Введение

Потребительский кредит -- кредит, предоставляемый непосредственно гражданам для приобретения предметов потребления. Такой кредит берут не только для покупки товаров длительного пользования (квартиры, мебель, автомобили и т. п.), но и для прочих покупок (мобильные телефоны, бытовая техника). Потребность в заемных деньгах существовала в мире с момента появления денег как таковых. Бедняки хотели занимать, чтобы приобрести жизненно важные товары, а зажиточные люди - чтобы дать развитие своему хозяйству. Кредит выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе через кредитные карты.

При этом взимается довольно высокий процент. Обычно потребительскому кредиту сопутствуют дополнительные комиссии и сборы, которые увеличивают реальную стоимость кредита и формируют так называемую скрытую процентную ставку. Поэтому выбор кредита в том или другом банке, исходя из объявленной процентной ставки по кредиту, может быть не всегда наилучшим. В этом случае следует руководствоваться расчетом полной стоимости кредита (эффективной процентной ставки). Ввиду вступившего с 1 июля 2007 года закона ЦБ все банки в РФ должны раскрывать эффективные ставки по кредитам. Другими словами, банки должны раскрывать полную стоимость своих кредитов с учётом всех дополнительных платежей и комиссий. Несомненно, этот факт защищает интересы заемщиков.

Потребительский кредит, на сегодняшний день, является самой востребованной из банковских услуг. Во многом это обуславливается широким целевым диапазоном данного вида кредитования: приобретение недвижимости, автомобилей, бытовой и электронной техники, а также покупка туристических путевок и оплата обучения, образования и т.д. Иными словами, получение кредита дает возможность потребителю приобрести абсолютно любую понравившуюся вещь или услугу, то есть в полной мере удовлетворить свои экономические потребности.

Под экономическими потребностями обычно понимается недостаток чего-либо необходимого для поддержания жизнедеятельности и развития личности, фирмы и общества в целом. В свою очередь, экономические блага - это материальные и нематериальные предметы, точнее, свойства этих предметов, способные удовлетворять экономические потребности. Экономические блага включают в себя две категории: товары и услуги.

Коммерческие банки, выдавая потребительский кредит, способствуют, в первую очередь, решению финансовых проблем населения, связанных с необходимостью приобретения транспортных средств, дорогостоящей бытовой техники, оплаты медицинских и образовательных услуг. К тому же банки, стимулируя спрос населения на товары, содействует увеличению их производства и реализации, повышая тем самым экономический потенциал страны. Ориентация коммерческих банков на частных заемщиков способствует также повышению качества их кредитного портфеля за счет расширения круга клиентов банка и видов предоставляемых ссудных услуг, диверсификации кредитного риска и т.д.

На современном этапе кредитование в России распространено очень широко. Особенно развита выдача мелких потребительских кредитов. Популярностью у населения пользуются так же жилищные кредиты, ипотека, автокредиты. Краткосрочное, долгосрочное кредитование и многие другие кредитные продукты пользуются спросом у малого и среднего бизнеса.

В настоящее время в России наблюдается активизация банков в области работы с физическими лицами. Это проявляется не только в стабильном росте депозитов, размещенных на счетах коммерческих банков, но и в увеличении объемов предоставленных банками потребительских кредитов.

На сегодняшний день рынок потребительского кредитования активно работает и развивается и, в связи с этим, конкуренция между банками постоянно растет. Именно конкуренция заставляет банки задумываться о том, что потребности потребителей приоритетны над интересами производителей услуг. Поэтому банки стремятся: во-первых, улучшить условия предоставления кредита, во-вторых, совершенствовать сервис и, в-третьих, постоянно отслеживать политику возможных рисков. Поэтому выбранная тема дипломной работы является на сегодняшний день актуальной и значимой.

Актуальность выбранной темы заключается в том, что потребительский кредит это одна из наиболее удобных форм кредитования, которая заключается в продаже торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками кредитов на покупку того или иного товара, а также на оплату различных расходов личного характера. Необходимость потребительского кредитования обусловлена тем, что для населения кредит ускоряет получение определенных благ, которые они могли бы получить только в будущем при условии накопления определенной суммы денег. Выдача кредита населению, с одной стороны, повышает жизненный уровень, а с другой стороны, ускоряет реализацию товарных запасов, услуг.

Целью выпускной квалификационной работы является рассмотрение состояния потребительского кредитования в современной России, выявление основных проблем развития данного направления и предложения основных путей их решения.

Для достижения цели, были поставлены следующие задачи:

1. Изучение теоретических основ организации потребительского кредитования: раскрыть сущность потребительского кредита и рассмотреть его виды, рассмотреть условия и порядок предоставления потребительских кредитов, изучить законодательные основы потребительского кредитования и проследить динамику и процесс развития потребительского кредитования в России и за рубежом;

2. Рассмотреть организацию потребительского кредитования на практике на примере ОО «Новокузнецкий» ОАО «Альфа-Банк» за счет анализа рассматриваемой организации, рассмотрения кредитной политики банка, изучения кредитных продуктов и процедуры оформления потребительских кредитов, а так же изучения сегментов работы банка и банков-конкурентов;

3. Проанализировать полученную информацию и предложить рекомендации по усовершенствованию организации потребительского кредитования в ОАО «Альфа-банк».

Объектом исследования является потребительское кредитование в «Альфа-Банк».

Предметом исследования являются показатели динамики и структуры потребительского кредитования в ОАО «Альфа-Банк».

Методами исследования данной работы являются горизонтальный, вертикальный, статистический и графический метод.

Теоретической базой исследования являются нормативные акты РФ, труды российских экономистов, таких как Жуков Е.Ф., Ковалева Е.А., Молчанов А.В., Андрюшин С.А., Букатов В.И., и др., данные периодической печати, данные предоставленные Банком.