19.Привлеченные средства банка.

Привлеченные средства банка составляют часть ресурсов коммерческого банка. Проведение пассивных операций позволяет банку привлечь временно свободные финансовые ресурсы юридических и физических лиц.

В составе пассивных операций коммерческих банков можно выделить следующие составные группы:

• вклады и депозиты юридических и физических лиц;

• остатки на расчетных, текущих и иных подобных счетах юридических лиц;

• кредиты от иных коммерческих банков или Центрального банка России (межбанковские кредиты);

• эмиссия не инвестиционных ценных бумаг (депозитных сертификатов, векселей и т.д.).

Депозит — это денежные средства, переведенные банку на хранение, подлежащие возврату по наступлении срока и определенных условий. Возврату подлежит сумма депозита с оплатой установленной в депозитном договоре процентной ставки.

Депозиты являются основным источником банковских ресурсов. Структура депозитов в коммерческих банках изменяется в зависимости от конъюнктуры денежного рынка и государственного регулирования нормы процента по вкладам.

Страховые взносы едины для всех коммерческих банков и подлежат уплате каждым из них со дня внесения его в реестр банков, входящих в систему страхования вкладов, до отзыва (аннулирования) лицензии Банка России или до дня исключения банка из реестра банков, имеющих лицензии ЦБ РФ.

Другими источниками банковских ресурсов являются средства, которые банк самостоятельно привлекает с целью обеспечения своей ликвидности. Это могут быть межбанковские кредиты; ценные бумаги, проданные по соглашениям об обратном выкупе; займы на рынке евродолларов. Они называются управляемыми пассивами. Эти пассивы дают банкам возможность восполнять депозитные потери и быть готовым к непредвиденным обстоятельствам.

Получение займа у ЦБ РФ — традиционная пассивная операция коммерческих банков. Коммерческие банки получают кредиты у ЦБ РФ в форме переучета и перезалога векселей, в порядке рефинансирования, а также в форме ломбардного кредита, т.е. под залог государственных ценных бумаг.

Соглашения об обратном выкупе (сделки РЕПО) возникли как новые источники ресурсов коммерческих банков. Такое соглашение может быть заключено между банком и фирмой. Если фирма желает вложить большую сумму наличных денег на очень короткий срок, она вкладывает их в соглашение об обратном выкупе. Банк передает фирме ценные бумаги с обязательством выкупить через определенный срок по более высокой цене. Разница между этими ценами составляет фактическую плату за кредит, предоставленный банку.