1.3 Проблемы кредитования в Республике Беларусь

Во все годы в Беларуси существовали проблемы кредитования. Особенно острой эта проблема стала в 2011 году. Это прежде всего касается девальвации белорусского рубля и растущей в последнее время ставки рефинансирования.

С 2009 года белорусские банки не выдают кредиты физическим лицам в иностранной валюте. Тем не менее, у многих белорусов до сих пор остаются непогашенные валютные кредиты, возвращать которые приходится именно в иностранной валюте. Так как приобрести валюту в необходимых количествах в белорусских обменных пунктах сейчас достаточно проблематично, многие предпочитают погашать кредиты в рублях. Однако в последнее время это стало достаточно накладно, так как комиссия за пересчет белорусских рублей в иностранную валюту в различных банках колеблется от 20% до 30%.

Национальный банк Республики Беларусь своим постановлением № 557 от 17 декабря ввел постоянный запрет на выдачу валютных кредитов физическим лицам. Данный документ внес изменения в ранее принятое постановление № 105 от 14 июля 2009 года, которым устанавливался временный запрет на выдачу валютных кредитов населению - до 1 января 2011 года.

Пресс-секретарь главного банка страны Анатолий Дроздов пояснил, что сделано это в целях дедолларизации экономики, снижения валютных рисков для граждан и банковской системы Беларуси. Решение о приостановке выдачи валютных кредитов физическим лицам Национальный Банк принял в 2009 году в связи с усилением рисков их невозврата на фоне усугублявшегося кризиса и снижения доходов граждан.

В структуре кредитного портфеля банковской системы Беларуси валютные кредиты составляли 25% по состоянию на первое июля 2009 года.

Главный банк страны в июле 2009 года сообщал, что в некоторых коммерческих банках задолженность по таким кредитам доходила до 70%.
«Это будет способствовать защите и обеспечению устойчивости белорусского рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам, а также усилению доверия к национальной валюте», - поясняли в Нацбанке необходимость введения временного запрета [7].

В последнее время некоторые белорусские банки (в их числе «БПС-банк» и «Белагропромбанк») стали ограничивать выдачу кредитов населению в национальной валюте. Национальный банк страны в устной форме рекомендовал белорусским банкам ограничить выдачу потребительских кредитов населению, а также кредитов на приобретение автомобилей, чтобы снизить давление на валютный рынок.

Так, «БПС-банк» проинформировал о том, что до 3 апреля 2011 года не будет рассматривать заявки на выдачу кредитов на потребительские нужды, на покупку авто и на финансирование недвижимости гражданам, нуждающимся в улучшении жилищных условий.

Другой крупный банк страны, «Белагропромбанк» также временно приостановил прием заявок на кредиты для покупки недвижимости, а также переоформление валютных кредитов в рублевые. Автокредиты и потребительские кредиты банк предоставляет на прежних условиях.

Одновременно с этим «Беларусбанк» с 1 апреля 2011 года изменил для физических лиц условия перевода в рубли кредитов, полученных в иностранной валюте. После перевода валютных кредитов в белорусские рубли по кредитным договорам устанавливаются условия, действующие по данному виду кредита в белорусских рублях на дату заключения дополнительного соглашения к кредитному договору, со следующими особенностями. Если уплата процентов по кредитам в иностранной валюте осуществлялась равномерными взносами, при изменении валюты кредитов, порядок уплаты процентов за пользование кредитом в белорусских рублях устанавливается путем внесения равномерных взносов с установлением по кредитному договору процентной ставки в размере 17% годовых. За фактическое время пользования кредитом по кредитному договору устанавливается процентная ставка в размере 14,5% годовых [7].

Опять же ограничить выдачу потребительских кредитов рекомендовало руководство Национального Банка на совещании с руководством коммерческих банков. Тем не менее, рекомендации Национального Банка сводятся к более внимательной оценке рисков банков и платежеспособности клиента, и не влекут за собой каких-либо обязательных к исполнению ограничений или запретов на выдачу кредитов.

Озабоченность Национального Банка вызывает то, что ставки по данным видам кредитов достаточно высоки, что может вылиться в рост проблемной задолженности физических лиц перед банками.

Согласно статистике Национального Банка, данная задолженность увеличилась с начала 2011 года на 5,6% и на 1 марта 2011 года в национальной валюте составила 22,3 трлн. рублей (7,3 млрд. долларов).

Крупнейшие банки Беларуси «Белинвестбанк», «БПС-Банк» и «Приорбанк» ввели некоторые ограничения по операциям в иностранной валютой. Так, было запрещено переводить деньги с пластиковых карточек в белорусских рублях на валютные карточки, переводить инвалюту с одних валютных карточек на другие, вносить наличные белорусские рубли на валютные карточки, снимать валюту с карточек в белорусских рублях на территории Беларуси.

В свою очередь банки пытаются помочь населению. Так, Председатель правления ОАО «АСБ Беларусбанк» Надежда Ермакова сообщила, что «если у кредитополучателя нет валюты, то мы принимаем платежи в рублях». «При этом курс рассчитываем, исходя из курса Национального Банка плюс 2%. Таким образом, все потери банк берет на себя» [7].

Председатель отметила, что граждане могут проконвертировать весь валютный кредит в рублевый. Однако при этом устанавливаются условия, действующие по данному виду кредита в белорусских рублях на дату заключения дополнительного соглашения к кредитному договору.

Так, при изменении валюты кредитов уплата процентов за пользование кредитом в рублях производится путем внесения равномерных взносов - с установлением по кредитному договору процентной ставки в размере 17% годовых; за фактическое время пользования кредитом - с установлением по кредитному договору процентной ставки в размере 14,5% годовых. Пересчет производят по курсу продажи, действующему по операциям с использованием банковских пластиковых карточек ОАО «АСБ Беларусбанк» на дату заключения дополнительного соглашения.

По словам Надежды Ермаковой, задолженность по валютным кредитам физических лиц в Беларусбанке составляет 90 млн. долларов, или около 1,6% всей задолженности по кредитам физических лиц.

В ОАО «Приорбанк» также разрешили физическим лицам осуществлять текущие платежи по валютным кредитам как в валюте кредита, так и в белорусских рублях "по курсу, который установлен банком для валютно-обменных операций на текущую дату".

ОАО «Белинвестбанк», не разрешая осуществление платежей по валютным кредитам в рублях, пытается "продавать гражданам валюту на погашение валютных кредитов, ведь риски должны нести две стороны сделки". "У нас небольшой портфель задолженности в валюте, таких кредитов немного, поэтому для банка эта ситуация некритична", - сказали в банке, отметив, что банк приостановил переоформление валютных кредитов в рублевые.

ОАО «Белвнешэкономбанк» в свою очередь продает без ограничения населению валюту для погашения валютных кредитов, полученных в этом банке [7].

Правда проблемы у населения Республики Беларусь существуют не только с кредитами в иностранной валюте. В Беларуси проблемная задолженность населения по кредитам в национальной валюте на 1 августа 2010 года достигла 29,5 млрд. рублей. Данный показатель увеличился с начала 2010 года на 23,9%. в том числе на 0,3% за июль. Просроченные долги белорусов по валютным займам возросли с начала 2010 года на 15,8% (1,1% за июль) и составили 28,6 млн. долларов.

При этом объем кредитования населения в белорусских рублях увеличился на 27,2% за январь-июль 2010 года, в том числе на 4,1% за июль. На 1 августа 2010 года этот показатель составил 16,5 трлн. рублей.

В 2009 году задолженность по кредитам в национальной валюте увеличилась на 38,6% до 12,9 трлн. рублей. Проблемные долги выросли в 1,7 раза до 23,8 млрд. рублей.

Просроченные долги белорусских предприятий достигли 1,1 трлн. рублей. Просроченная задолженность белорусских предприятий по кредитам и займам на 1 июля 2010 года составила 1,095 трлн. Рублей. В целом объем выданных кредитов и займов белорусской экономике увеличился на 8% с начала 2010 года, в том числе на 1,4% за июнь. На 1 июля 2010 года этот показатель составил 62,9 трлн. рублей [7].

Также существует значительная проблема, касающаяся в последние несколько месяцев увеличивающейся ставки рефинансирования. В Указе Президента «Об утверждении основных направлений денежно-кредитной политики на 2011 год» было сказано, что ставка рефинансирования будет на уровне 8-10%, однако известно, что до 16 марта 2011 года она составляла 10,5%. Постановлением Правления Национального Банка Республики Беларусь от 10 марта 2011 года ставка рефинансирования в стране поднялась на 1,5 % и составила 12% [8].

В Национальном Банке сообщили, что повышение ставки рефинансирования вызвано необходимостью выполнения ключевого принципа процентной политики, а именно, поддержанием ставок денежного рынка на положительном уровне в реальном выражении для надежной защиты рублевых вкладов граждан от инфляции.

На этом процесс не остановился. С 20 апреля 2011 года ставка поднялась еще на 1% и составила 13%, а Постановлением Правления Национального Банка Республики Беларусь от 11.05.2011 № 172 ставка с 18 мая 2011 была поднята еще на 1% и составила уже 14% годовых. Данное решение принято с учетом значительного роста в нынешнем году потребительских цен в Республике Беларусь.

Повышение уровня ставки рефинансирования, а соответственно и процентной ставки по вкладам, усилит защиту рублевых депозитов от обесценивания, увеличит их доходность, а также будет способствовать стимулированию притока денежных средств в банки.

Сейчас ситуация в стране меняется буквально за считанные дни. Так, 11 мая 2011 года Национальный банк Беларуси отменил рекомендательные ограничения по установлению банками курсов сделок по покупке-продаже иностранной валюты с населением.

«В рамках реализации плана поэтапного выхода на единый курс белорусского рубля и стабилизации ситуации на внутреннем валютном рынке Национальный банк с 11 мая 2011 года отменил рекомендательные ограничения по установлению банками курсов сделок по покупке-продаже иностранной валюты с населением», - сказано в сообщении НацБанка, размещенном на его сайте.

До 11 мая коммерческие банки не могли продавать населению наличную иностранную валюту по курсу, который превышал официальный курс на 2%.

«Дефицит валютных средств на данном сегменте рынка сложился в марте 2011 года в результате повышенного спроса граждан на наличную иностранную валюту для приобретения транспортных средств за рубежом, а также в связи с распространением различных слухов, провоцирующих ажиотажное поведение населения", - сказано в пресс-релизе.

В Национальном Банке считают, что «использование рыночных подходов к формированию курса белорусского рубля при совершении сделок с физическими лицами позволит не только удовлетворить спрос граждан на иностранную валюту, но и лишит смысла дальнейшее активное приобретение иностранной валюты населением для создания сбережений, которое наблюдалось в последнее время в связи с ожиданием изменения обменного курса» [16].

Ранее Национальный Банк снял ограничения по курсообразованию на межбанковском и внебиржевом рынке и в результате безналичный обменный курс белорусского рубля в сегменте клиент-банк вырос в среднем до 5 тысяч рублей за $1 при официальном курсе чуть более 3 тысяч рублей за $1, то есть девальвация белорусского рубля на этом рынке превысила 65%. Первые котировки обменного курса на рынке сделок с населением, которые выставляют банки, свидетельствуют, что рыночный курс на наличном рынке формируется на уровне 4 тысяч рублей за $1, что соответствует его значению, которое сложилось на "сером" рынке, где уровень девальвации составил 30%.

Таким образом, в Беларуси сложились, как минимум, три официально признанных обменных курса: официальный (3061 за $1), в пунктах обмена валют (4000 за $1), внебиржевой (5000 за $1).

Между тем с 12 мая 2011 года Национальный Банк РБ расширил прогнозный коридор девальвации национальной валюты по отношению к корзине валют (доллар, евро, российский рубль) с 8% до 12% [7].

Таким образом, можно смело утверждать, что в настоящий момент проблем с кредитованием в Беларуси предостаточно. Причем проблемы разноплановые: это и часто увеличивающаяся в последнее время ставка рефинансирования, и проблемы с иностранной валютой, и девальвация белорусского рубля. До марта текущего года ставка рефинансирования находилась на уровне 10,5 %, а с 18 мая 2011 года после постепенного роста она составила уже 14%. В Беларуси на настоящий момент сложилось три официально признанных курса иностранной валюты: официальный, в пунктах обмена валют и внебиржевой.