2.2.2 Межбанковский кредит
Рынок межбанковских кредитов (МБК) является одним из сегментов рынка ссудных капиталов, на котором банки выступают в качестве контрагентов. Межбанковское кредитование носит в основном краткосрочный характер, является оперативным по способу предоставления средств, происходит в рамках корреспондентских отношений банков и как правило является более дорогостоящим по сравнению с другими источниками.
Операции внутри рынка МБК дают банкам дополнительный источник дохода как за счет разницы между ценами покупки и продажи кредитов, так и за счет дифференциации ставок по кредитам разной категории срочности.
Наиболее активные операции участники рынка МБК проводят на рынке “коротких денег” (операции с кредитными средствами даже на срок 2-3 месяца уже считается долгосрочными). При этом более надежные банки привлекают средства под меньший процент, чем банки менее надежные, что связано с большим риском их кредитования. Поэтому при анализе рынка МБК необходимо сравнивать собственные процентные ставки и ставки других банков и определять цену денег в соответствии с возможными рисками.
При анализе рынка МБК могут быть использованы показатели деятельности коммерческих банков:
- сумма активов баланса;
- собственные средства банка;
- прибыль до налогообложения;
- остаток ссудной задолженности;
- оплаченный уставный фонд;
- доля полученных МБК в пассивах баланса;
- доля срочных депозитов в пассивах баланса;
- соотношение капитала и активов;
- доля валютных ссуд в кредитном портфеле.
Будучи кредитором на рынке МБК банк совершает обычную последовательность действий, связанную с оценкой заемщика и обеспечения кредита.
Кредитование связано с принятием решения по трем взаимосвязанным направлениям:
- оценка заемщика;
- оценка объекта кредитования;
- оценка обеспечения кредита.
При этом оценка банка-заемщика складывается из оценок:
а) положения банка заемщика на финансовом рынке, его репутация по результатам рейтингов надежности и другой информации, предоставленной государственными органами и профессиональными объединениями;
б) финансового состояния банка заемщика по результатам анализа его финансового положения по представленным документам. В частности, для получения МБК банку заемщику приходится показывать свой баланс. При этом наиболее существенным для банка кредитора являются остаток ссудной задолженности (включая выданные МБК) и доля полученных МБК в пассивах баланса.
При принятии решения о выдаче межбанковского кредита банк кредитор может проводить диагностику финансового состояния банка заемщика на основе сравнительного аналитического баланса банка по следующим направлениям:
- общая оценка финансового состояния и его изменения за отчетный период;
- оценка рыночной устойчивости;
- оценка деловой активности;
- оценка эффективности управления;
- оценка ликвидности банка;
в) кредитной истории банка заемщика по результатам погашения ранее полученных кредитов и выплате процентов по ним, если банк ранее кредитовался банком-кредитором, либо по результатам анализа доступной информации о банке - заемщике.
В силу высоких требований к оперативности платежей при межбанковском кредитовании банку - заемщику целесообразно взаимодействовать с крупными банками, имеющими разветвленную корреспондентскую сеть, использующими сети RELCOM, SPRINT и др., а для расчетов с нерезидентами - систему SWIFT.
- Введение
- 1. Современная банковская система России: возможности и перспективы
- 1.1 Тенденции развития банковской системы России
- 1.2 Направления развития банковской системы России
- 2. Источники формирования кредитных ресурсов коммерческих банков
- 2.1 Собственный капитал
- 2.2 Привлеченные средства
- 2.2.1 Депозитные операции коммерческих банков
- 2.2.2 Межбанковский кредит
- 3. Теоретические основы анализа формирования кредитных ресурсов банка
- 3.1 Сущность и классификация кредитных ресурсов
- 1.5. Ресурсы коммерческих банков, их формирование и прогнозирование.
- 16. Операции коммерческого банка по формированию ресурсов.
- 1.2 Кредитная политика и задачи банка по формированию кредитного портфеля
- Кредитная политика банка
- 33. Формирование ресурсов коммерческих банков
- 62.Услуги коммерческих банков на кредитном рынке.
- Финансовые ресурсы банка и источники их формирования
- Формирование и использование ресурсов банка