6.14. Перспектива развития страхования ответственности в рф

Отсутствие в российском праве законодательных актов, предпи­сывающих виновному лицу возместить в полном объеме вред, нане­сенный имуществу, жизни или здоровью третьих лиц, а также низкая судебная и страховая культура, естественно, привели к почти полно­му отсутствию на российском страховом рынке традиционных для большинства других стран видов страхования ответственности: стра­хование общегражданской ответственности, страхование ответст­венности за загрязнение окружающей среды, страхование ответст­венности производителей за качество производимой продукции, страхование профессиональной ответственности врачей, нотариусов, строителей, страхование ответственности работодателей за вред, на­несенный работнику при выполнении работ, и т д.

Практика страхования ответственности включает в себя три направления:

• страхование граждан;

• страхование предприятий и предпринимателей;

• страхование представителей отдельных профессий.

• Первое направление очень слабо развито в нашей стране и представлено в основном страхованием автогражданской ответст­венности.

Законом РФ № 4а ФЗ от 25.04.2002 «Об обязательном страхо­вании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» обязательное страхование введено с 01.07.2003 года.

Для страхования граждан можно было бы предложить доста­точно большой выбор объектов страхования, если бы позволяла политическая и экономическая обстановка. Например:

для частной жизни — ответственность главы семьи, ответственность физического лица за нанесение ущерба дому, страховая ответственность семьи, ответственность частных владел I, цен домашних и диких животных и т.д.;

для охотников — ответственность за нанесение материального и нематериального ущерба, ущерб жизни и здоровью, ущербен обращения с оружием, ущерб оружию и пр.;

для собственника недвижимости — ответственность домовла­дельцев, ответственность служащих, занятых содержанием не­движимости, ответственность за нанесение вреда зеленым на­саждениям и т.д.

Понятно, что перечисленные виды страхования вряд ли полу­чат развитие в России в ближайшее время.

Наиболее перспективными являются два других направления. Многообразие форм собственности, развитие наряду со сред­ними и крупными предприятиями частных малых предприятий и кооперативов, быстрый рост числа лиц, занимающихся индивиду­альной трудовой деятельностью, создают хорошие возможности для успешного внедрения в страховую практику страхования от­ветственности на случай причинения вреда в процессе хозяйст­венной и профессиональной деятельности.

Дефицит свободных кредитных ресурсов, большое число мелких предпринимателей, не имеющих кредитной истории, низкий профессионализм аудиторских служб способствовали развитию в 1992—1994 гг. такого вида страхования, как страхова­ние ответственности заемщика за непогашенные кредиты, кото­рые в 1995—1996 гг. практически утратили свою популярность.

Большой потенциал у рынка страхования ответственности ра­ботодателей. Согласно Закону «О предприятии и предпринима­тельской деятельности» предприятие обязано обеспечить своим работникам безопасные условия труда. Оно несет ответственность за ущерб, причиненный их здоровью и трудоспособности. Вне за­висимости от вида предприятий и характера трудовых отношений ответственность работодателя не может быть меньше, чем преду­смотрено для государственных предприятий.

Объективно страхование ответственности работодателя необ­ходимо каждому предприятию и предпринимателю, причем его невозможно заменить страхованием от несчастных случаев на производстве.

Отдельно следует остановиться на страховании ответствен новости за загрязнение окружающей среды, или экологическом стра­ховании.

В настоящее время экологическое страхование — относитель­но новая, активно развивающаяся отрасль страхования.

Для анализа проблем, связанных с проведением экологиче­ского страхования, оценки его правовых основ и подготовки новых соответствующих законодательных документов, которые бы­ли бы применимы на практике и отвечали интересам всего общества, необходимо объединить свои усилия не только стра­ховщикам, но и всем, заинтересованным в сохранении окру­жающей среды.

По третьему направлению страхования ответственности (стра­хование представителей отдельных профессий) клиентам предла­гаются договоры, защищающие их интересы на случай допущения профессиональной ошибки.

Относительно стабильным в России является страхование от­ветственности перевозчиков, в первую очередь авиаперевозчи­ков. Получил развитие новый вид страхования ответственности перевозчика — страхования ответственности таможенного пере­возчика.

Со временем страхование гражданской ответственности при­обретет очень большое значение в России. В настоящее время раз­витию этой отрасли страхования сопутствует принятие 11 части Налогового кодекса (ст. 252, 253, 255, 263), разрешающих вклю­чить расходы на страхование ответственности в себестоимость продукции. Сдерживает активное развитие страхования ответст­венности то, что Россия является страной, в которой закон не ус­танавливает обязательности страхования ответственности в отли­чие от большинства других стран. Но в правовом обществе ущерб или вред, причиненный другому, должен быть, безусловно, воз­мещен. Возместить его может либо виновное лицо, либо страховая

компания. Таким образом, принятие законов об обязательного страховании некоторых видов ответственности становится объек­тивно необходимым,