1.2 Порядок выдачи кредита физическим лицам

Процесс кредитования населения включает несколько этапов. Основываясь на практике российских банков, их можно представить следующим образом. Клиент, обратившийся в банк за получением кредита, получает необходимую информацию по условиям кредитования, обеспечения и возврата кредита.

Анализ кредитоспособности клиента предваряет заключение кредитного договора и позволяет выявить факторы риска, способные привести к непогашению выданного банком кредита в обусловленный срок, и тем самым оценить вероятность своевременного возврата кредита.

При выдаче потребительских кредитов банки предъявляют к заемщикам определенные требования. Стандартные требования, предъявляемые банками при выдаче потребительских кредитов, состоит в том, что заемщик должен быть гражданином России, иметь постоянную или временную регистрацию в городе, где находится банк, достигнуть определенного возраста (обычно 21-23 года), иметь постоянный источник дохода, работать на последнем месте работы не менее трех- шести месяцев и иметь общий трудовой стаж как правило, не менее года Беляев М.К. Специфические риски потребительского кредитования / М. Беляев // Банковское дело - 2009. - №11, С.31.. При оформлении кредита заемщик должен заполнить заявку на получение кредита и анкету ссудополучателя, предъявить паспорт гражданина Российской Федерации, копию трудовой книжки, заверенную работодателем, и дополнительный документ, удостоверяющий личность, на выбор: заграничный паспорт, водительское удостоверение, ИНН, страховое свидетельство государственного пенсионного фонда, полис обязательного медицинского страхования. При выдаче крупных кредитов (например, автокредитов) банки дополнительно просят представить документы, подтверждающие наличие в собственности заемщика какого- либо недвижимого имущества или другого актива (автомобиль, ценные бумаги) Борисов А.И. Потребительское кредитование, или жизнь взаймы / А. Борисов // Банковское дело - 2010. - №8, С.22-24.

При привлечении созаемщиков и поручителей от них обычно требуют такие документы, как: паспорт, справки о доходах с места работы (по форме 2НДФЛ), копии трудовых книжек, заверенные работодателем, либо иные документы, подтверждающие трудовые отношения, заполненные анкеты банка, нотариально заверенное согласие супругов созаемщиков и поручителей на заключение договора.

Заявки на получение потребительского кредита банки рассматривают от 30 минут до семи рабочих дней.

Организация процесса потребительского кредитования включает шесть этапов.

На первом этапе работник банка привлекает клиента, информирует его об основных кредитных продуктах банка и условиях кредитования и помогает выбрать кредитный продукт, соответствующий потребностям клиента. С учетом выбранного кредитного продукта определяется перечень необходимых документов и требования к их оформлению, формируется пакет документов, необходимых для оформления выбранного кредита, который проверяется работником банка на предмет полноты и правильности оформления.

На этапе предварительной оценки потенциального заемщика кредитный менеджер анализирует представленные заемщиком документы, проводит собеседование, в ходе которого уточняет информацию о заемщике, формирует свое субъективное мнение о нем и заполняет анкету заемщика.

Основная задача этого этапа - собрать максимальное количество информации о заемщике, позволяющей адекватно оценить его кредитоспособность и принять обоснованное решение о возможности кредитования.

На этапе оценки кредитоспособности потенциального заемщика кредитный аналитик анализирует заявку заемщика, а в случае необходимости и кредитоспособность поручителей, и присваивает заемщику кредитный рейтинг.

С учетом кредитного рейтинга и требования кредитной программы принимает решение о необходимости предоставления залога и с привлечением специалистов проводит оценку предлагаемого в залог имущества. Итогом данного этапа является заключение о возможности выдачи кредита и определении максимально возможной суммы кредита и его срока.

На этапе санкционирования кредита принимается решение о выдаче кредита в рамках полномочий, определенных банковскими регламентами для менеджеров разных уровней и коллегиальных органов. Полномочия по санкционированию кредита распределяются исходя их существующей в банке системы управления с учетом размера кредита и уровня кредитных рисков. Для каждого менеджера, имеющего полномочия на санкционирование кредита, определяются лимиты санкционирования по различным видам кредитов.

На этапе оформления кредитного договора и выдачи кредита кредитный менеджер оформляет кредитный договор с заемщиком и другие договоры, предусмотренные условиями данного кредитного продукта. При этом он осуществляет контроль соответствия условий кредитного и других договоров условиям регламентов по кредитованию и принятого решения о кредитовании. Он также контролирует оплату заемщиком комиссии, страховых премий и иных платежей, предусмотренных отдельными регламентами по кредитованию Банковское дело: учебник для вузов /под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. М.: Финансы и статистика, 2009. - с.586 .

После подписания кредитного договора сторонами оформляются документы на выдачу кредита и происходит его выдача - наличными либо безналичными перечислениями в соответствии с условиями договора. Кредитный менеджер формирует кредитное досье, куда помещаются все документы, связанные с данным кредитом.

На этапе мониторинга и сопровождения кредита кредитный менеджер осуществляет контроль целевого использования кредита, соблюдение графиков погашения кредита, наличия и сохранности залогов, принятых в обеспечение кредита, своевременности пролонгирования договоров страхования и т. п.

В рамках кредитного мониторинга проводится работа по классификации ссуды, формированию и регулированию резерва на возможные потери по ссуде, по предупреждению просроченной задолженности.

При погашении кредита в соответствии с условиями кредитного договора кредитный менеджер оформляет распоряжение на закрытие ссудного счета и снятие обеспечения с учета на внебалансовых счетах банка, готовит кредитное досье для сдачи в архив.

Если заемщик нарушает условия кредитного договора, в результате чего возникает просроченная задолженность по кредиту, то данный кредит передается в специальное подразделения банка по работе с проблемными кредитами. Менеджеры данного подразделения тщательно анализируют причины возникновения проблем с погашением кредита и вырабатывают меры по их преодолению.

Во многих банках в процессе потребительского кредитования участвуют два подразделения: отдел продаж и кредитный отдел.

Отдел продаж привлекает потенциальных заемщиков, консультирует их и формирует первичный пакет документов.

Отдел продаж осуществляет взаимодействие с точками продаж банковских продуктов и обеспечивает постоянный поток потенциальных заемщиков для банка Балабанова Л.К. Банки и банковское дело учеб. пособие для вузов/ Л. Балабанова - СПб: Питер, 2009.с.79.

Кредитный отдел работает с уже привлеченными клиентами: проводит оценку заемщиков, выдачу кредитов и их последующее сопровождение.

При такой организации кредитного процесса достигается эффективное взаимодействие с рынком, учет изменения предпочтений и потребностей клиентов, быстрая реакция на действия конкурентов и одновременно повышение качества управления рисками кредитования, совершенствования методик оценки кредитоспособности заемщиков. Разделение функций по взаимодействию между разными подразделениями банка снижает роль субъективного фактора при решении вопроса о выдаче кредита.

В зависимости от источников погашения кредитов указанный механизм может иметь разные формы, которые подразделяются на первичные и вторичные.

Первичный источник - это доход заемщика: выручка от реализации продукции, заработная плата и другие доходы.

Вторичными считаются: выручка от реализации заложенного имущества; средства, обещанные гарантом или поручителем сделки. Погашение ссуд за счет средств заемщика представляет собой добровольное выполнение клиентом своих платежных обязательств перед банком, зафиксированных в кредитном договоре.

Погашение ссуды за счет вторичных источников означает включение банком в действие механизма принудительного взыскания причитающегося ему долга.

Порядок использования банком первичных и дополнительных источников погашения кредитов различен. Погашение кредита за счет доходов заемщика регулируется кредитным договором, срочным обязательством или поручением на перечисление соответствующих средств. При погашении кредита наличными клиент в соответствующие сроки вносит деньги в кассу банка.

Это добровольная форма выполнения клиентом платежных обязательств.

Выручка оказывается реальной гарантией возврата кредита лишь в том случае, когда заемщик - финансово устойчивый и готовый к честному сотрудничеству с банком клиент (первоклассный заемщик).

В этом случае риска невозвращения кредита практически не существует.

Однако не все заемщики являются первоклассными и их кредитование связано с большими и меньшими рисками.

В этом случае существует необходимость иметь дополнительные гарантии возврата кредитов, а, следовательно - обращения к вторичным источникам обеспечения их возвратности.

Оценка кредитоспособности заемщика - физического лица и обеспечение возвратности кредитов

Кредитный риск часто называют риском неисполнения заемных обязательств, т.е. риском неплатежа по кредиту. Кредитный риск представляет собой опасность (угрозу) несвоевременной или неполной уплаты суммы долга и процентов, которая выражается в возможности возникновения потерь или убытков у кредитора Инюшин. С.В. Подходы к оценке рынка кредитных услуг и возможности его освоения на территории обслуживания коммерческого банка / С. Инюшин // Финансы и кредит - 2009. - №10, с.40..

Основные принципы возникновения кредитного риска можно сформулировать следующим образом:

а) неблагоприятные изменения в экономике страны, региона или отдельного города; кризисные ситуации в отдельных отраслях и экономике в целом, ведущие к снижению деловой активности заемщиков;

б) неспособность заемщика достичь запланированного финансового результата в связи с непредвиденными неблагоприятными изменениями деловой, экономической и политических сферах (уменьшение ликвидности, физического состояния и возможности продажи на рынке) обеспечения (в первую очередь залога);

в) возможность злоупотреблений в использовании кредита заемщиком или его персоналом, в том числе ухудшение деловой репутации заемщика Беляев М.К.Специфические риски потребительского кредитования / Банковское дело - 2009,с.132.

Успешность работы банков в этом сегменте во многом зависят от эффективного анализа заемщика, или скоринга. От правильно системы скоринга зависит и набор документов, необходимый для рассмотрения заявки, и срок ее рассмотрения, и уровень ставки, и в конечном итоге сам результат сделки.

Кредитоспособность - это требования к финансовой устойчивости, которой должен обладать заемщик для получения кредита, и способность своевременно и полностью погасить земное обязательство, оплатить товар или возвратить сумму кредита с процентами.

Существует множество методик анализа кредитоспособности заемщика на основе изучения его финансового положения и устойчивости бизнеса с точки зрения своевременного погашения кредита.

Чаще всего банками и фирмами используется традиционная методика изучения надежности кредита, состоящая в сборе и анализе сведений о потенциальных заемщиков по четырем факторам, или критериям .

Характер заемщика. Под «характером понимается репутация заемщика, степень ответственности и желание погасить долг. Моральный фактор имеет самое большое значение при определении кредитоспособности. Поэтому кредитные работники очень тщательно изучают кредитную историю заемщика, его поведение в тех или иных ситуациях, используя все возможные источники информации, в первую очередь данные кредитных агентств (бюро).

Платежеспособность- способность возвратить кредит субъективное суждение о платежеспособности клиента на основе анализа финансового состояние определяется с помощью тщательного анализа доходов, расходов.

Доходы, как правило, определяются по трем направлениям: доходы от заработной платы, доходы от сбережений и капитальных вложений, прочие доходы.

Обеспечение, которые клиенты могут предложить в залог, чтобы получить кредит.

Условия при изучении кредитоспособности заемщика принимаются во внимание «общие экономические условия», определяющие деловой климат в стране, особенности развития бизнеса в различных секторах и регионах и оказывающие влияние на положение, как банка, так и заемщика. Информацию об этих критериях получают из документально оформленного накопленного опыта кредитования клиентов (кредитных досье) и иных внешних или внутренних источников Борисов А.И. Потребительское кредитование, или жизнь взаймы / А. Борисов // Банковское дело - 2010,с.68.

Большую роль играет обмен информацией между банками и получение отчетов кредитных агентствИнюшин. С.В. Подходы к оценке рынка кредитных услуг и возможности его освоения на территории обслуживания коммерческого банка / С. Инюшин // Финансы и кредит - 2009. - №10, с.40..

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.).

Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50 % среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

Платежеспособность заемщика определяется следующим образом:

Р=Дч*К*t (1)

где Р- платежеспособность заемщика;

Дч - Среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;

К - коэффициент в зависимости от величины Дч:

К=0,3 при Дч в эквиваленте до 500 долларов США;

К=0,4 при Дч в эквиваленте от 501 до 1000 долларов США;

К=0,5 при Дч в эквиваленте от 1001 до 2000 долларов США;

К=0,6 при Дч в эквиваленте свыше 2000 долларов США;

t - срок кредитования ( в мес.).

Доход в эквиваленте определяется следующим образом: доход в рублях делят на Курс доллара США, установленный Центробанком Российской Федерации на момент обращения заявителя в Банк.

Если имеются сомнения в отношении сохранения уровня доходов Заемщика в течение предполагаемого срока кредита (например, при неустойчивом финансовом положении организации, в которой работает Заемщик, наличии в сумме дохода разовых негарантированных выплат и т.д.) величина Дч может быть скорректирована в сторону уменьшения. Щербакова Г.Н. Анализ и оценка банковской деятельности /Г.Н.Щербакова- М:Вершинина, 2007,с. 464

Если в течение предполагаемого срока кредита Заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:

Р=Дч1*К1*t1+Дч2*К2*t2, (2)

где: Дч1 - среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч,

t1 - период кредитования (в месяцах) приходящийся на трудоспособный возраст Заемщика,

Дч2 - среднемесячный доход пенсионера (принимается равным минимальному размеру пенсии ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии Заемщика),

t2 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст Заемщика, K1 и K2 коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величин и Дч1 и Дч2.

При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в рублях.

При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в долларах США.

Платежеспособность поручителей определяется аналогично платежеспособности Заемщика с той разницей, что К=0,3 вне зависимости от величины Дч. Максимальный размер предоставляемого кредита (S) рассчитывается в два этапа:

Определяется максимальный размер кредита на основе платежеспособности Заемщика (Sp).

При этом условно принимается, что:

Sp+=P, (3)

Откуда Sp=, (4)

Где Т - срок кредитования в месяцах;

Q - годовая процентная ставка по кредиту.

Полученная величина корректируется с учетом других влияющих факторов: предоставленного обеспечения возврата кредита, информации, предоставленной в заключениях других подразделений Банка, остатка задолженности по ранее полученным кредитам Семенюта О.Г. Банковское дело и банковское законодательство / О.Г.Семенюта- М.: Банки и биржи, 2009, с.453 .

Предоставленное обеспечение влияет на максимальную величину кредита для Заемщика следующим образом.

Поручительство предоставляется на всю сумму обязательств Заемщика по кредитному договору. Вместе с тем, при определении максимального размера кредита поручительство учитывается только в пределах платежеспособности поручителя.

В целом данные анализа коэффициентов позволяют дать обобщенную, качественную оценку кредитоспособности заемщика, которая оформляется в виде установления класса или рейтинга (в баллах) кредитоспособности.

В самом общем виде можно представить следующую классификацию заемщиков, отражающую дифференциацию клиентов по уровню их кредитоспособности:

первый класс - заемщики с устойчивым финансовым положением. Они получают кредиты на самых льготных условиях;

второй класс - заемщики с достаточно стабильным положением. Они могут получить кредиты на общих условиях по повышенной ставке процента;

третий класс - заемщики с неустойчивым финансовым положением. Их кредитование имеет высокий риск, поэтому требуется надежное и ликвидное обеспечение Акулова Т.А. Сравнительный анализ реализации основных моделей кредитования в России /Т. Акулова // Финансы и кредит - 2010. -№17, с.12. . Кредиты предоставляются с учетом премии за риск;

четвертый класс - заемщики не могут быть признаны кредитоспособными, им кредиты не предоставляются.

Приведенная классификация, а также ее многочисленные модификации, использующие более сложные методы определения класса или рейтинга заемщиков, в настоящее время широко применяются в банковской практике.

Выделение различных категорий заемщиков позволяет дифференцировать условия кредитования и оптимизировать процентную политику кредитора, а также решить вопрос о выборе наиболее приемлемого для каждой категории заемщиков обеспечения кредита.

Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, которые предоставляют собой требования к организации кредитного процесса. К принципам кредитования относятся: возвратность и срочность кредитования; дифференцированность кредитования; обеспеченность кредита; платность банковских ссуд; целевой характер кредита.

Возвратность является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать, поэтому возвратность является неотъемлемой частью кредита, его атрибутом. Возвратность и срочность кредитования обусловлена тем, что банки мобилизуют для кредитования временно свободные денежные средства предприятий, учреждений и населения. Эти средства не принадлежат банкам, и, в конечном итоге, они, придя в банк с различных сегментов рынка, в них и уходят (потребительское, коммерческое кредитование и т.д.).

Главная особенность таких средств состоит в том, что они подлежат возврату владельцам, вложившим их в банк на условиях срочных депозитов. Поэтому «золотое» банковское правило гласит, что величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать размерам и срокам его обязательств. Нарушение этого основополагающего принципа и приводит к банкротству банкаБанковские вести // Финансы и кредит - 2009. - №7, с.23-31..

Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть, не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств в хозяйстве заемщика и выступает той мерой, за пределами которой количественные изменения во времени переходят в качественные.

Если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет свое подлинное назначение.

Дифференцированность кредитования. Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков.

Практическая реализация его может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса и пр.)

Обеспеченность кредита закрывает один из основных кредитных рисков - риск непогашения ссуды.

Действующее законодательство предусматривает, что одним из способов обеспечения банковских ссуд является залог.

В силу залога кредитор (банк) имеет право в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. Удовлетворение требований коммерческого банка из стоимости заложенного имущества производится по решению суда или арбитража (хозяйственного суда) Грачева Е. Жизнь взаймы, или кредитование частных лиц / Е. Грачева //Экономика и жизнь - 2009,с73.

В обеспечение ссуды банки могут принимать от ссудозаемщиков в залог любое имущество заемщика, в том числе здания, сооружения, товарно-материальные ценности, товарораспорядительные документы, векселя и другие долговые обязательства, ценные бумаги (акции, облигации, казначейские обязательства и др.), иностранную валюту.

В залог принимается только имущество, свободное от залога, которое находится в собственности заемщика или принадлежит ему на праве полного хозяйственного ведения. Принимаемые банком в залог товары должны быть застрахованы за счет заемщика.

Платность банковских ссуд означает внесение получателями кредита определенной платы за временное пользование для своих нужд денежными средствами.

Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента.

Ставка банковского процента - это своего рода «цена» кредита. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования их на собственные и другие нужды.

При рассмотрении вопроса размера платы за кредит, банки должны учитывать следующие факторы: ставка рефинансирования ЦБ РФ;

средняя процентная ставка привлечения (ставка привлечения межбанковских кредитов или ставка, уплачиваемая банком по депозитам различного вида); структура кредитных ресурсов (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже должен быть кредит); спрос на кредит со стороны потенциальных заемщиков (чем меньше спрос, тем дешевле кредит); срок, на который испрашивается кредит, вид кредита, а точнее степень его риска для банка в зависимости от обеспечения; стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит, т.к. у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценивания денег) Банковское дело: учебник для вузов /под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. М.: Финансы и статистика, 2009,с 64.

Подводя итоги можно сделать вывод многообразие ссуд, не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков. Кредитование физических лиц в России в современных условиях осуществляют главным образом сберегательные и ипотечные банки. Предстоит также выработать такие механизмы регулирования, которые минимизировали риски при сохранении возможностей позитивного развития кредитования.