной литературе разработаны недостаточно. Особенно это касается понятия депозитной политики банка как составного элемента стратегии управления пассивами.
  • К определению сущности сберегательной политики нельзя подойти однозначно. Сущность сберегательной политики и ее цели изменяются в зависимости от ее субъекта. Поэтому можно различать сберегательную политику государства, коммерческих банков и самих сберегателей.
  • Сберегательная политика коммерческого банка представляет собой стратегию и тактику банка по привлечению сбережений населения на возвратной основе. Сберегательная политика банка должна включать:
  • - разработку стратегии для осуществления деятельности банка по привлечению сбережений, основанную на всестороннем исследовании рынка, то есть анализ окружающей среды, рынка сбережений, места и роли банка на этом рынке, диагностика и прогнозирование;
  • - формирование тактики банка по разработке, предложению и продвижению новых банковских продуктов для сберегателей (в области товарной, ценовой, сбытовой и коммуникационной политики);
  • - реализацию разработанной стратегии и тактики;
  • - контроль реализации политики и оценку ее эффективности;
  • - мониторинг деятельности банка по привлечению сбережений населения.
  • Таким образом, сберегательная политика должна строиться по маркетинговым принципам. Далее разделим сберегательную политику на четыре маркетинговых составляющих:
  • 1) политика в области продукта (ассортимент депозитов и их объем);
  • 2) ценовая (процентная) политика банка по депозитам;
  • 3) политика в области сбыта;
  • 4) коммуникационная политика.
  • Далее рассмотрим этапы формирования депозитной политики коммерческого банка. Весьма важным является исследование вопросов формирования и реализации механизма депозитной политики коммерческого банка, поскольку от эффективности его функционирования во многом зависит успешное выполнение целей и задач, которые ставятся банком в процессе разработки и проведения депозитной политики.
  • На основе анализа сложившейся практики проведения банками депозитных операций предложена схема формирования депозитной политики коммерческого банка, которая представлена на рисунке 1.1 Банковское дело: учебник /под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой - изд.с изм. - М: Экономистъ, 2006 с.213.
  • Рисунок 1.1 - Схема формирования депозитной политики коммерческого банка Банковское дело: учебник /под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой - изд.с изм. - М: Экономистъ, 2006 с.213
  • Каждый из этапов формирования депозитной политики коммерческого банка тесно связан с остальными и является обязательным для формирования оптимальной депозитной политики и правильной организации депозитного процесса. В связи с этим можно выделить следующие направления депозитной политики коммерческого банка:
  • - Постановка целей и определение задач проводимой депозитной политики;
  • - Выделение соответствующих подразделений и распределение полномочий сотрудников банка;
  • - Разработка необходимых процедур привлечения ресурсов;
  • - Организация контроля и управления в процессе осуществления депозитных операций;
  • - анализ депозитного рынка;
  • - определение целевых рынков для минимизации депозитного риска;
  • - минимизация расходов в процессе привлечения средств;
  • - оптимизация управления депозитным и кредитным портфелем;
  • - поддержание ликвидности банка и повышение его устойчивости.
  • В этой связи следует уделить внимание некоторым принципам депозитной политики коммерческого банка. Наглядно они изображены на рисунке 1.2.
  • Рисунок 1.2. Принципы формирования депозитной политики коммерческого банка
  • Анализ сложившейся практики свидетельствует, что формирование депозитной базы любого коммерческого банка, как процесс сложный и трудоемкий, связано с большим количеством проблем как субъективного, так и объективного характера.
  • К субъективным проблемам относятся такие, как:
  • 1) масштабы деятельности и слабая капитальная база российских коммерческих банков;
  • 2) отсутствие заинтересованности руководства банка в привлечении средств клиентов, особенно населения, что продиктовано тактическими и стратегическими целями и задачами банка;
  • 3) недостаточный уровень и качество высшего и среднего менеджмента;
  • 4) отсутствие в большинстве российских банков научно-обоснованной концепции проведения депозитной политики;
  • 5) недостатки в организации депозитного процесса: отсутствие соответствующего подразделения в банке; низкий уровень постановки маркетинговых исследований депозитного рынка; ограниченный спектр предлагаемых депозитных услуг и т.д.
  • Среди объективных факторов выделяются следующие:
  • 1) прямое и косвенное воздействие государства и государственных органов;
  • 2) влияние макроэкономики, воздействие мировых финансовых рынков на состояние российского денежного рынка;
  • 3) межбанковская конкуренция;
  • 4) состояние денежного и финансового рынка России;
  • 5) отсутствие в России правового механизма страхования и зашиты банковских вкладов.
  • Роль Центрального банка РФ в качестве регулирующего органа в последние пять-шесть лет особенно сильно проявилась в вопросах установления ставки рефинансирования и норм обязательного резервирования для коммерческих банков. Изменения ставки рефинансирования не позволяют банку точно прогнозировать и планировать свою деятельность в области управления активами и пассивами на долгосрочную перспективу и делают операции с долгосрочными пассивами (особенно с фиксированной ставкой) достаточно рискованными.
  • Отрицательное воздействие на структуру ресурсной базы кредитной организации оказывает растущая зависимость от крупных межбанковских кредитов, поскольку межбанковский кредит не способствует диверсификации рисков по депозитным операциям.
  • В целях совершенствования депозитной политики коммерческого банка необходимо следующее:
  • - каждый коммерческий банк должен иметь собственную депозитную политику, выработанную с учетом специфики его деятельности и критериев оптимизации этого процесса;
  • - необходимо расширение круга депозитных счетов юридических и физических лиц сроком «до востребования», что позволит даже в условиях незначительных финансовых накоплений полнее удовлетворять потребности клиентов банка и повысить заинтересованность инвесторов в размещении своих средств на счетах в банке;
  • - в качестве одного из направлений совершенствования организации депозитных операций возможно использование различных видов счетов для всех категорий вкладчиков и повышение качества их обслуживания;
  • - индивидуальный подход (стремление банка предоставить клиенту особые льготы);
  • - создание системы гарантирования банковских вкладов и защиты интересов вкладчиков, что позволит реально повысить надежность банков и их способность выполнять возложенную на банки задачу по преобразованию сбережений граждан в инвестиции, в которых столь остро нуждается российская экономика.
  • Таковы некоторые возможные пути совершенствования депозитной политики коммерческого банка и повышения ее роли в обеспечении его устойчивости.
  • Взаимосвязь сберегательной и депозитной политики коммерческого банка следующая: с одной стороны, основные направления депозитной политики являются элементами формирования сберегательной деятельности банка (например, политика в области банковского товара, то есть ассортимент депозитов, процентная политика, продвижение продукта на рынке, организация работы соответствующих подразделений кредитной организации). С другой стороны, назвать депозитную политику составным элементом сберегательной деятельности банка нельзя. Напротив, мы полагаем, что депозитная политика банка - это более широкое понятие, включающее кроме стратегии и тактики привлечения ресурсов на возвратной основе, также организацию и управление депозитным процессом.
  • Кроме того, сбережения населения - это лишь один из источников формирования пассивов. В настоящее время динамично развиваются другие источники привлечения - средства юридических лиц, в том числе банков, а также ресурсы, привлекаемые на международных финансовых рынках.
  • В целом же, депозитную политику каждый банк разрабатывает сам. Также руководством кредитной организации самостоятельно определяется степень важности названных направлений, первостепенность того или иного вида политики банка. В первую очередь это будет зависеть от области функционирования конкретного банка, его специализации или универсализации.