1.3 Законодательно-нормативное регулирование потребительского кредитования

В настоящее время основными законодательными актами, регулирующими кредитные правоотношения, в частности особенности предоставления потребительского кредита, являются: Конституция РФ, устанавливающая согласно пункту "ж" ст. 71, что регулирование кредитования находится в ведении Российской Федерации; Гражданский кодекс РФ (часть вторая, § 2 главы 42 (ст. ст. 819 - 821)), которым определены общие принципы и порядок договорных отношений между кредитными организациями и заемщиками и выделены следующие виды договорных обязательств: договор займа, кредитный договор, товарный и коммерческий кредиты, заемные отношения, возникающие при приобретении векселей, облигаций и других ценных бумаг; Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", устанавливающий, что "банковские операции, в том числе и размещение денежных средств от своего имени и за свой счет, выражаются в предоставлении кредитов юридическим и физическим лицам" (ст. 5) <5>; Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях", целями которого в соответствии с пунктом 2 ст. 1 являются создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита) <6>; иные Федеральные законы: от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" СЗ РФ. 1998. N 29. Ст. 3400 (с послед. изм. и доп.)., от 2 октября 2007 г. N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" СЗ РФ. 2007. N 41. Ст. 4849 (с послед. изм. и доп.)., от 13 марта 2006 г. N 38-ФЗ "О рекламе" СЗ РФ. 2006. N 12. Ст. 1232 (с послед. изм. и доп.)., от 21 ноября 1996 г. N 129-ФЗ "О бухгалтерском учете" СЗ РФ. 1996. N 48. Ст. 5369 (с послед. изм. и доп.)., от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле" СЗ РФ. 2003. N 50. Ст. 4859 (с послед. изм. и доп.)., от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" СЗ РФ. 2002. N 43. Ст. 4190 (с послед. изм. и доп.). - также регулируют взаимоотношения, возникающие в процессе осуществления кредитной организацией деятельности, но они относятся к регулированию отношений в сфере потребительского кредитования лишь косвенно и носят скорее отсылочный характер. Однако в последнее время в данные Федеральные законы вносятся изменения, касающиеся потребительского кредитования.

Особую роль в потребительском кредитовании играет Закон РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" Ведомости Съезда народных депутатов РФ и Верховного Совета РФ. 1992. N 15. Ст. 766 (с послед. изм. и доп)., регламентирующий отношения с участием потребителей, приобретающих или использующих товары (работы, услуги) для нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, но он не учитывает всей специфики правового регулирования потребительского кредитования. В то же время применение норм Закона о защите прав потребителей к правоотношениям, складывающимся в сфере потребительского кредитования, сегодня вызывает дискуссию. В частности, А.А. Вишневский указывает, что распространение действия Закона РФ "О защите прав потребителей" на сферу банковских услуг имеет не более чем директивный характер, поскольку сам Закон не учитывает специфику банковских операций, будучи разработанным для более привычных отечественному обороту потребительских сделок купли-продажи Вишневский А.А. Потребительский кредит: особые формы правовой защиты интересов потребителя // Юридическая работа в кредитной организации. 2005. N 2; Сахарова Ю.В. Законодательство о потребительском кредитовании // Российское законодательство в современных условиях: Материалы V ежегодной научно-практической конференции (5 октября 2007 г., г. Брянск). С. 545.. Данная позиция вызывает сомнения, так как преамбула Закона о защите прав потребителей гласит: законодательство о защите прав потребителей распространяет свое действие на отношения, возникающие из возмездных договоров, где под исполнителем данных договоров подразумеваются организация независимо от ее организационно-правовой формы и индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору; так, в данном случае договор потребительского кредита является возмездным договором, по которому одной стороной договора выступает кредитная организация, оказывающая услуги по предоставлению потребительского кредита, а другой - заемщик в качестве потребителя оказываемой кредитной организацией финансовой услуги.

Однако, как показывает практика, заключение договора потребительского кредита происходит путем присоединения заемщика-потребителя к типовому договору потребительского кредита. При этом банк заинтересован в том, чтобы предусмотреть и заранее закрепить все условия договора, права и обязанности сторон и другие условия в типовых договорах. В связи с этим нельзя не согласиться с позицией А.В. Цыпленковой, которая пишет: "...применяя стандартные условия, более сильная сторона стремится переложить свои собственные риски на контрагента, определяя в формулярах условия, по которым контрагент лишается многих обычных прав, а также условия, ограничивающие собственную ответственность доминирующей стороны на случаи нарушение договора и пр." Цыпленкова А.В. Некоторые особенности договоров присоединения // Юридический мир. 2001. N 3. С. 28..

Таким образом, заемщик по договору потребительского кредита является наиболее незащищенным субъектом гражданского права и поэтому нуждается в дополнительной защите своих прав, т.е. применении к данным правоотношениям положения о защите прав потребителей.

Потребительское кредитование регулируется также нормативными правовыми актами Центрального банка РФ, устанавливающими обязательные для выполнения нормативы, а также разъяснения и рекомендации ЦБ РФ. Центральным банком РФ приняты следующие нормативные правовые акты: Положение "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" Положение ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" // Вестник Банка России. 1998. N 70, 71; 2001. N 57, 58., определяющее порядок осуществления операций по предоставлению (размещению) банками денежных средств клиентам - юридическим и физическим лицам и возврату (погашению) клиентами банков полученных денежных средств, а также ведения бухгалтерского учета указанных операций; Положение "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета" Вестник Банка России. 1998. N 53, 54; 2007. N 69., Положение "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери" Вестник Банка России. 2006. N 26; 2009. N 47., Положение "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" Вестник Банка России. 2004. N 28; 2009. N 15. и иные. Наиболее эффективной с практической точки зрения является указание "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" Вестник Банка России. 2008. N 28.. Данное указание пришло на смену письму ЦБ РФ от 29 декабря 2006 г. N 175-Т "Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам" Вестник Банка России. 2007. N 1 (утратило силу в связи с принятием ЦБ РФ указания N 2008-У)., положившему начало решению одной из проблем в сфере потребительского кредитования - раскрытию реальной (полной) стоимости предоставленного кредита, обязав банки (кредитные организации) раскрывать эффективную процентную ставку по выдаваемым потребительским кредитам. Однако в связи с неопределенностью понятия "эффективная процентная ставка" и проблемами, которые возникали при практическом ее раскрытии, данное письмо было отменено.