III глава. Кредитные операции банка

На приемлемых условиях Росбанк предоставляет как кредиты на покупку автомобиля, квартиры, бытовой техники, или предметов домашнего обихода, так и нецелевые кредиты, то есть непосредственно выдает денежные средства.

Документы, которые необходимо предоставить заемщику, зависят от того, какой именно кредит он приобретает. К примеру, для получения Автоэкспресс кредита понадобится только паспорт, водительское удостоверение и свидетельство о временной регистрации (при наличии).

Кредит предоставляется гражданам РФ, удовлетворяющим следующие требования:

· Не моложе 22 лет и не старше 60 лет для женщин и 65 лет для мужчин (на момент окончания срока кредита).

· Имеющие постоянную регистрацию в регионе оформления кредита или временную регистрацию в регионе оформления кредита и постоянную в регионе присутствия одного из подразделений Банка.

· Имеющие непрерывный стаж на последнем месте работы:

· не менее 3 мес. при наличии постоянной регистрации в регионе оформления кредита;

· не менее 12 мес. при наличии временной регистрации в регионе оформления кредита и постоянной регистрации в регионе присутствия одного из подразделений Банка.

Одним из основных видов целевого кредита является ипотечное кредитование. В Росбанке можно получить ипотечный кредит под залог приобретаемой или имеющейся недвижимости на покупку квартиры на вторичном рынке жилья или в новостройке, земельного участка, на строительство частного дома и на любые другие цели.

Преимущества ипотеки в Росбанке:

1. Минимальный размер первоначального взноса составляет от 20% стоимости квартиры.

2. Бесплатное рассмотрение заявки на кредит - до 5 рабочих дней.

3. Рассматриваются различные виды доходов. При расчете суммы кредита, во внимание принимается полный доход заемщика, полученный из различных источников. В качестве документально подтвержденного дохода может рассматриваться зарплата по основному месту работы, по совместительству, по трудовым договорам, а также доходы на капитал, доходы по ценным бумагам, доходы от сдачи в аренду принадлежащего заемщику имущества и др.

4. Учитывается совокупный доход семьи, в т.ч. гражданских супругов. Для увеличения доступной суммы кредита Вы можете привлечь поручителей из числа ближайших родственников, доходы которых Банк также учтет при анализе платежеспособности. Вместе с заемщиками, могут учитываться доходы до 4-х человек.

5. Гражданство и место регистрации не имеют значения.

6. Положительное решение Банка действует в течение 3-х месяцев.

7. Предусмотрены льготные условия кредитования для сотрудников корпоративных клиентов Банка.

8. По истечению 3-х месяцев пользования кредитом разрешается досрочное погашение. При этом досрочно можно погасить кредит как частично, так и полностью. Минимальный платеж в счет досрочного погашения составляет 15 000 рублей РФ, либо эквивалент в долларах США, евро.

9. Наличие межрегиональной программы кредитования, позволяющей подать заявку и документы на оформление кредита в городе, где заемщик проживает и работает, а приобрести квартиру в любом другом городе, где присутствует филиал Росбанка.

10. Удобство погашения кредита - возможность осуществлять платежи по кредиту в любом ближайшем для заемщика отделении Банка, через банкоматы с функцией приема денег, отделения Почты России или другими удобными способами.

Росбанк, один из лидеров российского рынка автокредитования, предоставляет возможность приобретения в кредит автомобилей российского и иностранного производства, кредит на новый автомобиль и на автомобиль с пробегом. Существуют три тарифа автокредитования: «Автоэкспресс», «Автоэкспресс без страховки», «Автостатус», а также существует «Государственная программа утилизации»

Схема приобретения автомобиля в кредит довольно проста:

1. Вы выбираете понравившийся автомобиль.

2. Обращаетесь к клиентскому менеджеру Банка и оформляете заявку на получение кредита.

3. Заключаете с дилером договор купли-продажи автомобиля и оплачиваете первоначальный взнос.

4. Страховой агент оформляет необходимые договоры страхования.

5. Клиентский менеджер Банка составляет персональный график погашения кредитной задолженности, оформляет кредит на покупку автомобиля.

6. Вы уезжаете на собственном автомобиле.

«Экспресс-кредит» - это целевой кредит на приобретение товара. Принятие решения о выдаче кредита занимает всего 30 минут. Кредит оформляется непосредственно в магазине без обращения в отделение Банка. Сумма кредита - до 300 000 рублей, иные условия кредитования зависят от приобретаемого товара.

Нецелевые кредиты Росбанка можно использовать на любые цели: на текущие расходы, крупные покупки, ремонт, проведение торжеств, оплату услуг и т.п. К нецелевым кредитам Росбанка относятся: «Просто деньги», «Большие деньги» и «Овердрафт».

Кредит «Просто деньги» предоставляется без поручителей и оформления залога. Размер максимальной суммы кредита определяется по реальному доходу заемщика, существует возможность полного и частичного досрочного погашения кредита.

Преимуществом кредита «Большие деньги» является то, что существует возможность учесть доход супруга (-и) при определении максимальной суммы кредита, доходы по дополнительному месту работы, а также возможно полное или частичное погашение кредита без комиссии. Данный кредит требует обеспечение - поручительство физического лица. К поручителю предъявляются требования, аналогичные требованиям, предъявляемым к клиентам той категории заемщиков, к которой можно отнести поручителей. Если заемщик состоит в браке, обязательно поручительство супруга (-и). При сумме кредита свыше 400 000 рублей необходимо дополнительно поручительство еще одного физического лица

«Овердрафт» - это кредитование личного банковского счета при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств в пределах установленного банком кредитного лимита. Это возможность в любое время распоряжаться дополнительными денежными средствами и оперативно использовать их при необходимости на любые цели. Кредит предоставляется по банковским картам международных платежных систем VISA и MasterCard.

Для открытия клиенту лимита овердрафта предоставления обеспечения не требуется. Фактически, овердрафт является кредитом доверия клиенту.

Пользование данной услугой позволяет получить следующие преимущества по сравнению с традиционным расчетным и кредитным обслуживанием:

· Сокращенный пакет документов, необходимых для предоставления в Росбанке для рассмотрения вопроса кредитования.

· Автоматическое получение заемных средств при возникновении разрывов в поступлениях и платежах по счету.

· Отсутствие необходимости предоставления в Банк каких-либо документов на получение или погашение овердрафтного кредита, а также уплату процентов (процесс осуществляется автоматически).

РОСБАНК предлагает своим клиентам услуги по предоставлению долгосрочных кредитов на финансирование затрат по реализации инвестиционных проектов (приобретению основных средств, модернизации и реконструкции производства, созданию новых производственных мощностей).

Кредитование осуществляется при выполнении следующих условий:

· участие в проекте инициатора проекта или привлеченного инвестора собственными средствами в объеме не менее 50% от стоимости капитальных вложений (т.е. доля банковского кредита не должна превышать 50% от стоимости капитальных вложений);

· наличие у инициатора проекта опыта успешной работы по производству и реализации запланированной к производству продукции не менее 2-х лет, в случае, если предприятие вновь образовано - необходимо наличие подобного опыта у учредителей и/или руководителей предприятия;

· сопоставимость объемов текущей деятельности заемщика с объемами испрашиваемого кредита на реализацию инвестиционного проекта;

· рекомендуемая минимальная сумма кредита - 0,5-1 млн. долларов США;

· на момент подачи документов компанией должна быть оформлена вся необходимая для реализации проекта документация (проектно-сметная, разрешительная, договоры на поставку необходимого оборудования или спецификации необходимого оборудования и т.д.);

· наличие ликвидного обеспечения: залог ликвидного имущества или поручительство финансово-устойчивого предприятия.

Кредиты предоставляются сроком до 3-х лет. При этом уровень процентной ставки по каждому конкретному проекту устанавливается индивидуально в зависимости от срока кредита и уровня его риска, а также комплекса других факторов.

IV глава. Организация безналичных расчетов ОАО АКБ «РОСБАНК»

Формы безналичных расчетов избираются клиентами банков самостоятельно и предусматриваются в договорах, заключаемых ими со своими контрагентами. При осуществлении безналичных расчетов в формах используются следующие расчетные документы:

а) платежные поручения;

б) аккредитивы;

в) чеки;

г) платежные требования;

д) инкассовые поручения.

Платежным поручением является распоряжение владельца счета (плательщика) обслуживающему его банку, оформленное расчетным документом, перевести определенную денежную сумму на счет получателя средств, открытый в этом или другом банке. Платежными поручениями могут производиться:

1) перечисления денежных средств за поставленные товары, выполненные работы, оказанные услуги;

2) перечисления денежных средств в бюджеты всех уровней и во внебюджетные фонды;

3) перечисления денежных средств в целях возврата, размещения кредитов (займов), депозитов и уплаты процентов по ним;

4) перечисления денежных средств в других целях, предусмотренных законодательством или договором.

Платежные поручения используются физическими лицами для перечисления денежных средств в соответствии с законодательством Российской Федерации при расчетах, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Платежные поручения на перечисление денежных средств с текущего счета физического лица, заполненные и оформленные физическим лицом, принимаются банком или составляются им по заявлению физического лица при наличии денежных средств на его текущем счете. Договором банковского счета может быть предусмотрена оплата платежных поручений, предъявляемых физическим лицом, при недостаточности денежных средств на его текущем счете за счет предоставляемого банком кредита (овердрафта).

Частичная оплата платежных поручений физическими лицами не допускается.

При наличии в договоре банковского счета нормы, предоставляющей банку право на составление расчетного документа от его имени, физическое лицо может предоставить банку право на периодическое перечисление денежных средств с текущего счета.

Платежные поручения от юридических лиц принимаются банком независимо от наличия денежных средств на счете плательщика. Банк обязан информировать плательщика по его требованию об исполнении платежного поручения не позже следующего рабочего дня после обращения плательщика в банк, если иной срок не предусмотрен договором банковского счета. Порядок информирования плательщика определяется договором банковского счета.

При расчетах по аккредитиву банк, действующий по поручению плательщика об открытии аккредитива обязуется произвести платежи в пользу получателя средств по представлению последним документов, соответствующих всем условиям аккредитива, либо предоставить полномочие другому Банку произвести такие платежи. Аккредитив обособлен и независим от основного договора. Банками могут открываться следующие виды аккредитивов: покрытые (депонированные) и непокрытые (гарантированные); отзывные и безотзывные (могут быть подтвержденными).

При открытии покрытого (депонированного) аккредитива банк-эмитент перечисляет за счет средств плательщика или предоставленного ему кредита сумму аккредитива (покрытие) в распоряжение исполняющего банка на весь срок действия аккредитива. При открытии непокрытого (гарантированного) аккредитива банк-эмитент предоставляет исполняющему банку право списывать средства с ведущегося у него корреспондентского счета банка-эмитента в пределах суммы аккредитива либо указывает в аккредитиве иной способ возмещения исполняющему банку сумм, выплаченных по аккредитиву в соответствии с его условиями.

Платеж по аккредитиву производится в безналичном порядке путем перечисления суммы аккредитива на счет получателя средств при выполнении условий аккредитива. Допускаются частичные выплаты по аккредитиву, если они предусмотрены условиями аккредитива.

Передача документов об открытии аккредитива и его условиях, о подтверждении аккредитива, об изменении условий аккредитива или его закрытии, а также о согласии банка на принятие (отказе в принятии) представленных документов может осуществляться банками с использованием любых средств связи, позволяющих достоверно установить отправителя документа.

Размер и порядок оплаты услуг банков при расчетах по аккредитивам регулируется условиями договоров, заключаемых с клиентами, и соглашениями между банками, участвующими в расчетах по аккредитивам.

Чек - это ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. Чекодателем является физическое или юридическое лицо, имеющее денежные средства в банке, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков. Чекодержателем - физическое или юридическое лицо, в пользу которого выдан чек, плательщиком - банк, в котором находятся денежные средства чекодателя.

Порядок и условия использования чеков в платежном обороте регулируются частью второй Гражданского кодекса Российской Федерации, а в части, им не урегулированной, другими законами и устанавливаемыми в соответствии с ними банковскими правилами.

Чек оплачивается плательщиком за счет денежных средств чекодателя. Чекодатель не вправе отозвать чек до истечения установленного срока для его предъявления к оплате.

Представление чека в банк, обслуживающий чекодержателя, для получения платежа считается предъявлением чека к оплате.

Плательщик по чеку обязан удостовериться всеми доступными ему способами в подлинности чека.

Чеки могут применяться в межбанковских расчетах на основании договоров, заключаемых с клиентами, и межбанковских соглашений о расчетах чеками в соответствии с внутрибанковскими правилами проведения операций с чеками, разрабатываемыми кредитными организациями и определяющими порядок и условия использования чеков.

Физическое лицо может выступать в качестве чекодателя или чекодержателя. В случае если физическое лицо является чекодателем, чек оплачивается обслуживающим его банком плательщиком за счет денежных средств чекодателя, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков.

Расчеты по инкассо представляют собой банковскую операцию, посредством которой банк (далее - банк - эмитент) по поручению и за счет клиента на основании расчетных документов осуществляет действия по получению от плательщика платежа. Расчеты по инкассо осуществляются на основании платежных требований, оплата которых может производиться по распоряжению плательщика (с акцептом) или без его распоряжения (в безакцептном порядке), и инкассовых поручений, оплата которых производится без распоряжения плательщика (в бесспорном порядке).

Платежные требования и инкассовые поручения предъявляются получателем средств (взыскателем) к счету плательщика через банк, обслуживающий получателя средств (взыскателя).

Банк - эмитент, принявший на инкассо расчетные документы, принимает на себя обязательство доставить их по назначению. Данное обязательство, а также порядок и сроки возмещения затрат по доставке расчетных документов отражаются в договоре банковского счета с клиентом.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения поручения клиента по получению платежа на основании платежного требования или инкассового поручения банк - эмитент несет перед ним ответственность в соответствии с законодательством.

Инкассовые поручения применяются при осуществлении безналичных расчетов физическими лицами при наличии текущего счета:

а) для взыскания по исполнительным документам, в случае их предъявления через обслуживающий банк - банк-эмитент;

б) в случаях, предусмотренных основным договором, при условии предоставления обслуживающему банку права на списание денежных средств со счета плательщика без его распоряжения.

В случае недостаточности денежных средств на текущем счете физического лица списание денежных средств по инкассовому поручению производится в пределах, имеющихся на счете денежных средств.

Платежное требование является расчетным документом, содержащим требование кредитора (получателя средств) по основному договору к должнику (плательщику) об уплате определенной денежной суммы через банк.

Платежные требования применяются при расчетах за поставленные товары, выполненные работы, оказанные услуги, а также в иных случаях, предусмотренных основным договором.

Расчеты посредством платежных требований могут осуществляться с предварительным акцептом и без акцепта плательщика. Без акцепта плательщика расчеты платежными требованиями осуществляются в случаях:

1) установленных законодательством;

2) предусмотренных сторонами по основному договору при условии предоставления банку, обслуживающему плательщика, права на списание денежных средств со счета плательщика без его распоряжения.

Срок для акцепта платежных требований определяется сторонами по основному договору. При этом срок для акцепта должен быть не менее пяти рабочих дней.

Плательщик в течение срока, установленного для акцепта, представляет в банк соответствующий документ об акцепте платежного требования либо отказе полностью или частично от его акцепта по основаниям, предусмотренным в основном договоре, в том числе в случае несоответствия применяемой формы расчетов заключенному договору, с обязательной ссылкой на пункт, номер, дату договора и указанием мотивов отказа. Плательщик может предоставить исполняющему банку в договоре банковского счета право оплачивать платежные требования, предъявленные к его счету любыми или указанными плательщиком кредиторами (получателями средств), при неполучении от плательщика документа об акцепте или отказе от акцепта (полном или частичном) платежного требования в течение срока, установленного для акцепта. Все возникающие между плательщиком и получателем средств разногласия разрешаются в порядке, предусмотренном законодательством.

Безакцептное списание денежных средств со счета в случаях, предусмотренных основным договором, осуществляется банком при наличии в договоре банковского счета условия о безакцептном списании денежных средств либо на основании дополнительного соглашения к договору банковского счета, содержащего соответствующее условие. Отсутствие условия о безакцептном списании денежных средств в договоре банковского счета либо дополнительного соглашения к договору банковского счета, а также отсутствие сведений о кредиторе (получателе средств) и иных вышеуказанных сведений является основанием для отказа банком в оплате платежного требования без акцепта. Данное платежное требование оплачивается в порядке предварительного акцепта со сроком для акцепта пять рабочих дней.

Инкассовое поручение является расчетным документом, на основании которого производится списание денежных средств со счетов плательщиков в бесспорном порядке.

Инкассовые поручения применяются:

1) в случаях, когда бесспорный порядок взыскания денежных средств установлен законодательством, в том числе для взыскания денежных средств органами, выполняющими контрольные функции;

2) для взыскания по исполнительным документам;

3) в случаях, предусмотренных сторонами по основному договору, при условии предоставления банку, обслуживающему плательщика, права на списание денежных средств со счета плательщика без его распоряжения.