1.2 Правовые аспекты потребительского кредитования

На сегодняшний день разработано два законопроекта: проект «О потребительском кредите», подготовленный Министерством финансов Российской Федерации, и проект «О потребительском кредитовании», подготовленный рабочей группой Ассоциации региональных банков России.

Защита прав потребителей в сфере банковских услуг является специфической по сравнению с защитой прав потребителей в других сферах, что обусловлено принципиальным отличием банковских услуг от иных услуг. Вследствие этого Закон о защите прав потребителей, рассчитанный на применение к обычным, «бытовым», отношениям, не учитывает специфику банковских операций. Это делает проблематичным его применение к отношениям, вытекающим из договора потребительского кредита.

К целям проекта изначально были отнесены, во-первых, создание правовых условий для развития потребительского кредитования; во-вторых, обеспечение гарантий прав заемщиков при использовании потребительского кредита; в-третьих, формирование механизмов защиты указанных прав в случае их нарушения Злобина Л.А. Деньги.Кредит.Банки. Биржевое дело Раздел «Банки» .

Проект не только нацелен на защиту прав заемщика-потребителя, но и имеет более широкий круг задач. К основным целям проекта были отнесены:

- создание правовых условий для развития потребительского кредитования;

- обеспечение гарантий прав заемщиков при использовании потребительского кредита;

- формирование механизмов защиты указанных прав в случае их нарушения;

- определение последствий при несоблюдении заемщиком условий договора потребительского кредита.

В таких обстоятельствах, безусловно, становится оправданной разработка самостоятельного закона о потребительском кредите, поскольку закон предполагает закрепление не только специальных механизмов защиты прав заемщиков-потребителей в случае нарушения этих прав, но и специальное правовое регулирование отношений в сфере потребительского кредитования.

Действующее отечественное законодательство не учитывает передовой международный опыт и современную банковскую практику, что препятствует адекватному регулированию специфики отношений, связанных с потребительским кредитом. Для целей оптимального развития рынка потребительского кредитования в России встает учета международного опыта.

Однако анализ предложенных в проекте новаций свидетельствовал о том, что ни отечественная, ни зарубежная практика в данной сфере разработчиками проекта не была должным образом исследована и учтена. В результате в проекте закреплено весьма скупое и нечеткое правовое регулирование, предлагающее половинчатое решение лишь нескольких из наиболее наболевших проблем. И, безусловно, в целом проект не достиг целей.

Особенность потребительского кредита состоит не в том, что денежные средства предоставляются заемщику для потребительских нужд - нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, т.е. личных, семейных, домашних и иных нужд.

Особенность потребительского кредита в том, что кредит предоставляется не тому, кто способен оценить связанные с этим риски, т.е. профессионалу, а заемщику-потребителю, не обладающему специальными познаниями в финансовой сфере, что и предопределяет предоставление такому заемщику специальных средств правовой защиты. Предоставление таких средств правовой защиты не предусматривается в отношении других участников банковских кредитных сделок.