Развитие кредитных отношений в Российской Федерации

курсовая работа

2.3 Анализ современного состояния кредитных отношений в России

Проведем анализ ситуации на кредитном рынке России за 2010-2013 гг. Динамика банковского кредитования в последние годы позволяет назвать его наиболее активно развивающимся сегментом российского финансового рынка. Так, по данным Росстата на 1 января 2013 года объем кредитования российских банков составил 32 886,9 млрд. руб., что на 71,5 % больше чем на то же число 2010 года и на 17,8 %, чем на 1 января 2012 года (Таблица 1).

Таблица 1. Динамика кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставленных организациям, физическим лицам и кредитным организациям за 2010-2013 гг. на начало года (в млрд. руб.)

Год

2010

2011

2012

2013

Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства, предоставленные организациям, физическим лицам и кредитным организациям

19179,6

21537,3

27911,6

32886,9

В процентах к предыдущему периоду

12,29

29,60

17,83

 Рассмотрим подробнее данные о размещенных средствах в динамике за 2010--2013 года (Таблица 2) [22].

Таблица 2. Кредиты, депозиты, и прочие размещенные средства в рублях и в иностранной валюте на начало 2010-2013 гг. (в млн. руб.)

год

Всего, из них:

Физическим лицам

Организациям

Кредитным организациям

01.2010

19 362 452

3 573 752

12 879 199

2 725 932

01.2011

21 537 339

4 084 821

14 529 858

2 921 119

01.2012

27 911 609

5 550 884

18 400 916

3 957 996

01.2013

32 886 943

7 737 070

20 917 365

4 230 398

 

Можно сделать вывод, что основную долю занимают кредиты, выданные организациям -- на начало 2013 года она составила 63 % или 20917 млрд. руб. На физические лица приходится 24 %, а на кредитные организации 13 % на тот же период. Исследуя данные показатели в динамике за 2010Ї2013 гг., можно отметить, что доля кредитов, размещенных в организациях к 2013 году, постепенно снижается (с 67 % до 63 %), продолжая оставаться основной. Происходит это главным образом за счет увеличения кредитов, выданных населению (с 19 до 24 %), что говорит о наметившейся положительной тенденции. В 2012 году банки наращивали кредитование физических лиц наиболее высокими темпами: объем кредитов населению возрос за 2012 г. на 39,4 % -- до 7737,1 млрд. руб. (за 2011 г. -- на 35,9 %(5550,8 млрд. руб.)). В результате повысился удельный вес розничного портфеля в активах банковского сектора и в совокупных кредитах и прочих размещенных средствах. Этому поспособствовали: появление новых кредитных продуктов, совершенствование платежных систем, повышение жизненного уровня населения, стабильная экономическая ситуация, развитие законодательной и правовой базы, наличие информационных ресурсов. Доля же депозитов, размещенных в других кредитных организациях, остается практически неизменной, чуть сократившись к началу 2013 года [22].

Объем кредитов, выданных населению, также растет, причем заметный рост начинается с середины 2012 года. Что касается кредитных организаций, ситуация стабильная. Объем межбанковских кредитов, не имея явной тенденции, все же растет умеренными темпами. Объем предоставленных межбанковских кредитов за 2012 г. вырос на 6,9 % -- до 4230,4 млрд. руб. (за 2011 г. -- на 35,5 %). Их доля в активах банковского сектора уменьшилась с 9,5 до 8,5 %. При этом объем кредитов, размещенных в кредитных организациях -- резидентах, возрос на 22,4 %, а в банках-нерезидентах -- напротив, сократился на 4,2 %. В целом прирост депозитов, размещенных в кредитных организациях, за анализируемый период составил 55 %, а среднегодовое значение за данный период составило 3 458 861 млн. руб. [25].

Немаловажным является распределение кредитов, выданных физическим лицам в Российской Федерации в разрезе Федеральных округов (Рис. 3). По состоянию на 01.01.2013 данный показатель составил 7 226 423 млн. руб. Согласно диаграмме, основной объем кредитов физическим лицам выдается на территориях Центрального Федерального округа -- 31 % или 2 270 731 млн. руб., из них 15 % приходится на основной денежно-кредитный центр России -- г. Москва, Приволжского Федерального округа -- 17 % (1 257 277 млн. руб.), Сибирского Федерального округа -- 15 % (1 062 466 млн. руб.) и т. д. Данный факт можно сопоставить с территориальным распространением банков. Следовательно, объем кредитования населения, как правило, больше там, где распространены банковские услуги для физических лиц.

Рис 3 Структура выданных кредитов физическим лицам в Российской Федерации в территориальном разрезе на начало 2013 года

Аналогично на ту же дату объем кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей составил 27 531 130 млн. руб. Рассмотрим также данный показатель в территориальном разрезе и сравним его с объемом кредитования физических лиц (Рис.4) [26].

Рис.4 Структура выданных кредитов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям в территориальном разрезе на начало 2013 года

 

Основной объем кредитов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям выдается также на территории Центрального Федерального округа, но по сравнению с кредитованием физических лиц, ее доля в структуре больше половины -- 55 % (15 268 061 млн. руб.). Причем на г. Москва приходится 43 % всех кредитов, выданных в РФ, что говорит о его особом значении для организаций и индивидуальных предпринимателей. Это связано также с тем, что Москва имеет самое большое количество действующих банков. Большую долю в этой структуре отведено Приволжскому Федеральному округу (как и в кредитовании физических лиц) -- 12 % (3 182 178 млн. руб.) и Северо-Западному Федеральному округу -- 11 % (3 002 649 млн. руб.). Доля кредитования организаций и индивидуальных предпринимателей на территории Сибирского Федерального округа в два раза меньше по сравнению с той же долей кредитования физических лиц -- 7 % по сравнению с 15 %. Объем кредитов в остальных Федеральных округах не превышает 10 %. Самую маленькую долю в кредитовании как физических, так и юридических лиц и индивидуальных предпринимателей можно наблюдать на территории Северо-Кавказского и Южного Федеральных округов. Данный факт, скорее всего, связан с нестабильной политической и экономической ситуацией и дотационным характером доходов в Республиках, входящих в данные округа [26].

Рассмотрим структуру кредитного портфеля и ее динамику за 2010--2013 гг. по срокам выданных ссуд. По состоянию на 1 января 2013 года объем кредитов, выданных банками в рублях и иностранной валюте орагнизациям, составил 20 917 млрд. руб. Из них кредиты, выданные на срок: · до 30 дней -- 655 млрд. руб. (3 %);

· от 31 до 90 дней -- 608 млрд. руб. (3 %);

· от 91 до 180 дней -- 965 млрд. руб. (5 %);

· от 181 дня до 1 года -- 3 375 млрд. руб. (16 %);

· от 1 года до 3 лет -- 5 906 млрд. руб. (28 %);

· от 3 лет -- 8 468 млрд. руб. (40 %).

Рассмотрев структуру кредитования организаций по срокам, основную долю составляют кредиты свыше 3 лет, что явилось характерной чертой анализируемого периода (с 2010 по 2013 гг.), так как в ранние периоды долгосрочные кредиты не были столь востребованы. Это, безусловно, является положительным моментом. Возможно, это связано с повышением доверия к клиентам со стороны банков и стабилизацией финансового состояния, как организаций, так и банков. Существует определенная зависимость удельного веса кредитов от сроков их предоставления. С удлинением сроков ссуд, их доля в кредитном портфеле увеличивается. Наблюдается тенденция к увеличению удельного веса долгосрочных кредитов сроком от 3 лет, остальные же кредиты не имеют определенной направленности ни к снижению, ни к увеличению. В начале 2013 года по сравнению с январем 2010 года, наибольший прирост имела ссудная задолженность по кредитам со сроком погашения от 31 до 90 дней -- 114 %, и до 30 дней -- 108 %, наименьший прирост наблюдался по кредитам со сроком погашения от 181 дня до 1 года -- 37 % [25].

Делись добром ;)