1.2 Органы осуществляющие государственное регулирование кредитной системы РК
Контроль и регулирование кредитной системы осуществляет государство в лице целого ряда различных учреждений. Чтобы такая работа была эффективной, а финансовая система стабильной, - власти и разделили банки на два уровня. Банк первого уровня - Национальный банк Республики Казахстан (Нацбанк). Печать тенге и денежно-кредитная политика государства - лишь немногие из его не менее важных функций. Так, неотъемлемая часть работы Нацбанка - быть банком банков или иными словам обеспечивать контроль и надзор за деятельностью работающих в республике кредитных институтов.
Остальные кредитные учреждения представляют собой нижний или второй уровень. Число участников этого круга вполне достаточно для того, чтобы обслужить каждого жителя страны. В основном, это коммерческие кредитные учреждения, работающие одновременно как с физическими, так и с юридическими лицами. Впрочем, есть среди них и один государственный институт - Жилстройсбербанк.
В отличие от банков, микрофинансовые институты (к ним относятся кредитные кооперативы, товарищества, ломбарды) занимают менее обеспеченным клиентам меньшие суммы. Из-за этого для собственной устойчивости микрофинансовые организации вынуждены искать способы снижения своих же рисков. Один из ставших стандартным способом сделать это - давать займы под более высокий процент. Порой это может увеличивать ставку по кредиту в два раза. Однако насколько такая дороговизна услуг будет устраивать заемщика, зависит уже от его конкретной ситуации, в частности, размера дохода или наличия обеспечения по кредиту. [Обучающая книга "Жизнь в долг" http://www.fingramota.kz/credit/book/read-140/show-32162]
В целях выполнения надзорных функций центральный банк вправе запрашивать и получать информацию о финансовом положении и деловой репутации учредителей (участников) банка. В сроки, в порядке, в форме, установленных центральным банком, коммерческие банки представляют ему отчетность (отчетную документация) о своей деятельности. Информация, полученная в порядке банковского надзора, не подлежит разглашению, является конфиденциальной.
Для регулирования деятельности кредитных организаций и надзора за ними центральный банк устанавливает экономические нормативы и осуществляет надзор за их выполнением, проверяет деятельность банков, направляет для исполнения предписания об устранении выявленных нарушений и применяет предусмотренные законодательством страны санкции к нарушителям. Проверки проводятся представителями центрального банка или по его поручению аудиторскими организациями (аудиторами), имеющими лицензию центрального банка на проведение аудита.
Одним из видов контроля является пруденциальный н а д з о р. Цель надзора -- защита потребителей банковских услуг от риска банкротства коммерческого банка и защита кредитной системы от риска "цепной реакции" банкротств банков. Пруденциальный надзор появился в процессе развития системы надзора со стороны центрального банка. Благодаря превентивному характеру он минимизирует разнообразные риски коммерческих банков. Он выполняет функцию защиты публичных интересов акционеров и вкладчиков.
Элементы пруденциального надзора:
- контроль состава владельцев банка, проверка уровня квалификации руководителя банка и главного бухгалтера, оценка готовности банка к проведению банковских операций на стадии образования и лицензирования банков;
- документальный надзор за статистической и финансовой отчетностью банков (получение, проверка, анализ) в целях раннего выявления проблем в деятельности кредитной организации;
- инспекция работы с выездом на место. Она позволяет оценить качество управления банком, состояние его внутреннего контроля. Проверки кредитных организаций проводятся силами специалистов центрального банка. В отдельных случаях к их проведению привлекаются аудиторские организации.
Глобализация и технический прогресс изменили природу и условия, банковской стабильности. Поэтому предпочтительнее превентивные, чем антикризисные меры. Достижение стабильности банковской деятельности обеспечивается ее регулированием, надзором и контролем, антикризисным управлением, международным сотрудничеством, соблюдением международных принципов, правил и стандартов.
Центральные банки, как уже отмечалось, используют не только экономические методы взаимодействия с кредитными организациями, но и административные. Так, возможны передача проблемного банка в доверительное управление, наложение запрета на проведение отдельных банковских операций, отзыв, приостановление лицензии, требование замены руководителей и главного бухгалтера, наложение штрафа и другие меры.
Количество мер воздействия на кредитную организацию и степень их жесткости зависят как от уровня надежности и устойчивости кредитной системы, общей Экономической стабильности в государстве, так и от исторического опыта надзорных органов. Центральный банк, как правило, после системных кризисов расширяет круг экономических и административных инструментов воздействия на кредитные организации. В случаях слияния банков, присоединения, разделения, выделения либо преобразования происходит прекращение их деятельности. Порядок решения этих организационных вопросов определяется центральным банком и осуществляется под его контролем.
Комитет по контролю и надзору финансового рынка и финансовых организаций Национального Банка Республики Казахстан является ведомством Национального Банка Республики Казахстан, осуществляющим в пределах его компетенции контроль и надзор финансового рынка и финансовых организаций.
Комитет осуществляет свою деятельность в соответствии с Конституцией Республики Казахстан, законами Республики Казахстан, актами Президента Республики Казахстан, Национального Банка, иными нормативными правовыми актами.
Комитет в пределах компетенции Национального Банка в случаях, предусмотренных законодательными актами Республики Казахстан, выполняет основные функции по государственному контролю и надзору за банковской, страховой деятельностью, деятельностью накопительных пенсионных фондов, инвестиционных фондов, субъектов рынка ценных бумаг и кредитных бюро.
На Комитет возлагаются следующие задачи:
1) контроль и надзор финансового рынка и финансовых организаций;
2) использование мер по обеспечению своевременного и полного выполнения финансовыми организациями принятых обязательств;
3) сосредоточение ресурсов надзора на областях финансового рынка, наиболее подверженных рискам, с целью поддержания финансовой стабильности.
1. Комитет в соответствии с возложенными на него задачами выполняет следующие функции:
1) выносит на рассмотрение Правления Национального Банка вопросы о выдаче, отказе в выдаче либо отзыве разрешения на:
открытие банков;
создание или приобретение банками и (или) банковскими холдингами дочерней организации;
создание или приобретение банками дочерней организации, приобретающей сомнительные и безнадежные активы родительского банка;
значительное участие банка и (или) банковского холдинга в капитале организаций;
создание страховых (перестраховочных) организаций;
создание или приобретение страховыми (перестраховочными) организациями и страховыми холдингами дочерней организации;
значительное участие страховой (перестраховочной) организации и (или) страхового холдинга в капитале организаций;
государственную регистрацию накопительных пенсионных фондов в органах юстиции;
2) выносит на рассмотрение Правления Национального Банка вопросы о выдаче, отказе в выдаче разрешения на:
добровольную реорганизацию (слияние, присоединение, разделение, выделение, преобразование) банков (банковских холдингов) и добровольную ликвидацию банков;
добровольную реорганизацию (слияние, присоединение, разделение, выделение, преобразование) страховых (перестраховочных) организаций (страховых холдингов) и добровольную ликвидацию страховых (перестраховочных) организаций;
реорганизацию и ликвидацию накопительного пенсионного фонда;
добровольную реорганизацию или ликвидацию исламской специальной финансовой компании;
3) выносит на рассмотрение Правления Национального Банка вопрос о приостановлении действия, возобновлении действия либо лишении лицензии на:
проведение банковских, а также иных установленных Законом Республики Казахстан от 31 августа 1995 года «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» (далее - Закон о банках) операций, за исключением лицензий на инкассацию банкнот, монет и ценностей, выданных юридическим лицам, не являющимся банками, и на организацию обменных операций с иностранной валютой, выданных уполномоченным организациям;
право осуществления страховой (перестраховочной) деятельности и деятельности страхового брокера, актуарной деятельности на страховом рынке;
осуществление деятельности накопительных пенсионных фондов по привлечению пенсионных взносов и осуществлению пенсионных выплат;
осуществление деятельности на рынке ценных бумаг;
осуществление деятельности кредитного бюро, за исключением деятельности кредитного бюро с государственным участием;
4) выносит на рассмотрение Правления Национального Банка вопрос о выдаче, отказе в выдаче и отзыве согласия на:
приобретение статуса крупного участника банка или банковского холдинга;
приобретение статуса крупного участника страховой (перестраховочной) организации или страхового холдинга;
приобретение статуса крупного участника накопительного пенсионного фонда и организации, осуществляющей инвестиционное управление пенсионными активами;
5) выносит на рассмотрение Правления Национального Банка вопрос о (об):
учреждении доверительного управления акциями:
банка, принадлежащими крупному участнику банка, банковскому холдингу либо лицу, обладающему признаками крупного участника банка, банковского холдинга;
страховой (перестраховочной) организации, принадлежащими крупному участнику страховой (перестраховочной) организации, страховому холдингу либо лицу, обладающему признаками крупного участника страховой (перестраховочной) организации, страхового холдинга;
накопительного пенсионного фонда, принадлежащими крупному участнику либо лицу, обладающему признаками крупного участника накопительного пенсионного фонда;
организации, осуществляющей инвестиционное управление пенсионными активами, принадлежащими крупному участнику либо лицу, обладающему признаками крупного участника организации, осуществляющей инвестиционное управление пенсионными активами;
принудительном выкупе акций:
банка у его акционеров и об условиях последующей незамедлительной реализации их новому инвестору по цене приобретения, на условиях, гарантирующих увеличение капитала банка и его нормальное функционирование с учетом взятых инвестором обязательств;
страховой (перестраховочной) организации у ее акционеров и об условиях реализации их новому инвестору, пожелавшему их приобрести на условиях, гарантирующих исполнение последним всех обязательств по договорам страхования и перестрахования;
6) выносит на рассмотрение Правления Национального Банка вопрос о признании активов финансового рынка ценными бумагами;
7) выносит на рассмотрение Правления Национального Банка вопрос о принятии решения о введении консервации банков, страховых (перестраховочных) организаций, накопительных пенсионных фондов и назначении временной администрации (временного управляющего) банка (банков), страховой (перестраховочной) организации (страховых (перестраховочных) организаций), накопительного пенсионного фонда (накопительных пенсионных фондов);
8) выдает лицензии, отказывает в выдаче лицензий на:
проведение отдельных видов банковских и иных операций, предусмотренных банковским законодательством Республики Казахстан, в соответствии с законодательством Республики Казахстан, за исключением лицензий на инкассацию банкнот, монет и ценностей, выданных юридическим лицам, не являющимся банками, и на организацию обменных операций с иностранной валютой, выданных уполномоченным организациям;
осуществление деятельности страховых (перестраховочных) организаций, страховых брокеров, актуариев на страховом рынке;