1.2 Понятие место и роль потребительского кредитования

Потребительское кредитование в современных условиях занимает важное место в деятельности коммерческих банков и торговых организаций. Данный вид кредита стимулирует сбыт товаров и услуг, экономит издержки обращения, приносит кредиторам существенные доходы и прибыль. В свою очередь население получает возможность приобретать необходимую вещь в момент ее наивысшей актуальности для потребителя.

Кредит - это механизм организации денежного обращения. Движение денег во всех сегментах экономики имеет кругообразный характер. Поэтому главной стратегической целью кредитной эмиссии денег является их возврат в центральные банки. Возврат денег в эти банки означает завершение оборота ссудного капитала и организацию на этой основе денежного обращения. Это позволяет поддерживать относительную неизменность массы денежных средств и ограничивать эмиссию новых денег и инфляцию. Ускорение оборота ссудного капитала имеет исключительное значение для стабильности денежного обращения, устойчивости покупательной способности национальной денежной единицы и ее курса на мировых валютных рынках. Одним из путей ускорения оборачиваемости этого капитала является предоставление кредита кредитоспособным заемщикам, не задерживающим возврат предоставленных средств.

Большое социальное значение имеют комплексные потребительские кредиты для формирования всех элементов образа жизни. Такие кредиты наиболее актуальны для молодых семей, члены которых имеют постоянное место работы и необходимый денежный доход. В качестве ресурсной базы этих кредитов могут выступить специальные фонды центральных банков, создаваемые за счет дешевых кредитных денег.

Следует различать роль кредита как объективного процесса и роль кредита с позиции его субъективного использования. Реализация роли кредита с позиции макроэкономики -- это всегда некий объективный процесс, не зависящий от многообразия форм и видов кредита и их применения в деятельности отдельных товаропроизводителей. Как уже отмечалось, и кредитор, и заемщик могут допускать ошибки в практике кредитования, расчете кредитного риска, результатом чего ссужаемая стоимость может не возвратиться к своей исходной точке и принести убытки. Примеры нерационального использования кредита, субъективности в кредитной политике участников кредитных отношений действительно существуют, общество не должно их игнорировать. Задача общества при этом, однако, состоит не в свертывании кредитных отношений, а в их развитии и совершенствовании в соответствии с их законами и имеющимися материальными предпосылками.

Кредит, как известно, является самостоятельной экономической категорией. Он выражает специфическое производственное отношение, поэтому его роль отличатся от роли других стоимостных образований. Роль кредита тесно связана с пониманием по сущности и функций. Лишь логическое расхождение от сущности кредита и далее к функции может дать последовательное выражение роли. При анализе роли кредита важно вести речь не об экономических категориях вообще, а о назначении именно кредита, обладающего соответствующими качествами. При анализе роли кредита важно в общем ряду экономических отношений выделять то, что свойственно ему как стоимостной категории и то, что отделяет его от других стоимостных образований. Это позволит обществу в случае экономической необходимости использовать именно кредит, имеющий свое специфическое назначение. И напротив, исключить применение кредита тогда, когда делается попытка решать задачи, не соответствующие его назначению в качестве временного источника, движения капитала на возвратной основе.

Ускорение в создании богатства составляет важнейшую сторону предназначения кредита в экономике. Используемый по своему назначению, проявляющемуся в виде обеспечения непрерывности кругооборота и оборота средств, ускорения кругооборота капитала, кредит оказывает заметное влияние на производство и обращение их определенных структурных элементов. В хозяйстве с развитыми кредитными отношениями создаются лучшие условия для развития производственных связей и товарооборота, модернизации производства, обновления основного капитала, создания новых продуктов и услуг. Обладая движущей силой, кредит позволяет расширить рамки производства и обращения. Общество с развитым кредитным рынком получает возможность повысить свою конкурентоспособность; перераспределение свободных капиталов на кредитной основе позволяет ему в лице производителей постепенно обновлять техническую базу производства, улучшать методы управления им, совершенствовать технологию сбыта своих товаров. Не случайно признаком развитых стран является построение развитой кредитной системы.