2.2 Основные проблемы и перспективы развития рынка банковских пластиковых карт в России.

На основе проведенного выше анализа, можно выделить следующие основные проблемы российского рынка банковских пластиковых карт:

1. Низкая доля кредитных карт и дебетовых карт с овердрафтом в общем числе эмитированных карт.

2. Высокая доля операций по снятию наличных средств по сравнению с операциями по оплате товаров и услуг, по объему денежных средств.

3. Большой объем просроченной задолженности по выпущенным кредитным картам.

4. Незащищенность российского рынка банковских карт перед внешними воздействиями.

Стоит отметить, что первые три проблемы являются актуальными для российской экономики долгое время, в то время последняя появилась лишь после осложнения геополитической обстановки в 2014 года.

Далее будут рассмотрены основные пути выхода из данной ситуации.

На Рисунке 2.2 предоставлена структура российского рынка кредитных карт.

Рисунок 2.2. Структура российского рынка кредитных карт на 1.02.2015 по объему портфеля в %.

Как можно заметить, на данном рынке существует низкая дифференциация, что говорит о том, что в России число банков, предлагающих клиентам свои кредитные карты, невелико. К слову, на 15 крупнейших эмитентов кредитных карт в России приходится 82,7% или совокупный портфель, объемом 1140,1 млрд рублей (в целом по России 1378,6 млрд руб.). Между тем, практически все банки предлагают своим корпоративным клиентам зарплатные проекты, которые предполагают обеспечение сотрудников дебетовыми картами. В связи с этим, существует логичное решение, во-первых, открытие овердрафта для держателей дебетовых карт, а во-вторых, распространения кредитных карт среди участников зарплатных проектов. Сами по себе кредитные карты являются одним из самых рисковых видов кредитования, однако предложенный подход помогает эти риски снизить.

Однако проблему низкой доли кредитных карт нельзя решить только таким методом, так как она косвенно связана и с проблемой преобладающей доли операций по снятию наличных средств (по объему). Происходит это, помимо низкой финансовой грамотности населения, из-за плохой инфраструктуры, а именно – низким обеспечением POS-терминалами, отсутствием или низким качеством интернет и мобильного банка, отсутствием преимуществ при безналичной оплате.

В данной ситуации, банкам, совместно с торговыми организациями необходимо совместными действиями повышать уровень безналичных расчетов, для банка-эмитента это выгодно по следующим причинам:

1. Банк получает комиссию с каждой транзакции (в среднем это около 1%);

2. Клиент хранит средства на счете, остатки на счетах — средства которыми банк может оперировать;

3. Средства, которые потрачены клиентом на безналичную транзакцию, не будут сняты в банкомате, а значит необходимость в банкоматах снижается и/или их можно реже инкассировать (эти затраты возможно оценить как 0,2%).

Если банк является эквайером, то он так же получает комиссию за проведение операций, в зависимости от оборота торговой организации она может варьироваться, но обычно она составляет около 1%.

Для торговых организаций выгода состоит в следующем:

1. Многим покупателям психологически проще расстаться с деньгами, когда они не держат их в руках (как следствие — увеличение средней суммы чека);

2. На счете денег часто больше, чем наличных в кошельке, а это означает что клиент с картой может купить больше, чем этот же клиент без карты (иначе клиент расплатился бы сразу наличными и не попал в категорию платежей по карте);

3. Отсутствуют комиссии за пересчет и зачисление наличных на счет в банке (относится к объему безналичных платежей);

4. Уменьшаются затраты на инкассацию и страховки, т.к. наличных меньше;

5. Уменьшаются затраты на заказ разменных денег, особенно, монет.

В связи с этим, банк совместно с торговой организацией может предоставлять особые условия для клиентов, оплачивающих товары и услуги с помощью карты, а именно: делать скидку за безналичный расчет (очень актуально в сегодняшней ситуации при общем спаде покупательной способности населения); возвращать часть стоимости товара на карту (cash-back); начислять бонусные баллы за осуществление безналичных операций. Результатами таких действий станет не только увеличение доли безналичных платежей, но и объем эмиссии кредитных карт, так как плюсы для держателей карт очевидны. Примером успешной деятельности банка в сфере эквайринга и эмиссии кредитных карт может служить ОАО Сбербанк России, результаты деятельности которого будут отражены ниже, в выдержке из отчета за 1 квартал 2015 года.

Чистый комиссионный доход вырос на 10,5 млрд. рублей (на 23,1%). Основной прирост приходится на операции с банковскими картами и операции эквайринга. Количество активных торгово-сервисных точек, привлеченных на эквайринговое обслуживание, за год увеличилось на 40,2 тысячи до 446,1 тысяч. Общий комиссионный доход Сбербанка от услуг торгового эквайринга за 2014 год увеличился до 30,4 млрд рублей (+43% к 2013 году). При этом доля Сбербанка на рынке эквайринга выросла на 3,2 процентных пунктов до 46,4%. Годовой оборот по банковским картам в сети интернет увеличился с 17 млрд руб. до 47 млрд руб., а общее количество клиентов, пользующихся услугой интернет-эквайринг Сбербанка, составило более 750 организаций

Решить проблему низкой доли платежей за товары и услуги поможет повышение качества сервиса, которое будет выражаться в дистанционном обслуживании с помощью сервисов мобильный банк и интернет банкинга, а также с помощью мобильных приложений. Предоставление высокого уровня обслуживания в совокупности с простотой проведения операций окажет существенное влияние на развитие операций, проводимых с помощью карт, в том числе и онлайн.

Как говорилось ранее, на сегодняшний день практически по половине кредитных карт существует просроченная задолженность. Связана она, помимо уже упомянутой низкой финансовой грамотностью населения еще и с методами распространения кредитных карт банками. Зачастую, банки предлагают свои карты в местах массового скопления людей, оформляют через интернет и рассылались по почте заемщикам, о которых банк имел минимум информации, что представляло собой высокие риски невозвратов. И на сегодняшний день кредитные карты являются самым рискованным банковским продуктом. [8]

Для улучшения ситуации, банкам стоит изменить политику предложения кредитных карт, поскольку просроченная задолженность по ним, зачастую безнадежная, так как передача долга в коллекторские агентства или суд нецелесообразна из-за небольшого размера. Здесь подойдет способ, предложенный выше – сделать упор на распространение кредитных карт среди участников зарплатных проектов. Помимо этого, можно предложить банкам распространять свои карты следующим клиентам, по степени надежности:

1) внутренним клиентам банка (сотрудникам);

2) участникам зарплатных проектов и другим держателям дебетовых карт;

3) клиентам с хорошей кредитной историей.

Такой подход, возможно, снизит число эмитированных кредитных карт, но поможет уменьшить риски да данный вид продукта.

Теперь перейдем к основной проблеме рынка банковских пластиковых карт России. Связана она была с обострившейся геополитической ситуацией и давлением со стороны западных стран.

21 марта 2014 года международные платежные системы Visa и MasterCard, подчиняясь указу президента США, приостановили свою деятельность по обслуживанию карт АКБ «Россия», «Собинбанк», «Инвесткапиталбанк», СМП Банк, «Финсервис» и других (всего 8 банков), а 26 декабря 2014 года в республике Крым и городе Севастополе, на территории которых работал 31 банк. Эти события показали незащищенность банков и держателей карт в сфере проведения платежей с помощью платежных карт. В связи с этим активизировалась работа по созданию национальной системы платежных карт (НСПК), которая смогла бы обеспечить бесперебойность совершения внутренних платежей, независимо от внешнего воздействия. Процесс развития НСПК включает в себя следующие этапы:

В рамках первого этапа (до 31 марта 2015 года)создана национальная операционно-независимая платформа для обработки внутрироссийских транзакций с использованием национальных и международных платежных карт. Организовано взаимодействие между участниками рынка платежных услуг через операционный платежный и клиринговый центр (ОПКЦ) НСПК по картам международных платежных систем.

На втором этапе (апрель – декабрь 2015 года) предусмотрен комплекс мероприятий, направленных на запуск и развитие национальных платежных инструментов. На данный момент процесс развития национальной системы платежных карт находится на этом этапе. Крупнейшие международные платежные системы, на которые приходится около 95% всех эмитированных карт, уже обрабатывают внутренние операции через НСПК. Теперь ведутся подготовительные работы для эмиссии карт – выбран бренд и дизайн карты, определяются производители чипов, пластика для карт, банки-эмитенты. Так же в этот период представители НСПК начинают заключать договоры об эмиссии кобейджинговых карт, хотя ранее это планировалось делать на 3 этапе. 19 июля 2015 года такой договор был заключен с MasterCard, ведутся переговоры с Visa, JCB, American Express и Union Pay.

Третий этап (2016 – 2018 годы) предусматривает мероприятия по насыщению продуктовой линейки НСПК актуальными платежными продуктами и сервисами, их продвижению и развитию на территории России, а также по продвижению национальных платежных карт и иных электронных средств платежа, а также сервисов НСПК за пределами России. Этот этап стоит рассмотреть более подробно. Эмиссию самих карт планируется начать в декабре 2015 года. Исходя из данных проекта стратегии развития НСПК, планируется, что на долю национальной системы платежных карт к 2018 году будет приходиться не менее 50% рынка банковских карт РФ. Цифры НСПК коррелируют с самыми ранними планами УЭК, которую также намеревалась выпустить объемом не менее 120 млн карт. Именно на карты этой системы должны были зачисляться положенные держателю бюджетные выплаты. Однако пока этого так и не произошло, а на добровольной основе желающих их получать чуть более 600 тыс. человек, по данным самой УЭК. По закону все банки, присоединившиеся к НСПК, должны будут выдавать ее карты тем, кто получает из бюджета и внебюджетных фондов зарплаты, пенсии, социальные пособия и стипендии. Впрочем, на основе данных Росстата, число таких граждан не превышает 60 млн. (http://www.kommersant.ru/doc/2660521). Особый интерес вызывает перспективы развития НСПК за пределами России. В стратегии развития национальной системы платежных карт для решения данной задачи планируется проведение следующего комплекса мероприятий:

а) Мероприятия по выпуску кобейджинговых платежных карт совместно с международными платежными системами для предоставления беспрепятственных возможностей держателям платежных карт, предоставляемых клиентам участниками НСПК в соответствии с правилами НСПК, по осуществлению безналичных расчетов и получению наличных денежных средств как на территории Российской Федерации, так и за ее пределами;

б) заключение партнерских соглашений с платежными системами зарубежных государств по взаимному обслуживанию национальных платежных инструментов, в том числе с целью содействия формированию единого розничного платежного пространства совместно со странами- участницами Евразийского экономического союза и других межгосударственных объединений с участием Российской Федерации;

в) привлечение иностранных участников с целью расширения сферы обслуживания национальных платежных инструментов, а также для возможного выпуска национальных платежных инструментов за пределами Российской Федерации.

Остановимся на каждой задаче отдельно. Проблем с эмиссией кобейджинговых платежных карт НСПК с другими платежными системами возникнуть не должно. Такие проекты существуют долгое время, например, Белкарт и Maestro или Union Pay и Visa, и созданы они по тем же причинам, по которым планируется создание кобейджинговых карт НСПК с другими платежными системами, то есть, для осуществления международных платежей держателям карт национальной платежной системы. Стоит отметить, что все крупнейшие платежные системы вызвали заинтересованность в развитии таких проектов, совместно с НСПК, а первое соглашение, как говорилось выше, уже было заключено с Maestro.

Однако не стоит считать это большим шагом вперед, во-первых, потому что такой опыт не уникальный, а во-вторых, в случае введения ограничений на банк, держатели карт не смогут проводить международные операции по картам. Примечательно, что с СМП банком, который перестали обслуживать Visa и MasterCard на какое-то время, отказались заключать кобейджинговые проекты все крупные платежные системы, в том числе и Union Pay. А если говорить о платежных системах American Express, JCB и Union Pay, то первые две вероятнее всего перестанут обслуживать санкционный банк вслед за двумя крупнейшими платежными системами, а у последней достаточно ограничена инфраструктура (в основном, Азиатско-Тихоокеанский регион) и в связи с вступлением новых правил деятельности платежных систем в Китае, введенных с 1 июня, процесс создания инфраструктуры для обслуживания платежных карт Union Pay за пределами КНР может замедлиться. Данный шаг, несомненно, был очень важен для развития НСПК и безусловно, кобейджинговые карты будут выполнять заложенные в них функции, однако значительно важнее международная интеграция НСПК и далее будет предложен проект такой интеграции.

Для этого стоит обратить внимание на два оставшихся пункта в стратегии международного развития НСПК, а именно: формированию единого розничного платежного пространства совместно со странами - участницами ЕАЭС и других межгосударственных объединений с участием Российской Федерации; возможного выпуска национальных платежных инструментов за пределами Российской Федерации. Коротко это можно охарактеризовать так – единая платежная система в ЕАЭС и заключение договоров на обслуживание карт «Мир» (бренд НСПК) за рубежом, без участия международных платежных систем.

Несомненно, если говорить о международной интеграции национальной системы платежных карт, то в первую очередь стоит рассматривать дружественные страны для Российской Федерации, а именно – членов ЕАЭС. Однако даже здесь должна быть поэтапная интеграция:

1) на первом этапе необходимо создать единую платежную систему с Белоруссией, где на протяжении 20 лет действует национальная платежная система Белкарт. В то же время необходимо начать работу над созданием национальной платежной системы Казахстана.

2) На втором этапе будет производиться интеграция с Казахстаном. К тому времени, у данной страны уже должна быть разработана и внедрена своя платежная система, кроме того экономика Казахстана схожа по структуре с российской, что упростит интеграционные процессы.

3) Третий этап подразумевает включение остальных стран-членов ЕАЭС в единую платежную систему (Киргизия и Армения).

Но несмотря на кажущуюся простоту программы интеграционного процесса, для её реализации должна быть произведена огромная подготовительная работа. Она будет включать в себя выравнивание экономик этих стран, что будет заключаться, во-первых, в переходе к единой регуляторной политике, чтобы совместно устранять дизбаланс в банковской системе. Это будет заключаться в зеркальных шагах ЦБ стран ЕАЭС, а затем и создание единого Центробанка на примере ЕЦБ. Во-вторых, необходимо увеличить долю операций в национальных валютах, так как на данный момент 35% всех операций совершатся в долларах. Эту проблему можно решить с помощью взаимозачетов, а разницу обменивать через кросс-курс или напрямую. В-третьих, предстоит переход к единой валюте, что тоже предполагает большой объем работы, однако можно воспользоваться опытом Еврозоны, то есть на первом этапе использовать валютную змею, когда валюты стран ЕАЭС будут колебаться в заранее определенном коридоре, на втором этапе переход к аналогу ЭКЮ – валюты, стоимость которой будет определяться исходя из корзины валют стран, входящий в ЕАЭС, а на третьем этапе будет переход к единой валюте. В апреле 2014 года было обозначено введение единой валюты не позднее 2025 года с рабочим названием «алтын» или «евраз». Однако переход к единой валюте представляет собой большую опасность и кроет в себе высокие риски, так как её курс будет определять действия любой из стран, где она будет находиться в обращении, поэтому очень важно прежде всего выровнять экономики стран участниц ЕАЭС, в том числе в показателях инфляции и колебания курса национальных валют, чтобы не сложилась аналогичная ситуация с Евросоюзом, когда действия Греции оказывают существенное влияние не курс евро. Так же не стоит забывать о проблемах перехода к единой валюты в Еврозоне, переход от валютной змеи к ЭКЮ был вызван, в том числе и тем, что некоторые страны-участницы не могли удерживать курс своей валюты в установленном валютном коридоре, в итоге коридор 2 раза расширялся и в последствии было принято решение перехода к ЭКЮ. Европейская валютная система, в свою очередь, пережила тяжелый кризис, когда валюты стран, входящих в портфель ЭКЮ имели разнонаправленное движение, что вынуждало ЦБ этих стран проводить масштабные валютные интервенции для выравнивания курса, однако свою задачу Европейская валютная система выполнила. К этим сложностям стоит отнести еще и возможность влияния западных стран на экономики и курсы валют, помимо этого будет затруднен вход новых стран в ЕАЭС, в том числе Египта, Вьетнама и Туниса, так как для этого потребуется масштабные изменения как в экономике, так и в законодательной сфере. Однако в случае успеха, ЕАЭС станет сильным экономическим блоком с единой финансовой системой, что будет большим потенциалом для развития данного объединения. Так же будет необходимо создание аналога SEPA - единой зона, в которой полностью ликвидированы различия между внутренними и международными платежами в единой валюте ЕАЭС, что так же принесет большой вклад в развитие единой платежной системы.

Если развитие НСПК пойдет по такой схеме, то её участниками будут уже 5 стран, с общим населением более 183 млн человек. Здесь необходимо обратиться к опыту международного развития Union Pay. Уникальность данного опыта состоит в том, что инициаторами развития инфраструктуры банковских карт данной платежной системы были зарубежные предприниматели и банки. В 2013 году китайцы совершили 52 млн зарубежных туристических поездок (не включая Макао и Гонконг) и потратили на эти цели 102 млрд долларов (по данным Государственной туристической администрации Китая), в 2014 году 60 млн поездок, а по прогнозам компании Global Blue (глобальный оператор сервисов taх free) их число в 2016-м превысит 77 млн. При этом для многих китайцев понятия Union Pay и «платежная карта» — синонимы, так как известные в остальном мире Visa и MasterCard в Китае развиты слабо. Соответственно, предоставление жителям КНР возможности платить за товары и услуги привычным способом даст дополнительный доход местным магазинам, гостиницам и прочим компаниям, работающим на туристическом рынке. В 2014 году Россию посетили более 400 тыс. туристов из Китая, что на 40% больше, чем годом ранее, а в первом квартале 2015 года число гостей из КНР выросло в 2.5 раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Достаточно сказать, что страны, привлекающие гостей из Китая, испытывают кратный рост числа поездок: за три последних года количество китайских туристов в Норвегию, Исландию и Грецию выросло втрое, а в Канаду — вдвое.

Вторая причина хороших перспектив китайской платежной системы в других странах связана с растущим туристическим и деловым потоком в Китай. Поднебесная развивает этот бизнес, упрощая въезд и пребывание на своей территории. Так, в Пекине, Шанхае, Гуанчжоу, Чэнду, Чунцине и Даляне введен режим безвизового въезда, после которого разрешено пребывание в Китае на 72 часа. Такая льгота действует для туристов из 45 стран, в том числе и России. Учитывая относительно слабое развитие западных карточных систем в Китае, иностранным туристам и предпринимателям — особенно тем, кто приезжает в страну не раз, — проще брать с собой карту UnionPay и спокойно пользоваться ею практически во всех магазинах и банкоматах.

Наконец, третья причина оправданности интереса иностранцев к UnionPay — особые преимущества, которые предоставляет система владельцам карт. Чтобы привлечь внимание европейцев, австралийцев, американцев и других представителей развитых стран мира, в кошельках у которых уже много лет лежит несколько карточек с привычными логотипами, китайская компания предлагает особые условия: двухвалютные карты, отсутствие комиссий на обмен при платеже не в валюте карты, скидки в крупных торговых центрах и аэропортах. Летом 2014 года «программа преференций» включала особые условия покупок в 40 регионах 20 стран мира и в 60 аэропортах, в общей сложности к программе подключено более 1 тыс. продавцов. Понятно, что свои преимущества и бонусы есть у всех систем платежей. Но для того, чтобы получить свое место на рынке, UnionPay приходится быть как можно более дружественной к клиентам.

Исходя из этого можно сказать, что возможности интеграции единой системы платежных карт ЕАЭС есть, и они выше, чем у НСПК, однако число карт Union Pay более чем в 10 раз выше, чем общее количество карт на весь ЕАЭС, а разница в численности населения позволяет сделать очевидные выводы о разнице туристического потока. Поэтому международная интеграция карт единой системы платежных карт (которую еще необходимо создать) или НСПК потребует большого количества времени, средств и сил, причем гарантии положительного результата нет и скорее всего даже при создании единой системы платежных карт будет использован вышеупомянутый механизм кобейджинга.

Однако существует метод, который позволит решить проблему международной интеграции и обезопасить банки от введения ограничений от международных платежных систем, при этом никак не затрагивая не только внутренние операции, но и международные. Он труднореализуем, но позволит добиться выдающихся успехов. Для этого необходимо проведение большой работы над НСПК, но уже совместно с членами БРИКС.

БРИКС представляет собой объединение пяти быстроразвивающихся стран – Бразилии, России, Индии, Китая и Южной Африки, численность населения которых составляет 2,939 млрд человек или 42% от общей численности населения. Суммарный ВВП этих стран по ППС на 2014 год, по оценкам Всемирного Банка, составил более 30% от общемирового, причем у этих стран большой потенциал роста. Эти внушительные показатели являются хорошими предпосылками для развития мощного экономического блока, независимого от давления западных стран. Стратегия развития данного объединения предполагает, в том числе, мобилизацию ресурсов для финансирования инфраструктурных проектов, направленных на поддержание устойчивого развития в странах БРИКС и других развивающихся экономиках. В связи с этим предполагается создание аналогов МВФ и Всемирного Банка, и работа в этом направлении уже идет. В конечном счете это приведет к созданию новой политической силы. Создание таких значимых институтов, как Банк Развития БРИКС и аналога МВФ имеет большое значение для объединения, так как сулит большие перспективы для разработки совместных проектов. В этом ключе можно говорить о создании единой платежной системы, но сразу стоит оговориться, что создание платежной системы по примеру ЕАЭС, описанному выше, в ближайшем будущем невозможно, поскольку несмотря на то, что страны ЕАЭС в большей или меньшей степени схожи по уровню своего развития, общая финансовая система будет создана не ранее 2025-2030 года. Каждая из стран БРИКС уникальна по своему развитию, по структуре экономики, налоговой и политической системе, поэтому о создании единой финансовой системы по крайней мере в ближайшим будущей говорить не приходится.

Но существует другой вариант, для этого стоит обратиться к определению понятия кобейджинговая карта. Кобейджинговая карта - банковская карта, работающая в нескольких платежных системах, обычно в двух. [9] Из этого определения следует, во-первых, что обычно данные карты работают в двух платежных системах, как в примерах, приведенных выше, а во-вторых, что данное понятие подразумевает возможность использования нескольких брендов одновременно. В связи с этим, теоретически существует возможность создания платежной карты, которая будет единой для членов БРИКС и обслуживаться несколькими национальными платежными системами, назовем её многофункциональная платежная карта (или МПК). То есть на территории государств членов БРИКС обслуживание будет производиться национальными платежными системами, а в зарубежных государствах либо той из национальных платежных систем, которая обслуживается в данной стране, либо по наиболее выгодной (по тарифу или конвертации), если в данной стране обслуживаться можно по двум и более национальным платежным системам стран БРИКС. Будет это выглядеть следующим образом – гражданин Индии имеет МПК, на территории Индии данная карта обслуживается платежной системой RuPay (индийская национальная платежная система). Допустим, он решил поехать в Гонконг, но так как на данной территории RuPay не производит расчетов, то обслуживание будет происходить с помощью Union Pay, так как китайская национальная платежная система работает в Гонконге. Другая ситуация - этот гражданин Индии решил отправиться в Финляндию, в которой так же RuPay не работает. Напримеру, в этой стране есть возможность производить оплату с помощью двух платежных систем, участниц МПК – НСПК (или системы платежных карт ЕАЭС) и Union Pay, в таком случае оплата будет произведена с помощью той платежной системы, операции по которой будут выгоднее для держателя карты. Выгода будет определяться исходя из биллинговой валюты карты, валюты счета карты, вида карты, комиссии за операцию и прочих факторов.

Выше был отражен турпоток Китая и то, как банки и предприятия развивали инфраструктуру для обслуживания карт Union Pay. При реализации проекта МПК, очевидно, что держателями данных карт гипотетически может стать половина населения земли и создание инфраструктуры по обслуживанию данных карт по всему миру будет вопросом времени.

Кроме того, потребность в данных картах будет не только у жителей БРИКС, но и других стран, которые путешествуют или ездят в командировки в страны-эмитенты МПК. Учитывая впечатляющие успехи платежной системы Union Pay, можно ожидать, что степень интеграции данной карты и объединения платежных систем будет значительно выше, что сделает невозможным какое-либо давление со стороны западных стран даже на платежную систему, ведь в случае отказа от обслуживания карт стран БРИКС, это приведет к серьезным ограничениям в том числе и для жителей стран, не членов БРИКС.

На сегодняшний день у всех стран членов БРИКС, кроме ЮАР существует национальная платежная система, однако значительных успехов в её развития пока что достиг только Китай. Поэтому, для развития данного проекта необходимо, чтобы, во-первых, в каждой стране БРИКС была разработана эффективная законодательная база для регулирования национальной платежной системы; во-вторых, уровень безналичных расчетов был достаточно высок в стране, для этого должна быть создана инфраструктура, а банки и торговые сети должны мотивировать клиентов совершать безналичные платежи; в-третьих, доля национальной платежной системы должна быть достаточно велика, для этого необходимо обязать банки эмитировать карты национальных платежных систем или кобейджинговые карты, в первую очередь для работников бюджетных учреждений и льготников.

Подводя итог, можно сказать, что на современном развитии рынка банковских пластиковых карт Росси существует несколько проблем: низкая доля кредитных и дебетовых карт с овердрафтом, большое количество операций по снятию наличных средств, большая доля просроченной задолженности по картам, а также незащищенность рынка перед внешними воздействиями. Для решения этих проблем стоит, во-первых, повысить инфраструктуру рынка с помощью увеличения количества POS-терминалов, повысить качество обслуживания клиентов банками, в том числе с помощью сервисов мобильный банк и интернет банкинг и предлагать кредитные карты только клиентам участникам зарплатных проектов или с хорошей кредитной историей. Для повышения устойчивости рынка банковских карт на территории страны необходима реализаций кобейджинговых проектов НСПК с международными платежными системами. Повышение устойчивости на международной арене можно добиться путем создание единой платежной системы для ЕАЭС или объединения платежных систем стран БРИКС. Каждый из предложенных проектов требует больших затрат времени и средств, однако их реализация может стать одним их ключевых шагов к формированию сильного политического и экономического объединения.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Подводя итог, можно сказать, что сегодня рынок банковских пластиковых карт представляет собой сложную, многоуровневую систему, стабильное функционирование которой зависит от множества элементов. Но, как и любая другая система, стала она такой не сразу, а в процессе относительно короткого, но очень активного процесса эволюции и за 135 лет она развилась от идеи в книге до одного из самых сложных процессов в банковской системе. По объективным причинам процесс интеграции банковских пластиковых карт на территории РФ активно начался в 1989 году, хотя элементы безналичных расчетов в СССР появились еще в 1969 году, для обслуживания иностранцев. На сегодняшний день Россия является участником мирового финансового рынка с широкой интеграцией международных процессов. То же касается и рынка банковских пластиковых карт.

Банковская карта представляет собой пластиковую карту, которая даёт право её владельцу расплачиваться за товары и услуги, а также снимать наличные денежные средства. Несмотря на то, что банковские карты обслуживаются разными платежными системами и по разным технологиям, они разрабатываются и выпускаются по общим международным стандартам. Это позволяет значительно упростить процесс обслуживания банковских карт через POS-терминалы и банкоматы. Большое количество характеристик карты, определяющих её функционал и технические параметры, позволяют выделить несколько видов классификаций.

Процесс регулирования рынка банковских пластиковых карт представляет собой очень многоаспектный и разносторонний процесс, для регулирования которого должна быть серьезная нормативно-правовая база. Сегодня существует большое количество нормативно-правовых актов, которые либо напрямую регулируют рынок банковских пластиковых карт, либо оказывают на него серьезное воздействие, и несмотря на то, что в данном направлении достигнут хороший результат, существует еще большой объем работы, связанный, в том числе, с доработкой правовой базы для стабильного функционирования национальной системы платежных карт. Это необходимо для повышения стабильности российского рынка банковских пластиковых карт и его защиты от потенциальных угроз со стороны западных стран.

Осложнение геополитической обстановки оказало существенное влияние на экономику страны, что не могло не отразиться и на рынке банковских пластиковых карт. Снижение доходов населения, повышение процентных ставок по кредитам и ряд других факторов оказали заметное влияние на размер эмиссии кредитных и расчетных карт с овердрафтом, а также на размер просроченной задолженности держателей по ним. Несмотря на негативное влияние рыночной конъюнктуры, в 2015 году продолжилось увеличение числа операций по оплате товаров и услуг по сравнению со снятием наличных денег, однако их размер все еще заметно ниже, чем развитых странах. Помимо этого, темпы роста числа POS-терминалов не только не снизились, они серьезно увеличились даже по сравнению с периодом восстановления после финансового кризиса 2009 года, что говорит о развитии эквайринга в стране, основным драйвером для которого стала политика банка и торговых организаций по снижению издержек проведения операций и обслуживания наличного оборота. Так же очень значимым и необходимым событием для рынка банковских карт стал запуск национальной системы платежных карт, которая призвана обезопасить российские банки и их клиентов, держателей карт, от давления со стороны западных стран.

Проблемы, которые были присущи российскому рынку банковских пластиковых карт, актуальные еще 5 лет назад, никуда не делись. Низкий объем безналичных расчетов, высокая доля просрочек по кредитным картам, плохая инфраструктура рынка и ряд других проблем не только не были решены, но и усилились, в связи с ухудшением рыночной конъюнктуры и действиями Банка России по исправлению данной ситуации. Однако основной проблемой развития рынка банковских пластиковых карт в России, которая была ранее, как не парадоксально, одной из основных задач, является его высокая интеграция в мировые финансовые процессы. В сложившейся ситуации, когда более 95% банковских карт в России обслуживаются международными платежными системами, сделали эти 95% потенциальными рычагами давления со стороны западных стран, для продвижения своих интересов. В связи с этим, началась активная работа над проектом создания и развития НСПК, актуальность которого многократно выросла. На сегодняшний день все внутренние транзакции выполняются через данную систему, что гарантирует проведение платежей не зависимо от внешних воздействий. Исходя из стратегии развития НСПК, следующим этапом является интеграция национальной системы платежных карт за рубеж. Наиболее перспективными могут стать проекты развития единой платежной системы в рамках ЕАЭС или создание многонациональной платежной системы стран БРИКС. Реализация данных проектов потребует больших затрат времени и средств, но их перспективы огромны и, возможно, реализация данных проектов послужит еще одним из инструментов перераспределения сил на международной арене, но уже в финансовой сфере.

СПИСОК ИСТОЧНИКОВ

Нормативные источники

1. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 20.04.2015) "О банках и банковской деятельности" [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/popular/bank/ (дата обращения: 25.05.2015).

2. Письмо ЦБР от 10 июня 2005 г. N 85-Т "О применении нормативных актов Банка России, регулирующих операции с использованием банковских карт" [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://base.garant.ru/585550/#ixzz3e74k7GXH (дата обращения: 11.06.2015)

3. Положение о правилах осуществления перевода денежных средств (утв. Банком России 19.06.2012 N 383-П) (ред. от 29.04.2014) [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_163450/ (дата обращения: 12.06.2015).

4. Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П) (ред. от 14.01.2015) [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_175637/ (дата обращения: 15.06.2015).

5. Федеральный закон от 22.10.2014 N 319-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" (22 октября 2014 г.) [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_170099/ (дата обращения: 13.06.2015).

Научная литература

6. JCB и Mastercard предложили НСПК создать кобейджинговые карты [Электронный ресурс]. – Режим доступа: (http://ria.ru/economy/20150325/1054476696.html#ixzz3dmiEH7e8) (дата обращения 30.05.2015). [11]

7. MasterCard рассматривала возможность ухода из России [Электронный ресурс]. – Режим доступа: (http://daily.rbc.ru/interview/finances/16/01/2015/54b7d2ec9a79470b1946a884) (дата обращения 9.06.2015). [5]

8. Бабич А.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит : учеб. для студентов вузов, обуч. по эконом. спец. / А. М. Бабич, Л. Н. Павлова. - Москва : ЮНИТИ, 2000. - 687 с.

9. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева / под ред. О.И. Лаврушина. — 10-е изд., перераб. и доп. — М. : КНОРУС, 2013. — 800 с.

Банковское дело: учебник / под ред. Г.Г. Коробовой. - 2-e изд., перераб. и доп. - М.: Магистр, 2012. - 590 с.

10. Белоглазова Г.Н. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. / Под ред. Г.Н.Белоглазовой. Белоглазова Г.Н. – М.: Высшее образование, 2012. – С. 229.

Белотелова, Н. П. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Н. П. Белотелова, Ж. С. Белотелова. — 4-е изд. — М.: «Дашков и К°», 2013. — 400 с.

11. В 2015 году возможны массовые дефолты по необеспеченным розничным кредитам [Электронный ресурс]. – Режим доступа: (http://www.banki.ru/news/lenta/?id=7973352) (дата обращения 12.06.2015). [6]

12. Вешкин Ю.Г., Авагян Г.Л. Банковские системы зарубежных стран: Курс лекций / Ю.Г. Вешкин. - М.: Экономист, 2004. – 400 с. ISBN: 5-98118-072-2

13. Герасимова Р. Кризис и банковские системы ведущих стран СНГ / Р. Герасимова // Банковское дело. - 2010. - № 5. – С. 58-60.

14. Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс: учебное пособие/кол. Авт., под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Кнорус, 2010. – 320 с. ISBN: 978-5-406-00313-8

15. Деньги. Кредит. Банки. : учеб. пособие для студентов вузов / ред. Е. Ф. Жуков. – 2-е изд., перераб. и доп.– М. : Юнити-Дана, 2011.- 783 с.

16. Додонов С.В. Особенности конкуренции в банковском секторе Российской экономики / С.В. Додонов // Банковское обозрение. - 2008. - № 8. - С. 48-53.

17. Евразийский союз создает общую финансовую систему [Электронный ресурс]. – Режим доступа: (http://expert.ru/2014/09/10/evrazijskij-soyuz-sozdaet-obschuyu-finansovuyu-sistemu/). (дата обращения 29.05.2015). [10]

18. Ефремова И. А. Проблемы банковского кредитования населения на современном этапе / И. А. Ефремова // Молодой ученый. — 2014. — №18. — С. 362-364.

19. Жарковская, Е.П. Банковское дело : учебник для студентов вузов, / Е. П. Жарковская. — 7-е изд., испр. и доп. — М. : Издательство «Омега-Л», 2010. — 479 с.

20. Задолженность по кредитам в рублях, предоставленным кредитными организациями физическим лицам [Электронный ресурс] / Федеральная служба государственной статистики. – Режим доступа: http://www.gks.ru/bgd/regl/b14_14p/IssWWW.exe/Stg/d03/22-15-2.htm (дата обращения 02.06.2015) 

21. Иванов В.Ю. Проблемы правовой квалификации расчетов «электронными деньгами» // Банковское право. -   2013. -  №3. – С. 22-29. [3]

22. Козлова И.В., Дуброва М.В. Инновационные технологии в процессе осуществления межбанковских расчетов как способ повышения конкурентоспособности коммерческого банка / И.В. Козлова // Ресурсы Информация Снабжение Конкуренция. - 2010. - 2010 - № 3. - С. 190-192.

23. Козловский В.А. Банковская система и государство – перспективы взаимодействия / В.А. Козловский // Вестник ТГУ. – 2010. – Вып. 1 (81). – С. 93-96.

24. Кокорина М. В. Проблемы банковского кредитования физических лиц на современном этапе в РФ / М. В. Кокорина // Молодой ученый. — 2014. — №12. — С. 137-139.

25. Количество кредитных организаций, осуществляющих эмиссию и/или эквайринг платежных карт [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=p_sys/sheet012.htm&pid=psrf&sid=ITM_29579 (дата обращения 12.06.2015)

26. Количество платежных карт, эмитированных кредитными организациями, по типам карт [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=p_sys/sheet013.htm&pid=psrf&sid=ITM_55789 (дата обращения 12.06.2015)

27. Колпакова, Г. М. Финансы, денежное обращение и кредит : учеб. пособие для бакалавров / Г. М. Колпакова. - 4-е изд., перераб. и доп. - М. : Юрайт, 2012. - 544 с.

28. Костерина, Т. М. Банковское дело : учебник для бакалавров / Т. М. Костерина. — 2-е изд., перераб. и доп. — М. : Издательство Юрайт, 2013. — 332 с.

29. Кредитная карта России 2014: россияне наращивают «пирамиду долгов» [Электронный ресурс] / Аналитика Ассоциации российских банков. – Режим доступа: http://arb.ru/banks/analitycs/kreditnaya_karta_rossii_2014_rossiyane_narashchivayut_piramidu_dolgov-9832782 (дата обращения 01.06.2015)

30. Кредитная экспансия и управление кредитом: учебное пособие / под ред. О.И. Лаврушина. – М.:КНОРУС, 2013. – 264 с.

31. Кроливецкая, Л. П. Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков : учеб. пособие / Л. П. Кроливецкая, Е. В. Тихомирова. - М. : КноРус, 2009. - 278 с.

32. Кузина, О.Е. Анализ динамики пользования банковскими кредитами и долговой нагрузки россиян / О.Е. Кузина // Деньги и кредит. – 2013. - № 11. – С.24-30.

33. Национальная система платежных карт признана национально значимой платежной системой [Электронный ресурс]. – Режим доступа: (http://www.consultant.ru/law/hotdocs/37927.html) (дата обращения 12.06.2015). [4]

34. НСПК определится с условиями эмиссии карт «Мир» в сентябре [Электронный ресурс]. – Режим доступа: (http://www.banki.ru/news/lenta/?id=8078265). (дата обращения 8.06.2015). [9]

35. Операции, совершенные на территории России с использованием платежных карт эмитентов-резидентов и нерезидентов [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=p_sys/sheet015.htm&pid=psrf&sid=ITM_47378 (дата обращения 12.06.2015)

36. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.cbr.ru/publ/archive/root_get_blob.aspx?doc_id=9878(дата обращения: 24.06.2015)

37. Паит И.Я. Оценка конкурентоспособности банковских продуктов на рынке корпоративного кредитования / И.Я. Паит // Банковское дело. - 2009. - № 11. - С.72.

38. Рискованные карты [Электронный ресурс]. – Режим доступа: (http://expert.ru/2015/05/25/riskovannyie-kartyi/) (дата обращения 29.05.2015). [7]

39. Розничный банковский бизнес: Бизнес-энциклопедия /под ред. Б.Б. Воронина — М.: ЦИПСиР: Альпина Паблишерз, 2010. — 520 с.

40. Русанов Ю.Ю. Основы банковской деятельности / Ю.Ю. Русанов // (Банковское дело) М.: Инфра-М, 2001. - № 2. - С. 29-33.

41. Рыбин Е.В. Мировой опыт государственного участия в банковской системе /Е.В. Рыбин // Банковское дело. - 2010. - № 3. – С. 45-49.

42. Рыкова И.Н., Андреянова Е.В. Сущность, виды и основные функции региональных банков / И.Н. Рыкова // Банковское дело. - 2011. - № 6. - С. 26-29.

43. Спиранов И.А. Правовое регулирование операций с банковскими картами. - М.: Издательско-полиграфический комплекс «Интеркрим-пресс», 2012. - С.9. [2]

44. Стародубцева, Е.Б. Основы банковского дела: учебник / Е.Б. Стародубцева. - 2-e изд., перераб. и доп. - М.:ИНФРА-М, 2010. - 288 с.

45. Тавасиев, А.М. Банковское дело: учебник для бакалавров / А.М.Тавасиев. – М.: Издательство Юрайт,2013. – 647 с.

46. Тедеев А.А. Электронные банковские услуги: Учебное пособие. — М.: Изд-во Эксмо, - 2013. — С.48. [1]

47. Финансы, деньги, кредит, банки: учебник / под ред. Т.М. Ковалевой. – М.: КНОРУС, 2013. – 256 с.

48. Ходоровский М.Я. Концепция механизма управления развитием банковской системы региона / М.Я. Ходоровский // Вестник УГТУ-УПИ. - 2006. - № 9. - С. 75-81.

49. Чернецов, С.А. Деньги. Кредит. Банки.: учебное пособие / С.А. Чернецов. – Издательство Магистр, 2010. - 496 с.

50. Янкина, И.А. Деньги. Кредит. Банки.: учебник / И.А. Янкина. – М.: КНОРУС, 2010. – 190 с.