Оценка кредитоспособности заемщика в банке на примере ОАО АКБ "Росбанк"
Введение
Ведущая роль банковской системы в экономике народного хозяйства определяется тем, что она управляет государственной системой платежей и расчетов, осуществляет коммерческую деятельность посредством приема вкладов и инвестиций.
Банк - основная структурная единица сферы денежного обращения. Продуктом банковской деятельности являются услуги, связанные с организацией платежей и расчетов, ведением счетов юридических и физических лиц, хранением денежных средств, кредитованием и выполнением прочих банковских операций.
Кредитование населения и предприятий относится к традиционным видам предоставляемых банком услуг. С каждым годом отрасль кредитования получает наибольшее развитие и распространение. Предоставление кредитов является одной из основных операций коммерческих банков. Так как именно от качественного кредитного портфеля банка зависят его ликвидность и платежеспособность, а значит и надежность для клиентов.
Одним из основных способов снижения риска неплатежа по кредиту является тщательное обследование потенциальных заемщиков. При подготовке банком решения о кредитовании заемщика, сотрудник кредитного подразделения анализирует его доходы и имущественное положение. Целью такого анализа является получение ключевых, информативных параметров, позволяющих оценить платежеспособность и кредитоспособность потенциального заемщика. Кредитоспособность заемщика зависит от многих факторов. Каждый фактор риска должен быть точно оценен и рассчитан.
Актуальность вопросов объективной оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц и разработки направлений совершенствования ее методики особенно высока в условиях современного финансового кризиса. Кризис привел к кризису ликвидности, снижению платежеспособности заемщиков. В этих условиях правильная оценка кредитоспособности заемщика и, в соответствии с этим, справедливая цена кредитного продукта - это одна из основ эффективного кредитования физических лиц. В последнее время банки более требовательно стали относиться к источникам и стабильности доходов потенциальных заемщиков.
В современных условиях кредитоспособность кредитополучателя представляет собой способность к совершению сделки по предоставлению кредита на условиях возвратности, срочности, платности, или другими словами, способность к совершению кредитной сделки.
В процессе управления кредитным риском банки используют совокупность критериев и показателей, рассмотрение и анализ которых позволяет сделать вывод об уровне кредитоспособности кредитополучателя. Конкретный набор показателей, в разных банках неодинаков, и видоизменяется в процессе развития кредитных отношений.
Таким образом, анализ кредитоспособности заявителя, методы оценки кредитоспособности физических лиц является высоко актуальной темой на сегодняшний день.
Кредитополучателями банка могут быть юридические и физические лица, в данной работе будет рассмотрен анализ кредитоспособности физических лиц.
При написании квалификационной работы изучались нормативные документы, регулирующие банковскую деятельность и кредитные операции банков; научная литература по банковскому анализу; периодические издания по данной теме.
Объектом исследования является АКБ «РОСБАНК» (ОАО) (далее «Банк»), имеющий большой опыт кредитования на Российском банковском рынке. В рамках данной работы изучалась методика оценки кредитоспособности физических лиц используемая АКБ «РОСБАНК» (ОАО).
Целью квалификационной работы является изучение теоретических, методических, практических основ и понятий кредитных отношений, анализа кредитоспособности кредитополучателя - физического лица и проведение оценки кредитоспособности на практическом примере.
В процессе написания работы решались следующие задачи:
- определение понятия, сущности и принципов кредитных операций банка;
- характеристика понятия кредитоспособности;
- постановка цели и задач анализа кредитоспособности кредитополучателя;
- рассмотрение основных методических подходов к оценке кредитоспособности;
- изучение методики анализа кредитоспособности кредитополучателя - физического лица в АКБ «РОСБАНК» (ОАО);
- проведение анализа кредитоспособности кредитополучателя на примере АКБ «РОСБАНК» (ОАО);
- формирование рекомендаций по совершенствованию анализа кредитоспособности.
- изучение особенностей предоставления кредитов в АКБ «РОСБАНК» (ОАО);
- определение экономической характеристики банка;
- анализ кредитной политики АКБ «РОСБАНК» (ОАО);
- изучение взаимосвязи кредитного риска и оценки кредитоспособности;
- поиск путей совершенствования кредитных операций и методики оценки кредитоспособности физических лиц.
Квалификационная работа состоит из введения, трех глав и заключения. В первой главе изучались теоретические основы кредитоспособности клиентов в современных условиях, порядок выдачи и погашения кредитов, основные направления кредитной политики, кредитный риск и его взаимосвязь с правильной оценкой кредитоспособности физических лиц. Вторая глава посвящена изучению действующих методик оценки кредитоспособности кредитополучателей; сформулированы цели и задачи анализа кредитоспособности; построена система нормативно-правового и информационного обеспечения анализа, дана краткая экономическая характеристика деятельности АКБ «РОСБАНК» (ОАО). В пункте 2.4 настоящей квалификационной работы выявлены основные направления по совершенствованию условий кредитования, методики оценки кредитоспособности физических лиц с целью минимизации кредитного риска при выдаче кредитов физическим лицам, и даны предложения по внедрению современных банковских технологий.
