2.3 Проблемы и перспективы развития Банковской системы России

Рассмотрим в этом плане некоторые актуальные проблемы российской банковской системы [12, c. 43].

1. Ожидаемое вступление России в ВТО будет для российской банковской системы очень серьезным испытанием. Известно, например, что Ассоциация российских банков отрицательно относится к этому вступлению, и эта точка зрения Ассоциации российских банков неоднократно доводилась до сведения Правительства России. Рассмотрение последствия вступления России в ВТО для Российской банковской системы показало, что:

- скупка акций российских проблемных коммерческих банков иностранными банками в ближайшей перспективе невозможна из-за обычной осторожности иностранных банков на российском рынке, неприемлемого для них российского инвестиционного климата и главное - из-за отсутствия механизмов реструктуризации РБС с участием нерезидентов;

- после вступления России в ВТО и соответствующего расширения на территории России деятельности высокоресурсных иностранных банков Банк России будет не в состоянии предотвратить приток депозитов населения в эти банки. Учитывая, что, по разным оценкам, на руках у населения России находится от 40 до 70 млрд. дол. США, это будет означать для Российской банковской системы огромную упущенную выгоду;

- серьезными негативными последствиями указанного вступления в ВТО будет рост долларизации российской экономики, усиление зависимости России от ведущих экономических держав, что является угрозой для стабильности экономики России, и необходимость организации Банком России новых форм контроля за деятельностью иностранных банков.

2. Реформа Российской банковской системы требует больших финансовых ресурсов государства, направленных на рекапитализацию банковской системы. Участие государства в капиталах коммерческих банков может осуществляться на федеральном уровне, на уровне субъектов Федерации и местных властей в форме акций и паев, принадлежащих предприятиям и организациям на базе государственных средств.

В таких условиях намерение государства о выходе из капиталов российских коммерческих банков выглядит достаточно странным. Такой выход существенно снижает и без того низкую капитализацию большого количества российских коммерческих банков, так и темпы их развития. Совокупные активы всей российской банковской системы составляют только 4%, а ее капитал - 11% соответствующих показателей трех крупнейших банков мира (CitiGroup, Bank of America, Mizuho Financial Group). Этим и обусловливается несовершенство как банковской системы в целом, так и отдельных банков, не имеющих возможности в крупных масштабах привлекать заемные ресурсы и, соответственно, вести масштабные активные, прежде всего кредитные и инвестиционные операции из-за недостаточности капитала. Если все же концепция сокращения прямого участия государства в капиталах российских коммерческих банков будет принята, то ее реализация столкнется с рядом очень серьезных трудностей.

3. Современная стратегия Правительства и Банка России направлена на то, чтобы коммерческие банки в полной мере выполняли свою основную функцию - кредитование экономики. Банк России имеет достаточно широкий арсенал инструментов влияния на деятельность коммерческих банков - от повышения ответственности коммерческих банков за выполнение своей основной функции до стимулирования этой работы.

Однако использование банковских кредитов для финансирования производства в настоящее время крайне затруднено. Во-первых, банковские кредиты очень дороги. Существующая ставка рефинансирования не позволяет большинству отечественных предприятий пользоваться долгосрочными кредитами, а современным российским коммерческим банкам выдавать более дешевые кредиты. Во-вторых, препятствием для предприятий являются высокие требования коммерческих банков по материальному обеспечению кредитов, ибо многие российские предприятия не располагают достаточным количеством высоколиквидного имущества, т. е. не могут обеспечить гарантированное возвращение кредита. В-третьих, коммерческие банки устанавливают слишком короткие сроки кредитования и очень редко принимают схемы длительного льготного периода возврата кредита, когда предприятия могли бы либо совсем ничего не платить, либо платить только проценты. В то же время известно, что большие инвестиционные проекты очень часто растягиваются во времени. И, в-четвертых, на современном российском рынке еще не хватает хороших инструментов для использования свободных денежных средств коммерческих банков. Особо остро это чувствуют средние и малые, в т. ч. проблемные. Коммерческие банки, так как с имеющимися в их распоряжении относительно малыми суммами их просто не пускают на рынки госбумаг или, например, корпоративных облигаций. А с другой стороны, конкуренция на рынке заставляет их, чтобы не потерять клиентов, платить за привлеченные ресурсы по рыночным ставкам. В таких условиях средние и малые, в т. ч. проблемные, коммерческие банки могут просто вымирать.

4. Как уже отмечалось выше, многие российские коммерческие банки обладают низкой капитализацией, поэтому повышение размера собственных средств этих коммерческих банков путем эмиссий акций вполне естественно. Однако в российских условиях из-за еще недостаточной развитости фондового рынка коммерческие банки не могут привлекать денежные средства путем открытой подписки на акции, и поэтому акции размещаются, в основном, среди учредителей коммерческих банков. Разумеется, такое положение является временным, и в перспективе российские коммерческие банки все же смогут наращивать свой капитал путем открытой продажи акций, используя опыт зарубежных коммерческих банков по увеличению своей акционерной стоимости и инвестиционной привлекательности.

Однако пока банкиры российских проблемных коммерческих банков все охотнее перезанимают друг у друга. Но такая система является устойчивой до тех пор, пока на рынке в изобилии свободных средств. По сути дела, российские проблемные коммерческие банки начинают жить в долг, но, что характерно, - они одалживают и размещают средства друг у друга.

Банк России намерен прекратить взаимное кредитование между российскими проблемными коммерческими банками и аффилированными с ними структурами. Сейчас такая схема позволяет российским проблемным коммерческим банкам наращивать свой капитал на бумаге.

По мнению первого заместителя председателя Банка России А. Козлова, таким путем раздувают свои капиталы не менее 60 % российских проблемных коммерческих банков. Если Банк России введет в действие новую систему расчета собственных средств коммерческих банков, то после пересчета капиталов многих коммерческих банков у них можно будет отзывать лицензии из-за невыполнения норматива Банка России Н1 по достаточности капитала.

Динамично меняются виды банковских услуг, формы бизнеса и способы коммуникаций, рынки сбыта и культура предпринимательства. Ясно, что традиционные организационные структуры с жестко закрепленными функциями подразделений и обязанностями работников не позволяют банкам быстро адаптироваться к изменениям среды.

Стратегические направления, задачи развития банковской системы России и меры государственной политики по их решению были определены Правительством Российской Федерации и Банком России в принятой в декабре 2011 г. За прошедшие года удалось выполнить намеченные мероприятия по модернизации банковской системы, созданию условий роста масштабов банковского бизнеса и его качественного развития. Был принят ряд важных законов - в сфере развития финансовых рынков, валютного регулирования, противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, защиты интересов вкладчиков; были укреплены правовые основы банковского регулирования и надзора; повысилась функциональная роль банковского сектора в экономике. На начало 2013 г. соотношение активов банковского сектора с ВВП оценивается в 42% (в начале 2012 г. - 35%), капитала - 6,1% (против 5,0%), кредитов, предоставленных нефинансовым предприятиям и организациям, - 18,0% (против 13,6%).

Вместе с тем банковская система России остается относительно небольшой и пока не играет той роли в экономическом развитии, которая характерна для стран с развитой рыночной экономикой. Для выполнения задачи повышения функциональной роли банковской системы необходимо решить целый ряд проблем общеэкономического и правового характера, устранить внутренние факторы, препятствующие развитию банковской системы (такие, в частности, как слабость корпоративного управления и бизнес-планирования, ориентация отдельных кредитных организаций на оказание сомнительных услуг и/или ведение недобросовестной коммерческой практики, фиктивный характер части капитала некоторых банков и т.п.).

Государство обязано построить эффективную банковскую систему. В условиях монопольного преобладания в кредитной сфере государственных банков и кредитных организаций экспортных ФПГ лишь оно может осуществить реструктуризацию банковской системы. И начинать надо, прежде всего с ее высшего уровня - Центрального банка.

Необходимо создать четкую систему сдержек и противовесов денежных властей. С одной стороны, если Банк России не будет независим в проведении денежно-кредитной политики, правительство не сможет удержаться от соблазна решать бюджетные проблемы самым легким путем - эмиссией. С другой - если он не будет отвечать за результаты денежно-кредитной политики с позиций ее положительного или отрицательного воздействия на развитие экономики, то эта политика превратится в чистую формальность. Если Банк России не будет самостоятельно строить и регулировать банковскую систему, он никогда не сможет сформировать в стране стабильный банковский сектор (так было до дефолта 1998 г.). Но если Центробанк не будет нести ответственность за воздействие данного сектора на развитие экономики страны, банковская система станет излишне зарегулированной, нерентабельной и потому безразличной инвестору.

Теперь о втором уровне банковской системы - о кредитных организациях. Они, конечно, должны различаться по форме: банковские и небанковские; универсальные и специализированные; крупные, средние и мелкие; централизованные или с широкой филиальной сетью и т.п. Но при этом абсолютно все кредитные организации должны иметь подлинно равные, основанные только на законе возможности осуществления банковского бизнеса. У всех коммерческих банков должны быть абсолютно одинаковые взаимоотношения с регулирующими органами.

Нельзя сформировать нормальную, эффективную частную коммерческую банковскую систему до тех пор, пока будут существовать государственные коммерческие банки. Государство никогда не сможет одинаково относиться к своим собственным банкам и ко всем остальным (налицо конфликт интересов). И никакого значения не имеет, в чьей именно собственности - Банка России или правительства - эти банки будут находиться. И в том, и в другом случае они будут пользоваться гарантиями государства, обеспечиваться его бесплатными ресурсами, иметь массу иных предпочтений.

Конечно, государство может (а в определенные периоды - обязано) иметь собственные специализированные кредитные организации (кредитные агентства) для реализации программ финансирования приоритетных отраслей экономики. Но эти государственные кредитные организации не должны превращаться в универсальные коммерческие банки и заниматься самостоятельным банковским бизнесом. В противном случае государство через свои банки начинает конкурировать с коммерческой банковской системой и ограничивать ее развитие. Совершенно очевидно, кто выиграет в этой борьбе. Нынешняя банковская система - яркий тому пример.

Отдельно необходимо сказать о Сберегательном банке РФ. С одной стороны, Сбербанк в его нынешнем виде - основа стабильности российской денежной системы и единственный реальный инструмент обеспечения сохранности вкладов населения в условиях кризиса. С другой - Сбербанк, как государственный супермонополист, оказывает крайне негативное воздействие на всю банковскую систему страны, обескровливая ее и лишая возможности нормального конкурентного развития. Причем эти качества находятся в жесткой обратно пропорциональной зависимости: укрепление позиции Сбербанка ведет к ухудшению положения в коммерческой части банковской системы и, наоборот, улучшение условий деятельности коммерческих банков подрывает позиции Сбербанка.

Причина данной проблемы в том, что Сбербанк из государственной сберегательной кредитной организации превратился в обычный коммерческий банк, сделав прибыль главной целью своей деятельности. В результате, привлекая огромные дешевые ресурсы за счет государственных преференций (уставный капитал из средств Банка России, бюджетные средства на счетах государственных предприятий и организаций и, наконец, сбережения населения под гарантии государства), Сбербанк стал проводить свою корыстную политику.

Необходимо преобразовать Сбербанк в специализированную государственную кредитно-сберегательную организацию по комплексному обслуживанию физических лиц и индивидуальных предпринимателей. Сбербанк должен стать институциональным инвестором в сфере сбережений населения и не подавлять, а финансировать коммерческие банки.

Монополизация банковской сферы достигла ныне критической черты - 20 крупнейших банков (в основном государственных и олигархических), составляющих ничтожную часть всех кредитных организаций, располагают 2/3 активов всей банковской системы (табл. 1).

В этих условиях о какой-либо конкуренции в банковской системе говорить не приходится. Вся банковская "конкуренция" - это борьба за бюджетные и подобные ресурсы, за уполномоченность государственных органов и компаний. Печально, что само государство активно препятствует развитию нормальной банковской конкуренции, допуская в те или иные секторы банковских услуг только крупнейшие (по существу монопольные) кредитные организации, вводя при выборе уполномоченных банков ограничения по размеру.

Таблица 1. Монополизация банковской сферы России (на 1 декабря)

Кроме того, в последние годы возникла и развивается негативная тенденция накопления избыточных средств в крупнейших банках и дефицита остатков на корреспондентских счетах иных кредитных организаций. Сегодня избыточные ресурсы крупнейших банков практически сравнялись с суммой остатков на корреспондентских счетах всех кредитных организаций. Это - свидетельство серьезной структурной болезни банковской системы, отсутствия в ней механизма межотраслевого, межбанковского перелива капитала. Необходимо также отметить, что, несмотря на более жесткую по сравнению с другими видами финансовой деятельности регламентацию, кредитные организации по непонятным причинам ограничены в праве работы на ряде сегментов денежного и фондового рынков (управление активами, размещение пенсионных и страховых фондов, операции с недвижимостью и т.п.). Кроме того, наблюдается массовая псевдобанковская деятельность, когда компании, не имеющие соответствующих лицензий, активно ведут кредитно-депозитную работу и занимаются другими финансовыми операциями - часто теми, которые банки вести не могут именно в силу регулирования их деятельности. Абсурдность подобной ситуации очевидна.

В целях повышения функциональной роли банковской системы и дальнейшего уточнения выработанных в первом документе по банковской стратегии концептуальных подходов Минэкономразвития, Минфином и Банком России была подготовлена новая редакция Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на 2014 г. и на период до 2020 г. Стратегия определяет в качестве основной задачи на ближайшие пять лет существенное повышение значения банковского сектора и денежно-кредитной системы как фактора экономического роста и реализации программных задач социально-экономического развития, прежде всего, в преодолении сырьевой направленности российской экономики за счет ее ускоренной диверсификации и реализации конкурентных преимуществ.