Кредитование малого и среднего бизнеса в Республике Беларусь

2.1 Краткая характеристика деятельности ЗАО «РРБ-Банк»

Закрытое акционерное общество «Акционерный банк реконверсии и развития» зарегистрировано в Национальном банке Республики Беларусь 22.02.1994, регистрационный номер 37. По состоянию на 1 января 2014 дата последней перерегистрации Банка Национальным банком Республики Беларусь - 23.09.2013. ЗАО «РРБ-Банк» может осуществлять в соответствии с законодательством любые виды деятельности, за исключением деятельности, осуществление которой банкам запрещено. Отдельными видами деятельности Банк может заниматься только на основании соответствующего разрешения (лицензии).

По состоянию на 1 января 2014 Банк имеет следующие лицензии:

· лицензию на осуществление банковской деятельности № 21 от 7 июня 2013 года, выданную Национальным банком Республики Беларусь;

· лицензию на право осуществления профессиональной и биржевой деятельности по ценным бумагам № 02200/5200-1246-1126 от 29.06.2012, выданную Министерством финансов Республики Беларусь;

· свидетельство о принятии на учет в государственное учреждение «Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц» 21 января 2009 года № 11;

· свидетельство на право осуществления внешнеторговой деятельности в отношении специфических товаров (работ, услуг) №03130/1000163 от 26.08.2010, выданное Государственным военно-промышленным Комитетом Республики Беларусь.

Банк является коммерческой организацией. Банк является юридическим лицом, имеет обособленное имущество (самостоятельный баланс).

Юридический адрес Банка: 220034, г. Минск, ул. Краснозвездная, д.18.

Органами управления Банка являются: Общее собрание акционеров Банка, Совет Директоров Банка, Правление Банка. Высшим органом управления Банка является Общее собрание акционеров Банка.

По состоянию на 1 января 2014 года Банк имеет 18 центров банковских услуг: ЦБУ «Развитие» в г. Минске, ЦБУ № 1 в г. Гомеле, ЦБУ № 2 в г. Бресте, ЦБУ № 3 в г. Могилеве, ЦБУ № 4 в г. Молодечно, ЦБУ № 5 в г. Гродно, ЦБУ № 6 в г. Барановичи, ЦБУ № 7 в г. Мозыре, ЦБУ № 8 в г. Жлобине, ЦБУ № 12 в г. Борисове, ЦБУ № 14 в г. Бобруйске, ЦБУ № 15, ЦБУ №16 в г. Минске, ЦБУ №17 в г. Витебске, ЦБУ №18 в г. Орше, № 19 в г. Новополоцке.

В 2013 году Банком закрыт Филиал №2 в г. Витебске и его ЦБУ, №6 в г. Новополоцке.

На базе Филиала №2 в г. Витебске открыты ЦБУ №17 в г. Витебске, ЦБУ №18 в г. Орше, ЦБУ №19 в г. Новополоцке.

По состоянию на 01 января 2014 года услуги по расчетно-кассовому обслуживанию и кредитованию юридических и физических лиц оказывают Центральный аппарат Банка и 18 ЦБУ.

Представительств, в том числе за пределами Республики Беларусь, Банк не имеет.

Основными видами деятельности Банка являются:

· расчетно-кассовое обслуживание юридических и физических лиц, в том числе, банков корреспондентов;

· открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

· привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (депозиты);

· размещение привлеченных денежных средств на условиях платности, срочности и возвратности;

· валютно-обменные операции;

· операции с ценными бумагами;

· операции на межбанковском рынке и другие;

· выдача банковских гарантий и другие.

Одним из приоритетных направлений деятельности Банка являются кредитование физических лиц и кредитование малого и среднего бизнеса.

В настоящее время банк предлагает для населения как экспресс-кредиты без поручителей и залога, с минимальным пакетом документов, так и кредиты с обеспечением.

В 2007 году Банк получил статус Ассоциированного Участника («Deposit Аccess Associate Membership») международной платежной системы VISA International и лицензию на эмиссию и обслуживание банковских пластиковых карточек системы.

12 апреля 2007 года Банк вступил в международную платежную систему VISA International.

В октябре 2008 года было реализовано соглашение о приобретении контрольного пакета акций Банка Европейским банком реконструкции и развития (ЕБРР), который приобрел 25 процентов плюс одну акцию. В марте 2010 года 14,99% акций ЗАО «РРБ-Банк» приобрело Немецкое общество по инвестициям и развитию DEG.

Наиболее крупными акционерами (с долей более 5% уставного фонда Банка) являются:

· Европейский банк реконструкции и развития -- 14,87%

· ООО «Дикрис» -- 54,76%

· DEG - 8,92%СООО Спидстер -- 7,34%

· Цыбулин В.А. -- 10,757%

В соответствии с Инструкцией Национального банка Республики Беларусь «О порядке раскрытия информации банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями» (утв. Постановлением Национального банка Республики Беларусь от 19.01.2006г. №6) 17.12.2009 года получена информация от акционера банка Цыбулина В.А. о том, что данное лицо является конечным бенефициарным собственником таких акционера банка, как ООО «Дикрис» и СООО Спидстер.

Также ЗАО РРБ-Банк входит в состав банковского холдинга:-- ООО «Дикрис» > ЗАО «РРБ-Банк» (адрес ООО «Дикрис»: 220034, г.Минск, ул.Краснозвёздная,18Б, комн. 23в. Тел. +375 17 213 19 16)

Вхождение таких авторитетных и значимых организаций как ЕБРР и DEG в состав учредителей повысило надежность Банка и его уровень на международной банковской арене, а также облегчило доступ ЗАО «РРБ-Банк» к международным рынкам капитала, открыло возможность долгосрочного финансирования, предназначенного для кредитования микро-, малого и среднего бизнеса.

С 2005 года ЗАО «РРБ-Банк» проводит аудит в соответствии с международными стандартами финансовой отчетности. Аудит осуществлялся известными международными аудиторскими компаниями ИП «Делойт и Туш» и ООО «КПМГ».

По состоянию на 1 января 2014 года в обращении находится 10293 банковские пластиковые карточки, что в 1,3 раза больше по сравнению с данными на 1 января 2013 года.

В 2013 году Банком реализовано 479 «зарплатных» проекта с предприятиями различных форм собственности и индивидуальными предпринимателями. Среднедневные остатки на счетах клиентов физических лиц, к которым выдана банковская пластиковая карточка за 2013 год составили 5950,2 миллиона белорусских рублей. Общая сумма доходов по операциям с использованием банковских пластиковых карточек в 2013 году составила 1442,7 миллиона белорусских рублей, а в 2012 году составляла 1220,7 миллиона белорусских рублей.

Все кассы Банка оборудованы терминалами для выдачи наличных денежных средств держателям банковских карт. Всего установлен 41 терминал. Также в Банке установлены два банкомата. Уставный фонд банка разделен на акции. По состоянию на 1 января 2014 года общее количество акций составляло 71 043 391 на общую сумму 108 696 388 230 рублей. В том числе простых (обыкновенных) акций 64 157 307 на общую сумму 98 160 679 710 рублей и привилегированных акций 6 886 084 на общую сумму 10 535 708 520 рублей. Номинальная стоимость одной акции в 2013 году изменялась с 745 рублей на 1530 рублей. Увеличение номинальной стоимости акций осуществлено путем направления утвержденной нераспределенной прибыли в сумме 52 927,3 млн. рублей в уставный фонд банка. (таблица 2.1).

Таблица 2.1 Уставный и резервный фонд Банка (в миллионах белорусских рублей)

	1 января 2014	1 января 2013
Уставный фонд	108696,4	55769,1
Выкупленные собственные акции	(0,4)	(0,4)
Всего	108696,4	55768,7

Владелец привилегированной акции имеет право на получение фиксированного дивиденда. Размер фиксированного дивиденда по привилегированным акциям, выплачиваемого за каждый календарный год, составляет в эквиваленте 0,01394 долларов США, на одну акцию, по курсу Национального банка Республики Беларусь на дату выплаты дивидендов.

Акционеры Банка - владельцы привилегированных акций обладают правом на получение части прибыли в виде фиксированных размеров дивидендов.

Операции с собственными выкупленными акциями в 2013 и 2012 годах не проводились.

Резервный фонд создан в соответствии с законодательством Республики Беларусь для покрытия основных банковских рисков, включая будущие убытки, прочие непредвиденные риски и условные обязательства, и должен составлять не менее 5% от зарегистрированного Уставного фонда Банка. В 2013 году в резервный фонд направлены отчисления 5 процентов от прибыли 2012 года - 630,0 млн. рублей. Фактический размер резервного фонда банка на 01 января 2014 года составил 4 150,5 млн. рублей, что составляет 2 % от номинативного капитала банка. А фактический размер резервного фонда Банка на 01 января 2013 года составлял 3 520,5 млн. руб.

Проанализируем, как складывались доходы и расходы банка, а соответственно и финансовый результат по данным 2013 и 2014 гг. Для анализа воспользуемся отчетом о прибылях и убытках ЗАО «РРБ-Банк» на 1 июля 2014 года (таблица 2.2).

Таблица 2.2 Анализ отчета о прибылях и убытках, млн.руб.

Наименование статьи	на 01.07.2013	на 01.07.2014	изменение	Темп роста, %
Процентные доходы	57826	89735	31909	155,2
Процентные расходы	34788	46880	12092	134,8
Чистые процентные доходы	23038	42855	19817	186,0
Комиссионные доходы	32049	29253	-2796	91,3
Комиссионные расходы	1543	2223	380	144,1
Чистые комиссионные доходы	30506	27030	-3476	88,6
Чистый доход по операциям с иностранной валютой	1221	7039	5818	576,5
Чистые отчисления в резервы	6504	10174	3670	156,4
Прочие доходы	3971	4925	954	124,0
Операционные расходы	33515	40522	7007	120,9
Прочие расходы	3829	2046	-1783	53,4
Прибыль (убыток) до налогообложения	17255	28388	11133	164,5
Налог на прибыль	2935	5208	2273	177,4
ПРИБЫЛЬ (УБЫТОК)	14320	23180	8860	161,9

Как видно по данным на 1 июля 2014 года прибыль ЗАО «РРБ-Банк» увеличилась на 8860 млн р., или 61,9%. На изменение размера прибыли на 1 июля 2014 года повлияло:

· Рост чистых процентных расходов - на 76,9 % или 10020,8 млн.руб.; Снижение чистых комиссионных доходов - на 7410,5 млн.руб. или 11,4 %;

· Рост чистого дохода по операциям с иностранной валютой - на 5818 млн.руб. или 76,5 %;

· Рост прочих доходов на 24 % или 954,0 млн.руб.