1.3 Клиенты и критерии выбора клиентом коммерческого банка

Клиентская база банка разнообразна и состоит из большого количества физических и юридических лиц. Как выбрать банк и быть спокойным за свои средства? Этим вопросом задается любой потенциальный клиент банка. Можно выделить пять основных аспектов, на которые клиенты банка обращают внимание в первую очередь:¹⁵

1. Размер банка. Всегда считалось, что чем больше банк, тем он надежнее. Раньше это было связано с тем, что у потребителя не было других критериев выбора. Однако различие между мелкими и крупными банками в том, что у мелких банков меньше ресурсов и эти ресурсы распределяются достаточно традиционно. Крупные банки, имея большее количество ресурсов, действуют по достаточно рискованным схемам. При этом крупные банки могут обеспечивать высокую кредитоспособность.

2. Уровень рейтинга. Кредитные рейтинги – это мера оценки кредитоспособности банка независимым оценщиком. На сегодняшний день рейтинги являются наиболее репрезентативным аспектом, на который могут опираться вкладчики, так как они позволяют оперативно принять решение о выборе банка. Однако, следует заметить, что несмотря на общедоступность рейтинговых данных, интерпретировать их сможет не каждый рядовой клиент.

3. Информационная открытость. Существуют определенные требования нормативных документов ЦБ по раскрытию информации о банках. Информация такого рода, как бухгалтерские балансы, информация о прибыли и убытках и т.д. Однако не всегда обычный человек сможет проанализировать подобную информацию для того, чтобы принять решение о надежности банка. Вкладчику следует ориентироваться на те банки, которые раскрывают информацию о себе наиболее оперативно и подробно.

4. Реклама банков. Активная рекламная позиция банка означает, что у банка есть деньги и он может считаться активным и устойчивым. Следует отметить, что корректное рекламное обращение является важнейшим фактором для принятия решения о выборе банка.

5. Участие банка в системе страхования вкладов. Если банк вступил в систему страхования вкладов, то ему можно доверять свои средства.

В России существуют различные системы рейтингов. Одна из них – ренкинги. Ренкинги – это попытка проанализировать место банка в банковской системе, то есть, в каком виде финансовой деятельности тот или иной банк может быть более эффективным и надежным.

Непосредственно сами рейтинги, то есть независимая оценка банка, измеряются по рейтинговым шкалам (это система распределения кредитоспособности). Подобная система является достаточно удобной для выбора банка, потому что рейтинги предоставляют информацию наиболее оперативно, эта информация общедоступна и достаточно объективна. Однако сто процентного рецепта по ориентации именно на какой-то рейтинг – не существует. Клиент должен анализировать различные факторы надежности и делать свой выбор, составлять свой рейтинг.

В более широком аспекте критерии выбора клиентом коммерческого банка можно представить следующим образом:¹⁶

1. Политическая и экономическая стабильность страны нахождения банка.

2. Надежность и престижность банка, высокая позиция в рейтинге международных рейтинговых агентств (Standard&Poor’s, Moody’s, Fitch и других).

3. Степень контроля над банковскими операциями со стороны государства.

4. Набор банковских услуг, оказываемых клиентам.

5. Соответствие профиля банка специфике предполагаемых операций по счету.

6. Минимальный депозит.

7. Стоимость обслуживания.

8. Удобство обслуживания удаленных клиентов.

9. Возможность получения кредитных карт.

10. Проценты по текущим и депозитным счетам.

11. Наличие инвестиционных программ.

12. Территориальное расположение банка и его отделений.

Выбор банка клиентом - юридическим лицом может быть обусловлен теми функциями, выполнения которых от него ожидает компания. По этому признаку можно выделить расчетные, агентские банки и банки-консультанты.

Расчетный банк предназначен для осуществления расчетно-кассового обслуживания: проведения текущих платежей, зачисления выручки, краткосрочного кредитования на пополнение оборотного капитала. Агентские банки выступают представителями компании на рынках капиталов – российском и международном. Обычно они предоставляют среднесрочные и долгосрочные кредиты. Банки-консультанты специализируются на консультировании и сопровождении сделок компании. Роль такого банка может выполнять и агентский банк, и инвестиционный.

Критерии выбора банка различаются в зависимости от выполняемых им функций. Так, выбирая расчетный банк, клиент обращает внимание на тарифы на обслуживание, требуемые размеры неснижаемого остатка денежных средств и поступлений от внешних контрагентов, оперативность проведения расчетов, географическую разветвленность отделений банка в сопоставлении с территориальным делением компании.

Для банка-агента важными являются величины и сроки кредитных лимитов, параметры ценообразования по кредитным продуктам, дополнительные затраты. Следует также учитывать возможности пролонгации кредита, подходы к оценке внеоборотных активов, принимаемых в залог, и ограничения.

В заключение необходимо отметить, что многим клиентам важно получить в одном месте полный комплекс всевозможных услуг. Не только банковских, но и других финансовых, лизинговых, страховых, аудиторских, консалтинговых, в том числе по комплексной автоматизации управления производством и финансами предприятия и т. п. Поэтому подлинно универсальный клиентский банк - это банк, который на своей базе с участием аффилированных структур сформировал «супермаркет услуг» для своих клиентов, т. е. в полной мере выполняет функцию комплексной финансовой и консалтинговой организации.