Анализ ипотечного кредитования в ОАО "БИНБАНК"

дипломная работа

3. Анализ текущего портфеля ОАО «БИНБАНК»

Настоящий анализ определяет основные (главные) направления формирования и развития кредитного портфеля ОАО БИНБАНК (далее - «Банк»), в части ссуд, выдаваемых физическим лицам (далее - «Клиенты») на приобретение и строительство жилого недвижимого имущества, а также ссуд выдаваемых под залог данного имущества, на период с начала 2007 по конец 2010 года включительно.

Как внутреннее структурное подразделение Банка Центр ипотечного кредитования был организован в сентябре 2005 года, первоначальной задачей которого являлась разработка Программы ипотечного кредитования и ее запуск в сеть продаж Банка, представленную более чем в 30 регионах России (более 50 точек продаж). Программа была разработана и фактически запущена в феврале 2006 года, когда начались выдачи первых ипотечных кредитов.

В начале 2006 года ЦИК закончил разработку методологической базы для запуска Программы и разработал два новых для Банка ипотечных кредитных продукта:

* «Покупка квартиры» - оформление кредита на покупку жилья (квартир) на вторичном рынке недвижимости;

* «Залог квартиры» - оформление кредита под залог жилья (квартир) находящихся в собственности Клиента.

В течение 2006 года Центром ипотечного кредитования и Филиалами Банка (при участии Представительств Банка) было оформлено и предоставлено свыше 700 ипотечных кредитов на общую сумму более 1,2 миллиарда рублей в рублевом эквиваленте (табл. 2).

Таблица 2. Динамика выполнения объемных плановых показателей

Объемные показатели кредитного портфеля*

1 квартал 2006

2 квартал 2006

3 квартал 2006

4 квартал 2006

Всего за 2006 год

План по портфелю (тыс. руб.)

113 637

384 919

783 081

1 194 770

619 102

Факт по портфелю (тыс. руб.)

1 914

136 507

477 665

944 576

384 821

Процент выполнения (%)

2%

35%

61%

79%

62%

Невыполнение объемных плановых показателей по приросту ипотечного кредитного портфеля было вызвано отставанием фактического срока запуска Программы от планового срока на 3 месяца (рис. 4)

Рис. 4 Динамика объемных показателей выдачи ипотечных кредитов (в разбивке по месяцам)

На конец 2006 года продуктовый разрез (по кредитным продуктам «Покупка квартиры», «Залог квартиры») по Москве и филиальной сети выглядел следующим образом:

Таблица 3. Объемные показатели выдач в разрезе продуктов

Объемные показатели выдач, в разрезе продуктов*

Москва

Филиалы

«Покупка квартиры» (тыс. руб.)

118 817

350 991

- в т.ч. в рублях (тыс. руб.)

1 860

240 441

- в т.ч. в валюте (тыс. руб.)

116 957

110 550

«Залог квартиры» (тыс. руб.)

229 989

557 854

- в т.ч. в рублях (тыс. руб.)

10 101

410 167

- в т.ч. в валюте (тыс. руб.)

219 888

147 686

Итого (тыс. руб.)

348 807

908 845

Таблица 4. Ликвидность портфеля

Сравнительные значения эффективной ставки по портфелю (%)

Срок предоставления кредита

5-10 лет

11-15 лет

16-20 лет

Российские рубли

«Покупка квартиры»

14,27%

15,70%

16,17%

«Залог квартиры»

15,22%

16,65%

17,12%

В целом по портфелю

14,76%

16,17%

16,68%

Мин. цена размещения (ФД)

12,75%

12,25%

12,25%

Маржа

2,01%

3,92%

4,43%

Иностранная валюта (дол. США)

«Покупка квартиры»

11,45%

11,95%

11,95%

«Залог квартиры»

12,33%

13,76%

14,75%

В целом по портфелю

12,19%

13,16%

13,65%

Мин. цена размещения (ФД)

10,63%

10,00%

10,00%

Маржа

1,56%

3,16%

3,65%

В целом по Банку, динамика роста показателей ипотечного кредитного портфеля была положительной и в разрезе Москва / Филиалы складывалась в течение года следующим образом (табл. 5):

Таблица 5. Динамика роста показателей ипотечного портфеля

Показатели*

10.03.06

01.04.06

01.07.06

01.10.06

01.01.07

МОСКВА

Факт. ссудная задолженность (тыс. руб.)

1 959

4 534

116 492

243 442

316 873

Кол-во действующих кредитов (шт.)

1

2

45

95

124

ФИЛИАЛЫ

Факт. ссудная задолженность (тыс. руб.)

1 300

15 431

155 097

439 746

879 014

Кол-во действующих кредитов (шт.)

2

5

128

332

564

ПОТРФЕЛЬ (Всего)

Факт. ссудная задолженность (тыс. руб.)

3 259

19 965

271 589

683 188

1 195 887

Кол-во действующих кредитов (шт.)

3

7

173

427

688

Таким образом, средняя сумма одного кредита на 01.01.2007 г. составляла:

* в Москве - 2 862 тыс. руб.;

* в Филиалах - 1 559 тыс. руб.;

* в целом по портфелю - 1 781 тыс. руб.

Основной вывод: Программа ипотечного кредитования продемонстрировала свою востребованность и состоятельность. Сформированный на тот момент пул закладных представлял собой достаточно ликвидный и надежный финансовый инструмент, приносящий стабильный доход.

Ипотечное кредитование безусловно является менее рентабельным видом деятельности для Банка по сравнению с другими видами кредитования, операциями на финансовых рынках и прочими инвестиционными проектами, однако это компенсируется более низкими рисками, а также потенциальной возможностью более эффективно развивать кросс-продажи других продуктов Банка (пользуясь длительными сроками ипотечных кредитов).

Делись добром ;)