Визначення кредитоспроможності позичальника

Оцінку кредитоспроможності позичальника можуть здійснювати не лише кредитні установи, а й міжнародні рейтингові агенства:

• Standart&Poor's

• Moody's.

• Fitch.

Показники, які лежать в основі оцінки кредитоспроможності залежать не лише від кредитора, але й від виду позичальника.

Як правило при оцінці кредитоспроможності виділяють 2 групи показників:

• Загальні - ті, за допомогою яких можна оцінити статус, репутацію позичальника та ін.

• Фінансові - фінансові можливості.

Залежно від характеру позичальника виділяють такі групи кредитоспроможності:

• Кредитоспроможність домогосподарств.

Загальні показники:

• Вік.

• Сімейний стан.

• Строк проживання у даній місцевості.

• Освіта.

• Характер зайнятості або професія.

• Стаж роботи.

• Кредитна історія.

Фінансові показники:

• Місячні доходи і витрати.

• Відношення середньомісячного доходу до зобов'язань за кредитом.

• Наявність поточних та депозитних рахунків.

• Наявність власності.

• Кредитоспроможність не фінансових установ:

Загальні показники:

• Строк діяльності.

• Склад засновників.

• Стан розвитку галузі.

• Ринкова позиція клієнта.

• Ефективність управління.

• Кредитна історія.

Фінансові показники:

• Показники ліквідності.

• Коефіцієнт незалежності.

• Коефіцієнт маневриності власних коштів.

• Показник рентабельності.

• Показники оборотності дебіторської (заборгованість перед контрагентами) та кредиторської (заборгованість ваших клієнтів за ваші товари і послуги) заборгованості.

• Наявність рахунків.

• Наявність власності.

• Кредитоспроможність фінансових інститутів - визначається аналогічно кредитоспроможності не фінансових установ, з тією відмінністю, що до уваги можуть братися деякі специфічні фінансові показники, залежно від виду фінансового інституту.

Наприклад - економічні нормативи, які висуваються НБУ - для комерційних банків.

• Кредитоспроможність держави - визначається міжнародними рейтинговими агенствами.

Здійснюється на підставі наступних показників:

• Політичні ризики.

• Структура доходів населення та структурна організація економіки.

• Перспективи економічного зростання.

• Ступінь гнучкості бюджетно-податкової політики.

• Тягар державного боргу.

• Стабільність цін.

• Гнучкість платіжного балансу. Сальдо - співвідношення між експортом і імпортом.

• Зовнішній борг і ліквідність.

• Оцінка макроекономічних показників