1. Понятие, функции и принципы страхования жизни как вид личного страхования

В соответствии с Законом РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» под страхованием понимаются «отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков». В новой редакции закона от 21 июля 2005 г. дано также определение страховой деятельности (страхового дела): «сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием».

Закон об организации страхового дела устанавливает, что объектами страхования жизни выступают имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (п. 1 ст. 4).

Гражданский кодекс вообще не выделяет такого вида личного страхования и даже не употребляет понятия "страхование жизни". Однако, при определении договора личного страхования Кодекс говорит о страховании, которое осуществляется на случай достижения страхователем или другим названным в договоре гражданином "определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая)" (ст. 934 ГК). По сути, это совпадает с тем определением, которое дает страхованию жизни Закон об организации страхового дела.

Основной ролью страхования жизни является повышения социальной защищённости населения, путём выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объёма пенсий, за счёт выплат рент (аннуитетов), а так же обеспечения населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое. В свою очередь высокая социальная защищённость населения способствует повышению доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической составляющей развития личного страхования.

Личное страхование объединяет большое число видов, объектами которых являются имущественные интересы, связанные с жизнью и здоровьем застрахованных. В России этот вид уже 80 лет и получил большую популярность.

Договор личного страхования может быть:

- обязательным (в силу закона);

- добровольным (взаимное волеизъявление сторон).

Личное страхование подразделяется на 2 вида:

- страхование жизни

- страхование от несчастных случаев.

По количеству лиц, указанных в договоре:

- индивидуальное страхование;

- коллективное страхование.

По длительности страхового обеспечения:

- краткосрочное (менее одного года);

- среднесрочное (от одного до пяти лет);

- долгосрочное (от шести до пятнадцати лет).

По форме выплаты страхового обеспечения:

- с единовременной выплатой страховой суммы;

- с выплатой страховой суммы в форме ренты.

По форме уплаты страховых премий:

- страхование с уплатой единовременных премий;

- страхование с ежегодной уплатой премий;

- страхование с ежемесячной уплатой премий.

Страхование жизни - вид личного страхования, рассчитанный на предоставление страховщиком, в обмен на уплаты страховых премий гарантии выплатить определенную денежную сумму страхователю или указанным им третьим лицам, в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного срока.

Функции социально характера:

1)материальная поддержка семьи в случае потери кормильца.

2)материальное обеспечение себя и свою семью в случае потери здоровья.

3)Материальные накопления для поддержки детей в будущем.

4)оплата ритуальных услуг.

1.1 Субъекты и объекты страхования жизни

Субъектами страхования жизни являются страхователи и страховщики. При страховых взаимоотношениях основополагающим документом является договор.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц, в пользу последних (застрахованных лиц).

Застрахованный - физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого является объектом страховой защиты по специальному и личному страхованию. Он может быть одновременно и страхователем, если уплачивает страховые взносы по условиям личного страхования.

По объекту страхования жизни различают:

Объектом страхования выступает - это имущественные интересы, которые не противоречат законодательству РФ:

- связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

- связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);

- связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического или юридического лица (страхование ответственности).

Виды страхования

1)Пожизненное страхование на случай смерти- по данному виду страховщик обязан выплатить страховое обеспечение выгодоприобретателю, при смерти застрахованного. Страховые взносы вносятся в течение определенного периода или в течение всей жизни.

Главная особенность этого вида страхования заключается в том, что при регулярной уплате страхового взноса компания гарантирует какую-то минимальную страховую выплату вне зависимости от прибылей компании. У договоров такого вида присутствует один существенный недостаток, выражающийся в том, что если страхователь не уплатил один взнос, то он не получит возмещение. К тому же условия данного договора не подлежат изменению. Данный вид договора страхования появился лишь в 1980-х гг., до этого существовали только рассмотренные выше договоры.

Так же как и полисы срочного страхования жизни, пожизненное страхование жизни делится на несколько подвидов: пожизненное страхование с участием в прибыли страховщика, пожизненное страхование с двумя страховыми суммами, инвестиционные полисы пожизненного страхования, страхование на твердо установленную сумму.

При пожизненном страховании с участием в прибыли страховщика страхователь оплачивает однократную или постоянную премию в течение всего срока действия договора. При наступлении страхового случая страховщик выплачивает страховую сумму с начисленными за время действия договора процентами.

Пожизненное страхование с двумя страховыми суммами представляет собой гарантированный уровень покрытия не ниже установленного в договоре.

В договоре указываются гарантированная страховая сумма на случай смерти и более низкая базовая страховая сумма, которая ежегодно увеличивается за счет начисления процентов. При наступлении страхового случая выплачивается та из двух сумм, которая к этому времени окажется более высокой. Такие договоры даже дешевле договоров пожизненного страхования без участия в прибыли.

Инвестиционные полисы пожизненного страхования - это полисы, размер страховой суммы в которых напрямую связывается с проведением инвестиционных операций. Страховая компания берет на себя обязательство размещать взимаемые со страхователей суммы премий в специальных инвестиционных фондах.

Пожизненное страхование на твердо установленную сумму предусматривает постоянную выровненную премию начиная с момента заключения договора и в течение всей последующей жизни, а в случае смерти по договору выплачивается фиксированная страховая сумма. Это перманентный полис, не имеющий даты окончания, кроме наступления страхового случая или расторжения договора. Поскольку наступление претензии очевидно, то премии по таким договорам более высокие, чем по срочному страхованию. Страховая премия по такому договору может быть не только пожизненно уплачиваемой, но и однократной (уплачивается только один раз при заключении договора) или временной.

2)Временное страхование на случай смерти - по данному виду страховщик обязан произвести выплату при наступление смерти застрахованного в течение определенного периода времени. Если же этого не произошло, то договор престает действовать, выплаты не производятся.

3)Страхование на дожитие - этот вид представляет из себя некую накопительную программу . Страховщик выплачивает страховщику страховую сумму по дожитию до определенного срока, либо в случае смерти освобождается от выплаты или возвращает взносы выгодоприобретателю и удержанием своего процента.

Дополнительные возможности страхования на дожитие

Как и в случае срочного страхования, страховщик может предложить страхователю участвовать в прибыли (т.е. получать и распоряжаться бонусом).

Хотя полис страхования на дожитие иногда имеет выгодную страховую сумму, мало кто из страхователей прибегает к возможности получить ее, расторгнув договор до даты его окончания, если к тому нет веских причин (например, неспособность платить периодические премии). Страхование на дожитие традиционно рассматривается как способ накопления. И пока договор не истек, страхователи обычно не используют дополнительные возможности этого страхования, ведь все они предоставляются в ущерб накоплению.

Варианты страхования на дожитие

Договоры страхования на дожитие могут различаться сроками: от 1 до 10 лет, на 20 лет, на 30 лет; могут быть адаптированными под возраст застрахованного и завершаться, когда застрахованному исполнится, например, 18 лет, 60 или 65 лет. Различаются договоры на дожитие и порядком уплаты премий: независимо от срока договора, она может оплачиваться одной премией в начале действия договора, может оплачиваться равными периодическими (ежемесячными, ежеквартальными, ежегодными), а может оплачиваться и нарастающими периодическими премиями.

4)Смешанное страхование - этот вид объединяет в себе временное страхование на случай смерти и страхование на дожитие. на практике существует множество разновидностей смешанного страхования.

По способу заключения договора страхование жизни может быть индивидуальным и коллективным (например, страхование пенсии по старости, где коллективное страхование используется в качестве источника создания дополнительных условий материального обеспечения пенсионеров). Коллективные договоры заключаются от имени юридического лица и покрывают риски для определенного количества физических лиц.

По комбинации субъектного состава договора страхования жизни различают договоры, в которых:

а) страхователь и застрахованный одно лицо (наиболее приемлемая комбинация для накопительных видов страхования, например, пенсионного);

б) страхователь и застрахованный одно лицо,а выгодоприобретателем же является другое физическое или юридическое лицо (страхование жизни в пользу наследника или кредитора);

в) страхователь -- одно лицо (физическое или юридическое), застрахованное лицо -- другое физическое лицо, выгодоприобретателем может быть и страхователь, и застрахованное лицо, и его наследник (такие договоры заключаются, как правило, между супругами или работодателями в отношении своих работников).

В договоре отмечено кто будет являться выгодоприобретателем, например : жена, дети или иное лицо В некоторых случаях страховая сумма может делиться между несколькими выгодоприобретателями в пропорциях, предусмотренных в договоре.

Заключение и ведение договора страхования жизни. Страховое дело: Учебник. В 2 т. (пер. с нем. О.И. Крюгер и Т.А. Федоровой). - т.2: Виды страхования / под ред. Т.А. Федоровой. - М.: Экономистъ,2013 г.

Договор страхования жизни представляет собой официально скрепленное соглашение между страховщиком и страхователем о выплате первой стороной определенной денежной суммы (страховой суммы) при наступлении конкретных страховых случаев в обмен на оплату страховых премий второй стороной

Договор страхования жизни - это двусторонняя сделка. Он заключается на основе согласованного волеизъявления сторон, закрепленного в соответствующей правовой форме.

Сторонами договора страхования являются страхователь и страховщик. Однако кроме них в договоре страхования могут принимать участие и другие лица.

Страхователь - это лицо, которое подает заявку на заключение договора страхования.

В ходе действия договора статус страхователя может быть передан другому лицу.

Страхователь выступает как партнер страховщика по договору и несет определенные права и обязанности.

К обязанностям страхователя относится уплата страховых взносов по договору. Однако допускается, что эту обязанность берет на себя другое лицо (например, бабушка Анны или работодатель по договору страхования своего наемного работника). В договоре прописывается кто будет вносить взносы.

В случае, если плательщик страховых взносов и страхователь разные лица, то плательщик страховых взносов благодаря их оплате не приобретает никаких прав по договору. Он приобретает лишь право оплачивать согласованные страховые взносы.

Дееспособность страхователя

Чтобы иметь право заключить договор страхования, страхователь должен быть дееспособен на момент его заключения.

Застрахованное лицо - это лицо, жизнь которого застрахована по договору страхования.

Застрахованное лицо не имеет никаких прав, следующих из договора страхования, и никаких обязанностей по нему.

Дополнительно к застрахованному лицу в договоре может быть еще одно застрахованное (совместно застрахованное) лицо.

Страхование чужого риска

Застрахованное лицо и страхователь являются разными лицами. В этом случае говорят о страховании чужого риска.

Процесс заключения договора страхования не регулируется никакими законодательными предписаниями. Тем не менее заявления на страхование жизни представляются в письменном виде на формулярах страховщика. Это делается для того, чтобы в случае споров между партнерами по договору доказать наличие важных данных или соглашений.

Заявление - это волеизъявление заявителя о заключении договора страхования жизни на основе указанных в нем данных.

Заявление включает данные о: Основы страховой деятельности: Учебник/Отв. ред. проф. Т.А.Федорова. - М.: Издательство БЕК, 2013

начале и продолжительности действия договора;

тарифной форме страхование и дополнительных видах страхования;

согласованной страховой выплате,

а также подпись будущего страхователя и - при страховании чужого риска- подпись застрахованного лица или его законного представителя.

Кроме того, заявление содержит сведения о состоянии здоровья застрахованного лица, его весе, росте и профессии.

Заключительная часть заявления содержит данные о заявителе и соответственно застрахованном лице, так называемые заключи тельные сведения. К ним относятся, в частности:

* "Оговорка о полномочиях"

Она дает право страховщику обращаться с запросами ко всем врачам, которые лечили застрахованного перед заключением договора страхования, в течение трех лет после заключения договора (для страхования профессиональной нетрудоспособности - 10 лет) и в течение одного года до наступления смерти. Этой оговоркой все врачи и доктор, установивший причину смерти, а также страховщик, который заключил договор страхования жизни, освобождаются от обязательства неразглашения врачебной тайны.

* "Оговорка о защите информации"

Она позволяет страховщику заносить в базу данных персональные сведения о страхователе и застрахованном лице и передавать эти сведения другим страховщикам, союзам страховщиков и перестраховщикам.

Своей подписью податель заявления подтверждает достоверность представленных им сведений и свое согласие следовать Общим условиям страхования данного страховщика.

* Связующий срок.

В заявлении на страхование может быть указано, что заявитель на определенное время связан своим заявлением. В течение этого срока страховщик должен проверить заявление и решить вопрос о его принятии.

Риск, который принимает на себя страховщик, определяется прежде всего состоянием здоровья застрахованного лица.

К характеристикам риска, которые не поддаются субъективному воздействию (объективные признаки риска), принадлежат возраст, пол, перенесенные заболевания, текущее состояние здоровья и профессия.

На основе этих характеристик может быть оценен объективный риск для любого лица, которое хочет застраховать свою жизнь.

Однако вероятность наступления страхового случая для данного лица зависит в значительной степени от индивидуальных обстоятельств его жизни, поведения или особенностей личности (субъективный риск).

Субъективные признаки риска - это уровень дохода и имущественное положение, воля к жизни, привычки или жизненная позиция застрахованного лица. Страхование: Учебное пособие/ В.А. Сплетухов, Е.Ф.Дюжиков. - М.: ИНФРА - М, 2012

Взнос расчитывается на средних характеристиках риска, которые можно получить из таблиц смертности. Поэтому проверка риска должна выявить отклонения от средних характеристик, свойственные данному конкретному лицу. Речь идет прежде всего об отклонениях, увеличивающих степень риска. Кроме того, проверка риска должна препятствовать приему на страхование "негативных" рисков. Эта опасность всегда существует для страховщика, так как люди, имеющие жизненные ожидания ниже среднего уровня, часто склонны к заключению договора страхования жизни.

Кроме того, тщательная проверка риска необходима по той причине, что страховщик в ходе действия договора страхования не имеет возможности изменить величину страхового взноса, даже если состояние здоровья застрахованного лица ухудшается.

Основой проверки риска является информация, которую страховщик получает из данных, представленных в заявлении, о лице, жизнь которого потенциально может быть застрахована.

Если информация, представленная в заявлении на страхование, кажется страховщику недостаточной, то он может запросить соответствующие сведения у домашнего или лечащего врача на основании медицинской карты. Данные о враче содержатся в заявлении потенциального страхователя.

Если страховая сумма, указанная в заявлении, превышает определенный уровень, то Общие условия страхования в зависимости от страховой суммы и возраста застрахованного лица предписывают ему медицинское освидетельствование оценки риска.

Если страховщик оценивает риск наступления страхового случая как слишком высокий, то он отклоняет или возвращает заявление. Возврат заявления в правовом отношении - это отклонение заявления с готовностью вновь проверить заявление несколько позднее, например, если есть основание ожидать, что состояние здоровья лица, о страховании которого идет речь, может существенно улучшиться.

Принятие заявления при отсутствии факторов, повышающих риск.

При неограниченном принятии заявления выписывается страховой полис и отсылается страхователю.

Принятие заявления при наличии факторов, повышающих риск.

Возможно, что страховщик вынужден отнести застрахованное лицо к повышенной категории риска. Тогда, в зависимости от причины увеличения степени риска, ют продолжительности страхования и возраста застрахованного, страховщик имеет следующие возможности выравнивания для этого дополнительного риска.

В зависимости от степени увеличения риска увеличивается страховой тариф, тем самым компенсирую повышенный риск.

Обычно рисковые надбавки согласовываются на весь период действия договора. У некоторых страховщиков могут быть согласованы рисковые надбавки, ограниченные по времени, например, если повышенный риск, как показывает практика, со временем существенно уменьшается.

В редких случаях рисковые надбавки (существенно более высокие) возвращаются без начисления процентов, если застрахованное лицо не умирает в срок действия договора страхования.

Дифференциация страховой суммы. Если повышение степени риска рассматривается как временное явление, то страховщик может оговорить в договоре страхования условие, что при полной уплате страхового взноса величина страховой выплаты в первые годы действия договора страхования устанавливается меньше страховой суммы и лишь постепенно по соответствующей временной шкале достигает полного размера страховой суммы. Однако при несчастном случае страховая выплата, как правило, выплачивается полностью независимо от шкалы дифференциации страховых выплат. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. - Питер 2012

Для первых лет страхования - в отличие от дифференциации - согласовывается определенный фиксированный процент от страховой суммы в качестве страховой выплаты на случай смерти, если риск смерти на ограниченный период оценивается как повышенный.

Если в страховании жизни и в дополнительном страховании от несчастного случая не согласовываются никакие исключения из риска, то в дополнительном страховании профессиональной нетрудоспособности страховщики часто исключают из страхового покрытия обязательства по выплатам за уже существующие ущербы здоровью, которые могут непосредственно повлиять на профессиональную трудоспособность застрахованного лица.

Таким образом, при принятии заявления с факторами, увеличивающими риск, страховщик не готов предоставить страховую защиту на тех условиях, которые изложены в заявлении. Поэтому договор страхования не заключается.