Введение

В настоящее время изучение банковской системы является одним из актуальных вопросов российской экономики. Очень многие современные бизнесмены посвятили себя теме изучения и анализа функционирования банков в России и создания наилучших условий для их успешной работы. Законодательные органы много внимания уделяют выработке новых концепций работы банков страны. В теории и на практике довольно распространено также понятие "кредитно-банковская система". Банки могут выступать как в роли кредитора, так и в роли заемщика, т.е. быть субъектами кредитных отношений.

Это дает нам основание считать, что банковская система - это неотъемлемая часть кредитной системы, ее подсистема, что само по себе позволяет рассматривать действие кредитно-банковской системы в качестве единого процесса, в ходе которого происходит неизбежное взаимодействие между кредитом как базовым элементом системы и банком как участником кредитных отношений.

Современная банковская система России берет свое начало в 1989 году. В 1988 году новый закон разрешил создание кооперативных банков для обслуживания частного сектора. Создание акционерных банков стало возможным с выходом в 1989 году "Закона о банках и банковской деятельности". К 1993 году в России сложилась двухуровневая банковская система. Если до 1991 года в стране действовали преимущественно государственные банковские учреждения, то теперь в банковской системе появился новый сектор - коммерческие банки.

До ее законодательного оформления и впоследствии, население России, а ранее и всего Советского Союза, неоднократно становилось жертвой различных финансовых катаклизмов. Среди наиболее частых можно отметить конфискационные денежные реформы (1947, 1961, 1991, 1993 годов), во время которых происходил обмен старых денежных знаков на новые и, соответственно, потеря некоторой части сбережений населения, а также девальвацию национальной валюты (1994, 1998 годов).

В период 90-х годов XX века появилась еще одна категория населения, потерявшего денежные средства - обманутые вкладчики. Ими становились вкладчики финансовых пирамид, а, впоследствии, и коммерческих банков (деньги были потеряны как в результате банкротства ряда банков, так и в результате одностороннего снижения ими процентных ставок). В Москве в 1994-1996 годах клиенты коммерческих банков потеряли около 200 млн. долларов США, а в 1994-95 гг. до 26% всех депозитов были привлечены банками, потерявшими лицензии в течение одного года после заключения депозитного контракта. Развитие банковской системы происходило от кризиса к кризису.

При анализе доверия клиентов банков необходимо учитывать не только общий контекст финансовой истории России, но также и результаты кризиса августа 1998 года, в результате которого разовые потери именно банковских вкладчиков (наряду с девальвацией национальной валюты) стали наиболее ощутимыми за весь период развития банковской системы в России. В сентябре 1998 года было объявлено о банкротстве шести банков, и, в соответствии с решением Совета директоров Центрального банка России, этим банкам было предложено заключить договоры о передаче обязательств по вкладам населения.

В число этих банков вошли Инкомбанк, "Менатеп", Мосбизнесбанк, Мост-банк, Промстройбанк РФ и СБС-Агро. Позднее той же схеме должны были следовать Российский кредит, Кузбасспромбанк и Уралтрансбанк. Инкомбанк, СБС-Агро, Мост-банк, "Менатеп", Российский кредит, Промстройбанк РФ были соответственно шестью крупнейшими после Сбербанка РФ банками по привлечению частных вкладов на 1 июня 1998 года, объем эти вкладов составил 22 миллиарда рублей. При переводе средств населения Сбербанк принимал на себя обязательства только по основной сумме долга без процентов, а по валютным вкладам - в рублях по курсу на 1 сентября 1998 года (9, 33 рубля за 1 доллар).

По информации Института экономики переходного периода, потери вкладчиков колебались от 37 до 58%, а в долларовом выражении от 49 до 64%. С учетом невыплаченных процентов потери увеличиваются, в зависимости от банка, до 51-80% от суммы вклада при условии, что сумма была конвертирована в доллары и положена в банк на период, потребовавшийся для перевода. Агентство "Интерфакс" в 2013 году в рейтинге "Крупнейшие российские банки" отмечает, что с середины 1994 года доля Сбербанка России на рынке рублевых частных вкладов имеет почти непрерывную тенденцию к росту. Причем каждый финансовый кризис сопровождается "ускорением монополизации рынка банковских депозитов физических лиц".

Целью данной работы является анализ работы современных банков России и возможности избегания ошибок, допущенных в прошлом.

банковская система центральный россия