Таблица 1 Кредитная политика ПАО РОСБАНК в области осуществления розничного кредитования физических лиц

Организация розничного кредитования в подразделениях сети

Управление кредитным риском

Управление эффективностью и развитием

Разработка и утверждение стандартных условий и процедур предоставления розничного кредитного продукта

маркетинг

Предоставление розничного кредитного продукта

Формирование продуктового ряда

Организация реализация розничных кредитных продуктов

Контроль качества розничного кредитного портфеля

Оценка кредитного риска и формирование резервов

Ценовая политика

Сопровождение кредитного портфеля

Работа с просроченной задолженностью

Организация и контроль продаж

Организация внутренней отчетности и контроля за реализацией розничных кредитных продуктов

Сопровождение кредитного портфеля.

В целях сопровождения розничного кредитного портфеля в офисах Банка осуществляются следующий комплекс мероприятий:

- проверка корректности формирования кредитных досье;

- обеспечение хранения кредитных досье;

- актуализация персональной информации заемщика;

- мониторинг залога и пролонгация договоров страхования по обеспеченным кредитам;

- работа, направленная на профилактику просроченной задолженности;

- контроль внесения клиентом платежей в погашение кредита, установленных соответствующим кредитным договором;

Организация внутренней отчетности и контроля за реализацией кредитных продуктов.

Подразделения, ответственные за внутренний контроль, осуществляют контроль за реализацией кредитных продуктов в части соблюдения утвержденных условий кредитования и действующей методологии.

Подразделения территориальных офисов осуществляют текущий и последующий контроль оформления кредитных сделок в целях минимизации и устранения нарушений, возникающих при предоставлении розничного кредитного продукта.

Управление кредитным риском.

Разработка и утверждение стандартных условий и процедур предоставления розничного кредитного продукта

Процедура утверждения нового/модификации действующего продукта розничного кредитования физических лиц Банка предусматривает анализ необходимости и возможности проведения Банком соответствующих операций, а также стандартизацию условий и схемы предоставления розничного кредитного продукта.

- разработка и утверждение базовых условий и ограничительных параметров розничного кредитного продукта физических лиц с учетом рыночной ситуации и присущего продукту уровня кредитного риска.

- разработка и утверждение ценовых условий розничного кредитного продукта физических лиц.

- разработка методологии и технологии реализации розничного кредитного продукта физических лиц, в том числе разработка типовой нормативного договора документации и, при необходимости, доработка программного обеспечения.

Предоставление розничного кредитного продукта

Предоставления физическим лицам розничных кредитов, включая расчет суммы предоставляемого кредитного лимита, осуществляется строго в соответствии с утвержденными стандартными условиями и требованиями розничных кредитных продуктов физических лиц технологией их реализации.

Типовая процедура рассмотрения кредитной заявки по стандартному розничному кредитному продукту включает проверку потенциального заемщика на соответствие требованиям кредитного продукта, проверку предоставленных клиентом сведений, а также оценку его кредитной истории.

Выдача кредита по розничным продуктам физических лиц осуществляется в случае соответствии сведений, указана в кредитной заявке, установленным стандартным условиям и параметрам розничного кредитного продукта.

Контроль качества розничного кредитного портфеля

Контроль качества розничного кредитного портфеля Банка осуществляется интегрированной системой управления кредитным риском Банка (кредитным риск-менеджментом) на постоянной основе.

По результатам проводимого кредитным риск-менеджментов мониторинга розничного кредитного портфеля Банка.

- принимаются/подготавливаются рекомендации для принятия оперативных решений о приостановлении/закрытии проблемных точек продаж розничных кредитных продуктов физических лиц.

- проблемные точки продаж переводятся на особый контроль с целью выявления и предупреждения негативных изменений качества розничного кредитного портфеля.

Операции кредитования физических лиц контролируется Службой внутреннего контроля на регулярной основе в рамках утвержденного плана проверок.

Оценка кредитного риска и формирование резервов

Оценка кредитного риска по всем выдаваемым Банком кредитам производится на постоянной основе в соответствии с требованиями нормативных документов Банка России и внутренних нормативных документов Банка.

Предоставленные физическим лицам в соответствии с утвержденными стандартными условиями и требованиями розничных кредитных продуктов с признаками однородности объединяются в целях оценки кредитного риска в портфели однородных ссуд. Классификация и установление размера процентных отчислений в резерв на возможные потери по портфелю однородных ссуд осуществляется исходя из степени общего обесценения сгруппированных в портфель ссуд. В зависимости от размера сформированного резерва портфели однородных ссуд распределяется по категориям качества.

Оценка уровня кредитного риска по предоставленным физическим лицам в соответствии с утвержденными стандартными условиями и требованиями розничных кредитных продуктов кредитами, не соответствующим категории однородных, производится в индивидуальном порядке на основе комплексного анализа финансового состояния и качества обслуживания долга заемщиком, а также всей имеющейся в распоряжении банка информации. На основе произведенного анализа такие кредиты классифицируются по категориям качества с установлением процента отчислений в резерв на возможные потери по ссудам.

Формирование резерва на возможные потери по ссудам по портфелям однородных ссуд физических лиц осуществляется в зависимости от установленного размера процентных отчислений в резерв на возможные потери по портфелям однородных ссуд. Формирование резерва на возможные потери по ссудам по розничным кредитам физических лиц, классифицируемых на индивидуальной основе, осуществляется в зависимости от категории качества ссуды, присущего ей реального уровня кредитного риска, а также с учетом оформленного по ссуде обеспечения.

Работа с просроченной задолженностью

Работа с простроченной задолженностью включает в себя профилактику, предупреждения и возврат просроченной задолженности физических лиц и основывается на комплексном, системном подходе, разрабатываемом Подразделением, курирующим розничный бизнес.

В целях профилактики возникновения просроченной задолженности и формирования качественного портфеля на этапе предоставления кредита ответственные подразделения ГО и подразделения сети проводят необходимые мероприятия в соответствии с разработанным Порядком: контроль качества формирования кредитных досье, актуализация данных клиента в Банковской информационной системе, обзвон заемщиков до наступления первого платежа, выявления групп потенциального мошенничества посредством личного контакта с целью работы с мошенниками на ранней стадии, ежегодный обзвон заемщика с целью актуализация анкетных данных.

В целях профилактики возникновения просроченной задолженности осуществляются мониторинг кредитного портфеля и последующее оповещение заемщиков до даты очередного платежа по кредиту посредством рассылки голосовых и SMS-сообщений, личного контакта с заемщиком, актуализация анкетных данных заемщика. А также контроль имущества, находящегося в залог у Банка, взыскание задолженности по кредитам с признаками мошенничества на ранней стадии, проведение добровольной досудебной реализации имущества, находящегося в залоге у Банка.

В целях сбора просроченной задолженности Call-центр информирует заемщиков а состоянии задолженности, ответственные подразделения проводят мероприятия по рассылка голосовых, SMS-сообщений, почтовых писем. Кроме того, осуществляют контакты с недобросовестными заемщиками посредством телефонной связи, мониторинг залога по обеспеченным кредитам, реструктуризация/реформирование кредитов, проведение добровольной досудебной реализации имущества, находящегося в залоге у Банка, взыскание задолженности по кредитам с признаками мошенничества.