Причины и история возникновения и развития кредитных отношений. Их эволюция

курсовая работа

2.2 «Россельхозбанк»: кредитная политика и рост сельскохозяйственного производства

Государственная аграрная политика основывается на четкой и последовательной системе взаимосвязанных мероприятий применительно ко всем категориям хозяйствующих субъектов. Суть этой политики сводится к тому, чтобы понять конкурентоспособность отечественной агропродукции, обеспечить сохранение и воспроизводство земельных и природных ресурсов, добиться устойчивого развития сельских территорий.

«Россельхозбанк» образован в марте 2000 г. для обслуживания предприятий агропромышленного комплекса. 100% акций принадлежит государству. В настоящее время банк входит в число пяти крупнейших банков страны и располагает второй по величине филиальной сетью, в составе которой 78 региональных филиалов и более 1400 отделений.

Финансовое обеспечение деятельности сельскохозяйственных товаропроизводителей в сегодняшних условиях осуществляется по нескольким каналам. Один из них - это государственная поддержка, т.е. средства федерального и регионального бюджетов. Причем в общем объеме государственной поддержки порядка 40% занимают субсидии, предоставляемые сельскохозяйственным товаропроизводителям на возмещение части затрат на уплату процентов по кредитам. Второй канал - заемные средства.

Что касается государственной поддержки сельхозтоваропроизводителей, то в 2008 г. она осуществлялась по 11 направлениям и составила более 130 млрд. руб. из бюджетов всех уровней. Прирост товарной продукции, полученный за счет господдержки составил 130,5 млрд. руб., или 18,2% к общему объему товарной продукции, произведенной в 2008 г. Представляют интерес и такие расчеты: за счет субсидий уровень рентабельности реализованной сельскохозяйственной продукции в прошлом году увеличился на 3%.

В текущем году, несмотря на финансовый кризис, на развитие сельского хозяйства и рыбохозяйственного комплекса из федерального бюджета намечено направить 212 млрд. руб., что значительно превышает уровень прошлого года. Таким образом, государство уделяет особое внимание развитию сельского хозяйства как жизненно важной отрасли, на продукцию которой внутренний спрос постоянно растет.

В последние годы достаточно мощным инструментом в деле повышения финансовой устойчивости и конкурентоспособности сельскохозяйственных товаропроизводителей стали привлеченные кредиты банков, за счет которых идет своевременное пополнение оборотных средств, обновление и модернизация основных производственных фондов, развитие первичной переработки сельхозпродукции. В 2008 г. всеми кредитными организациями страны в сельское хозяйство было привлечено кредитных средств на сумму около 373 млрд. руб. [20, с.4].

В 2009 г. ведущие банки страны (Сбербанк, Внешэкономбанк, Внешторгбанк, Газпромбанк, МДМ-Банк и Россельхозбанк), первоначально определили свои объемы кредитования сельского хозяйства в сумме 904,9 млрд. руб., т.е. предполагалось по отношению к прошлому году увеличение кредитной поддержки аграрной сферы более чем в 2 раза.

Согласно расчету из общего объема кредитования сельского хозяйства на «Россельхозбанк» в текущем году должно приходиться около половины средств. Намечалось выдать краткосрочных кредитов на сумму 218,6 млрд. руб. и долгосрочных - 192,4 млрд. руб. По сравнению с 2008 г. объемы кредитования должны возрасти более чем на 70 млрд. руб. Председатель Правительства РФ поставил задачу перед пятью государственными банками обеспечить рост кредитного портфеля реального сектора экономики в течение июля-октября не менее чем на 150 млрд. руб. ежемесячно.

Таким образом, если согласно ранее намеченным планам на текущий год «Россельхозбанк» предусматривал увеличить кредитный портфель на 30%, то теперь, исходя из необходимости в нынешних условиях более масштабной поддержки сельского хозяйства, принято решение этот показатель увеличить до 40% и довести к концу года кредитный портфель до 650 млрд. руб. Эти данным говорят о многом.

Но картина участия «Россельхозбанка» в кредитной поддержке сельского хозяйства будет более полной, если подробнее рассмотреть его роль в реализации конкретных проектов развития аграрного сектора страны.

Как обычно, в августе в аграрном комплексе страны начинается основной пик сельскохозяйственных работ: полным ходом идет сборка урожая и заготовка кормов. Благосостояние каждого гражданина страны во многом определятся тем, какова степень доступности продовольственных товаров и насколько велик их ассортимент. Это позиция очень важная, так как правительственной Программой антикризисных мер на текущий год одним из приоритетов определено выполнение в полном объеме социальных обязательств государства перед населением. Обеспечить устойчивое и по разумным ценам снабжение граждан продуктами питания можно только при условии, если отечественное сельское хозяйство будет эффективным, а также обладать необходимой финансовой устойчивостью. И здесь одним из определяющих факторов является объектом финансовой поддержки отрасли (прил.Б).

В последние годы, как известно, развитие агропромышленного производства в России входит в число главных задач экономической политики государства. Подтверждение тому - успешная реализация в 2006-2007 гг. приоритетного национального проекта «Развитие агропромышленного комплекса», а с 2008 г. - Государственной программы «Развитие сельского хозяйства и регулирование рынков сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия на 2008-2012 годы».

Повышенное внимание федеральных и местных органов власти к этой важной сфере экономики и увеличение объемов ее финансовой поддержки приносит свои плоды. Устойчивыми темпами растет производство основных видов сельскохозяйственной продукции, последовательно проводится техническое и технологическое обновление отрасли. Важно отметить и то, что отношение к сельскому хозяйству изменилось не только со стороны органов власти.

Многие российские банки убедились в высокой эффективности вложений в агропромышленный комплекс и конкурентоспособности отрасли. Это обусловливает их растущий интерес к финансированию проектов, связанных с производством продуктов питания. Причем вложения в сельское хозяйство и непосредственно в сельское хозяйство направляются во все хозяйствующие субъекты, т.е. кредиты предоставляются не только крупным агропромышленным формированиям, но также малому и среднему агробизнесу. Такая ситуация и в перерабатывающей промышленности: банки работают и с мощными предприятиями переработки, и с владельцами мини-цехов.

В конечном итоге, в ходе выполнения Государственной программы развития сельского хозяйства предстоит увеличить к 2012 г. производство сельхозпродукции почти на четверть к уровню 2006 г. Предпосылки для такого масштабного роста вполне реальные, и они сформированы в процессе реализации приоритетного национального проекта «Развитие агропромышленного комплекса» в 2006-2007 гг.

Образно говоря, в агропромышленном комплексе в течение двух последних лет накапливались силы для мощного рывка. Одним из основных соисполнителей нацпроекта «Развитие агропромышленного комплекса» являлся «Россельхозбанк». За счет кредитов банка аграрный комплекс страны за два года существенно продвинулся по важным направлениям, связанным с восстановлением производственного потенциала, увеличением объемов производства сельскохозяйственной продукции. Немало сделано и для решения социальных вопросов российского села.

Кредитный процесс в ходе реализации нацпроекта был организован таким образом, что поддержка сельскохозяйственных товаропроизводителей и сельского населения была по многим направлениям банковской деятельности: инвестиционное кредитование крупных сельхозтоваропроизводителей и предприятий; кредитование малого агробизнеса и, в первую очередь, владельцев личных подсобных хозяйств. Особое внимание уделялось земельно-ипотечному кредитованию, кредитной поддержке сельскохозяйственных потребительских кооперативов.

За 2006-2007 гг. «Россельхозбанк» выдал в рамках нацпроекта около 318 тыс. кредитов на 152,6 млрд. руб.; по направлению «Ускоренное развитие животноводства» предоставлено более 2,5 тыс. кредитов на сумму 84 млрд. руб., в том числе на строительство, реконструкцию и модернизацию животноводческих комплексов около 1,8 тыс. кредитов объемом 79,7 млрд. руб. На покупку племенного скота - свыше 0,7 тыс. кредитов на сумму свыше 4 млрд. руб. Доля банка в совокупных показателях кредитования этого направления всеми российскими коммерческими банками составила почти 60% общего объема.

По направлению «Стимулирование малых форм хозяйствования в агропромышленном комплексе» банком предоставлено свыше 315 тыс. ссуд на сумму 68,5 млрд. руб., в том числе гражданам, ведущим личное подсобное хозяйство, - около 302 тыс. кредитов на 41 млрд. руб., фермерским хозяйствам - 11 тыс. кредитов на сумму 15 млрд. руб., сельскохозяйственным потребительским кооперативам - свыше 1,6 тыс. на 6 млрд. руб.; земельно-ипотечных кредитов - 6,6 млрд. рублей.

Характерна такая деталь: основная масса кредитов, выданных представителям малого агробизнеса, приходится на покупку скота - 45%, на приобретение молодняка животных и птицы на откорм - 16% и на строительство, реконструкцию и модернизацию животноводческих помещений - 19%, т. е. средства вкладываются в наращивание потенциала животноводства и увеличение за счет этого производства мясных и молочных продуктов. Что касается фермерских хозяйств, то 42% кредитов, выданных им, направлены на приобретение сельскохозяйственной техники и 37% - на пополнение оборотных средств.

Доля «Россельхозбанка» в совокупных показателях кредитования по этому направлению всеми российскими коммерческими банками составляет по количеству прокредитованных хозяйств и объемам выданных кредитов 68%. Целенаправленная кредитная политика, которую осуществляет «Россельхозбанк», в совокупности с другими факторами позволила агропромышленному комплексу страны обеспечить выполнение контрольных целевых показателей, намеченных приоритетным национальным проектом «Развитие агропромышленного комплекса».

По направлению «Ускоренное развитие животноводства» при плановом приросте мяса на 7% его производство за 2006-2007 гг. увеличено в стране на 14,4%. Целевой показатель по наращиванию производства молока - 4,5% - успешно выполнен.

С 2008 г. началась реализация пятилетней государственной программы, являющейся продолжением приоритетного национального проекта «Развитие агропромышленного комплекса». Новые направления государственной поддержки развития сельского хозяйства и регулирования рынков сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия потребовали нестандартных подходов, тесного взаимодействия всех инструментов - технико-технологических и организационно-экономических. Это продолжение кредитования значительного количества животноводческих комплексов, строительство которых начато в период осуществления проекта «Развитие агропромышленного комплекса»; краткосрочное кредитование для удовлетворения текущих потребностей в ходе эксплуатации животноводческих комплексов, введенных и вводимых за счет инвестиционных кредитов.

Особое место в кредитной политике банка занимает инвестиционное кредитование различных программ, нацеленных на приобретение современной сельскохозяйственной техники и комплектов высокотехнологичного оборудования. В основу положена наиболее удобная для заемщиков форма обеспечения их обязательств перед банком по таким кредитам - преобладающий залог приобретаемых за счет кредитов банка материальных ценностей. Банк многое делает для расширения кредитной поддержки весенней посевной и осенней уборочной кампании (прил.В).

Таким образом, кредиты российского сельскохозяйственного банка сопровождают денежными потоками весь технологический цикл в процессе производства сельскохозяйственной продукции. Столь же значимыми по объемам кредитной поддержки являются вложения банка в сферу малого предпринимательства на селе - крестьянских (фермерских) хозяйств, граждан, ведущих личное подсобное хозяйство, сельскохозяйственных потребительских кооперативов, различных форм несельскохозяйственной деятельности.

Учитывая, что эффективность сельского хозяйства напрямую зависит от того, насколько развита сфера переработки продукции, постоянно возрастают масштабы кредитования предприятий пищевой и перерабатывающей промышленности. Заметную роль играет банк и в деле поддержки процессов социального и инфраструктурного восстановления потенциала сельских территорий, повышения качества жизни и уровня благосостояния сельских жителей.

Большой эффект достигается при реализации банком программ жилищного строительства в сельской местности, газификации, телефонизации населенных пунктов, строительства водопроводов и дорог, потребительского кредитования, выдачи образовательных и оздоровительных кредитов.

Первый год реализации Госпрограммы по развитию сельского хозяйства дал неплохие результаты. Индекс производства сельскохозяйственной продукции составил около 11% при запланированном росте 3,8%. При этом в растениеводстве увеличение объемов производства продукции превысило 17%, а в животноводстве - 3,4%. Безусловно, выход на эти рубежи во многом обусловлен увеличением финансовой поддержки сельскохозяйственных товаропроизводителей. И здесь речь идет как об увеличении расходов на сельское хозяйство за счет федерального и регионального бюджетов, так и объемов кредитной поддержки со стороны коммерческих банков. «Россельхозбанк» как ведущая кредитная организация в аграрной сфере занимает одну из ключевых позиций в обеспечении финансовыми ресурсами этой важной сферы.

В 2008 г. «Россельхозбанк» сохранил ранее набранные темпы кредитования агропромышленного комплекса и обеспечил, несмотря на финансовый кризис, устойчивую и стабильную работу. Все основные показатели имеют достаточно хорошую динамику. На начало 2009 г. величина кредитного портфеля банка достигла 466 млрд. руб., при первоначальном плане - 380 млрд. руб. За год кредитный портфель вырос на 173 млрд. руб., или почти на 60% (прил.Г).

Было выдано кредитов на сумму 335 млрд. руб. Вложения банка в агропромышленный комплекс России увеличились за год на 127 млрд. руб. - до 373 млрд. руб. Доля кредитных вложений непосредственно в агропромышленный комплекс составила 80%. При этом объемы кредитной поддержки динамично нарастали в течение года, вне зависимости от развития кризисных явлений на рынке.

Предприятиям и организациям, участвующим в реализации Государственной программы, выдано 159 тыс. кредитов объемом 255 млрд. руб. Для сравнения, за 2006-2007 гг. в рамках приоритетного национального проекта «Развитие агропромышленного комплекса» банком выдано свыше 318 тыс. кредитов объемом 153 млрд. рублей.

За счет кредитов банка ныне реализуется 1368 инвестиционных проектов по животноводству и птицеводству, по которым заключено кредитных договоров на общую сумму 103,5 млрд. руб. В соответствии с бизнес-планами ввод мощностей на этих объектах позволит к 2012 г. увеличить производство молока более чем на 2 млн. т. в год, мяса говядины - более чем на 100 тыс. т., свинины - на 318 тыс. т., мяса птицы - почти на 180 тыс. т.

Только за счет ввода в эксплуатацию и выхода на проектную мощность комплексов, которые кредитует «Россельхозбанк», будет обеспечено 33% плановых объемов прироста производства мяса и 78% прироста производства молока, предусмотренных в качестве целевых ориентиров в Государственной программе развития сельского хозяйства. Эта продукция появится на полках наших магазинов и будет востребована, вытесняя импорт. Это и новые рабочие места.

Наиболее успешно развивающейся из реализуемых специальных банковских программ кредитования корпоративных заемщиков является программа «Кредит под залог приобретаемой техники и/или оборудования». За 2008 г. количество договоров по таким кредитам выросло более чем в полтора раза, до 16 тыс., ссудная задолженность увеличилась до 63 млрд. руб. Сельскохозяйственными товаропроизводителями приобретено 4,5 тыс. тракторов, 3,4 тыс. зерноуборочных и 1 тыс. кормоуборочных комбайнов, а также немало другой самоходной и прицепной техники, комплектов оборудования для животноводства, птицеводства и кормопроизводства. Достаточно активно развивается и программа «Кредит на приобретение племенного молодняка сельхозживотных под его залог» - ссудная задолженность по ней выросла на 32% - с 2,4 до 3,2 млрд. рублей.

Большая работа проводится банком по финансированию проведения государственных закупочных интервенций зерна: с августа 2008 г. по июль текущего года оплачено и заложено на ответственное хранение около 8 млн. тонн зерна.

Следует акцентировать внимание на таком направлении банковской деятельности, как кредитование предприятий рыбохозяйственного комплекса. Банк подписал с Госкомрыболовством соглашение о сотрудничестве, предусматривающее значительное выделение кредитных ресурсов. Предприятиям рыбохозяйственного комплекса за последние три года было предоставлено кредитов на сумму около 11,0 млрд. руб. Только в 2008 г. было выдано 348 кредитов на сумму свыше 5,0 млрд. руб., что составляет 45,5% общего объема кредитования предприятий рыбохозяйственного комплекса за последние три года (прил.Д).

Вполне понятно, что активная работа по кредитованию должна иметь прочный фундамент в виде ресурсной базы. Несмотря на масштабный финансовый кризис и наметившуюся в ряде российских кредитных организаций тенденцию к оттоку денежных средств со счетов клиентов и вкладчиков, банку удалось не только сохранить свою ресурсную базу, но и существенно ее нарастить.

За 2008 г. объем привлеченных вкладов населения вырос почти вдвое (92%) и достиг 44 млрд. руб. Даже в период обострения финансового кризиса фиксировался ежемесячный прирост вкладов. Благодаря принятым дополнительным мерам по организации работы с клиентами, реализации программы привлечения новых клиентов прирост средств на депозитных счетах юридических лиц превысил 31 млрд. руб., а совокупный объем привлеченных за счет этих клиентов средств по состоянию на начало текущего года достиг 64 млрд. руб. В течение 2008 г. на обслуживание в банк пришло более 356 тыс. клиентов. В целом к началу года число клиентов, обслуживающихся в «Россельхозбанке», превысило 1,2 миллиона.

В прошлом году продолжалась работа по дальнейшему расширению региональной сети. Было открыто два филиала и 152 дополнительных офисов. По состоянию на 1 января имеется 78 региональных филиалов и 1414 дополнительных офисов. Таким образом, «Россельхозбанк» последовательно выполняет стратегическую задачу по обеспечению своего присутствия во всех ведущих аграрных территориях страны.

В 2008 г. «Россельхозбанк» продолжил расширение и укрепление своей международной деятельности. В настоящее время банк обладает широкой корреспондентской сетью, насчитывающей более 100 иностранных банков-партнеров. В прошлом году состоялись внешнеэкономические сделки с использованием механизма торгового финансирования и связанного кредитования на сумму 244 млн. дол. и 129 млн. евро.

Одно из наиболее перспективных направлений международной деятельности банка - развитие сети зарубежных представительств. Такие представительства открыты в Монголии, Республике Беларусь, Республике Таджикистан. Принято решение об открытии представительства банка в Республике Казахстан. Эта работа будет способствовать расширению возможностей по предоставлению банковских продуктов и услуг клиентам банка, увеличению экспортно-импортных операций, росту товарооборота и количества сделок с зарубежными партнерами, расширению клиентской базы.

Наращивая объемы кредитования, особое внимание уделяется качеству кредитного портфеля. Безусловно, объективные процессы, происходящие в экономике в условиях финансового кризиса, а также сложившаяся в 2008 г. неблагоприятная конъюнктура на рынке сельхозпродукции оказывает свое прямое влияние на показатели возврата ссуд. В ряде случаев имеют место и субъективные причины возникновения проблем, связанных с несвоевременным погашением кредитов.

Объем кредитов, непогашенных в срок, вырос за 2008 г. до 8,5 млрд. руб., что составило 1,8% кредитного портфеля. Что касается первого полугодия 2009 г., то процент кредитов, не погашенных в срок, составил 2,4%.

Делись добром ;)