Что такое страхование ?

Современный экономический словарь дает следующее определение этой экономической категории:

Страхование –это создание за счет денежных средств государства,предприятий организаций,граждан специальных резервных фондов (страховых фондов),предназначенных для возмещения ущерба,потерь,вызванных неблагоприятными событиями,несчастными случаями.

Как понятие страхование-это способ возмещения убытков,которые потерпело физическое или юридическое лицо,посредством их распеделения между многими лицами (страховой совокупностью).

Как экономическая категория страхование представляет собой систему экономических отношений,включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках),а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.

Итак экономическую категорию страхование характеризуют следующие признаки:

1.наличие страхового риска

2.формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков

3.формирование страхового фонда за счет взносов его участников

4.солидарная ответственность всех страхователей за ущерб

5.замкнутая раскладка ущерба

6.перераспределение ущерба в пространстве и во времени

7.самоокупаемость страховой деятельности и получение прибыли страховщиком.

Итак наличие общественной потребности в страховых услугах,наличие страхователей и страховщиков создает страховой рынок.

Существует множество определений страхового рынка.

Так С.С.Осадець дает следующее определение страховаго рынка :

Страховой рынок –это экономический простор,в котором взаимодейтствуют страхователи (формирующие спрос на страховые услуги),разные по формам организации страховые компании,посредники,ассоциации.

В.В.Шахов: страховой рынок –система экономических отношений по поводу страхования

Итак в широком смысле страховой рынок представляет собой совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страховых услуг.Т.Е. рынок обеспечивает органическую связь между страхователями и страховщиками и тут осуществляется признание страховой услуги.

Итак страховая услуга является товаром страхового рынка.Но в отличии от обыкновенного товара страховщик не создает никакого материального продукта.

Его продукт может быть определен как своего рода деятельность и поэтому относится к понятию –услуга.

В соответствии с Законом Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынка финансовых услуг» страховая услуга относится к категории финансовых услуг,как и услуги банков и других финансовых учреждений.

Финансовая услуга –операции с финансовыми активами,которые осуществляются в интересах третьих лиц за собственный счет или за счет этих лиц,а в случаях,предусмотренных законом,- и за счет привлеченных от других лиц финансовых активов,с целью получения прибыли или сбережения реальной стоимости финансовых активов.

В настоящее время очень широко употребляется термин страховой продукт,который отличается от термина страховая услуга.

Страховая услуга (как считает немецкий ученый Вольфганг Мюллер) состоит не в выплате,а в предоставлении гарантий.!!!

Т.е. страховой продукт является материальным,а страховая услуга является определенным набором информации и может быть реализована в материальной форме при наступлении страхового случая.