Введение

Кредитование народного хозяйства населения является важнейшей активной операцией банков. Роль кредита в развитии рыночной экономики очень важна и многообразна.

Кредит в современных условиях представляет собой форму движения ссудного капитала. Он обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредитором и заёмщиком, при помощи его свободные денежные средства физических и юридических лиц аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который представляется за плату во временное пользование.

Капитал физически, в идее средств производства, не может перемещаться из одной сферы в другую.

Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, на скорость обращения денег, он может обеспечить создание базы ускоренного развития безналичных расчетов, внедрения их новых способов.

Без кредитной поддержки практически невозможно быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств и предприятий малого бизнеса, внедрения других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнеэкономическом пространстве.

Предоставляя ссуды своим клиентам, банки выполняют роль финансовых посредников, принимая денежные средства у вкладчиков и предоставляя их заёмщикам.

Кредитные операции приносят наибольший доход. Основная часть прибыли коммерческого банка формируется за счет этого источника.

Ориентация банка на кредитные операции зависит от экономической обстановки в стране. Банки вкладывают дефицитные денежные ресурсы в операции, обеспечивающие наивысшую процентную маржу. Эта стратегия таит опасность для банков, так как неразборчивость политики банка в области кредитования и формирований кредитного портфеля в сегодняшних условиях, влечёт неприятные последствия: возможностью банкротства и ликвидации банка. Поэтому качество кредитного портфеля и эффективная кредитная политика определяют залог успеха банка.

Кредитная политика влияет на объем денежной массы в обращении и на деятельность самого банка, на перспективы его развития и конкурентоспособность. Проводимая банком кредитная политика влияет на ресурсы самого банка, т.е. на совокупность собственных и привлеченных (заёмных) средств, имеющихся в распоряжении банка и используемых им для ведения своих операций.

Важно исследовать проблемы формирования кредитной политики коммерческого банка, это связано с серьезным влиянием на устойчивость функционирования и результат деятельности банка.

Целью дипломной работы является изучение направлений кредитной политики ОАО "Сбербанк России" в области кредитования населения, разработка мер и рекомендаций по совершенствованию кредитных взаимоотношений между ОАО "Сбербанк России" и физическими лицами.

Для достижения данной цели были поставлены следующие задачи:

1. Изучение теоретических основ кредитной политики коммерческого банка;

2. Рассмотрение существующих направлений кредитной политики Сбербанка РФ на примере Вологодского отделения №8638 Сбербанка РФ;

3. Разработка путей совершенствования кредитных взаимоотношений Сбербанка с индивидуальными заёмщиками.

Объектом исследования данной дипломной работы является Вологодское отделение №8638 Северного банка Сбербанка России, расположенный по адресу: г. Вологда, ул. Предтеченская, д.33.

Предмет исследования - формы и виды кредитования физических лиц.

Информационной базой данной работы послужили законодательные, инструктивные, нормативно-правовые акты, труды ведущих экономистов, информационные материалы, а практической базой - данные по кредитованию индивидуальных заёмщиков Сбербанка России за 2012-2014 годы, отчётность банка.

При обработке материала были использованы следующие методы: монографический, статистико-экономический, расчетно - конструктивный, табличный.

кредитование коммерческий банк кредитный