1.1 Анализ основных видов кредитов, предоставляемых частным клиентам

Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня - современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. По состоянию на 1 июня 2009 г., доля Сбербанка России на рынке частных вкладов составляла 50,5%, а его кредитный портфель соответствовал более 30% всех выданных в стране займов.

Одним из основных направлений деятельности Сбербанка России является работа по предоставлению услуг потребительского кредитования. И, безусловно, за время своей деятельности Сбербанк России не только накопил богатый опыт работы в данной отрасли, но и разработал различные схемы кредитования, ориентированные на различные категории населения. Сейчас Сбербанк России предлагает множество видов кредитов - как целевых, так и нецелевых. Каждый из видов имеет свои особенности, благодаря которым каждый клиент может выбрать схему, наиболее соответствующую его требованиям и возможностям.

Кредиты в Сбербанке России дают возможность быстро и на выгодных условиях получить деньги на реализацию своих целей. Сбербанк России на данный момент реализует программы жилищного кредитования, кредиты на покупку автомобиля и получение образования, различные виды потребительских кредитов. Кредит может быть выбран под различные виды обеспечения и на удобный для клиента срок.

Кредиты, предоставляемые Сбербанком России, следует подразделить на целевые и нецелевые.

Целевой кредит - кредит, предоставляемый для использования по строго определенному назначению. Сбербанк России предполагает целевые кредиты на ремонт и реконструкцию объектов недвижимости, образование, развитие личного подсобного хозяйства (ЛПХ) и на покупку автомобиля.

Программы жилищного кредитования включают следующие виды кредитов:

1) жилищный кредит, в том числе кредит на недвижимость, ипотечный кредит, кредит «Ипотечный+», кредит Ипотечный стандарт, рефинансирование жилищных кредитов;

2) кредит Молодая семья.

В кредитной программе Сбербанка предусмотрен кредит на оплату обучения кредит «Образовательный», на развитие личного подсобного хозяйства - кредит для владельцев ЛПХ, на приобретение автомобиля автокредит, автокредит с государственным субсидированием, автокредит для владельцев ЛПХ, автокредит по партнерским программам с автопроизводителями.

Нецелевой кредит - ссуда, предоставляемая заемщику, без указания цели получения такой ссуды. Нецелевые кредиты могут выдаваться без обеспечения, под залог, под поручительство либо под залог и под поручительство, если банк сочтет залог не достаточным обеспечением. Главное преимущество такого кредита - не нужно сообщать в банк, куда потрачены деньги. В Сбербанке России к нецелевым кредитам относят потребительские кредиты.

В данную группу включены: кредит «На неотложные нужды», «Доверительный» кредит, «Пенсионный» кредит и кредит «Корпоративный».

Для начала подробнее остановимся на рассмотрении целевых кредитов. В Таблице 1.1 приведены данные о выданных физическим лицам кредитах за период с 01.01.2006 г. по 01.01.2010 г. Основываясь на данных Таблицы 2.1 определим основные тенденции и структуру выданных кредитов.

Общий объем кредитов на протяжении периода с 01.01.2006 по 01.01. 2009 гг. увеличился в 2,5 раза с 1865 млн.руб. до 4522 млн.руб.

Таблица 1.1 – Ссуды, выданные физическим лицам Мордовским отделением № 8589 Сбербанка России за 2005-2009 гг., тыс.руб.

А затем, с 01.01.2009 по 01.01.2010 гг., наблюдается резкое снижение объемов выданных ссуд более чем в 2 раза. Показатели на 01.01.2010 г. почти приблизились к значениям на 01.01.2006 г. Падение общего объема выданных кредитов вызвано кризисными событиями, захлестнувшими всю экономику нашей страны. Данная динамика наглядно представлена на Рисунке 1.

Рисунок 1.1- Динамика общего объема кредитов, предоставленных физическим лицам Мордовским отделением №8589 Сбербанка России за 2005 -2009 гг., тыс. руб.

Следует отметить рост объемов кредитов по жилищным кредитным программам. Их величина возросла с 166 млн. руб. в 2005 г. до 1875 млн. руб. в 2008 г., а доля в общей сумме кредитов в свою очередь увеличилась с 8,9% до 41,5%. А на 01.01.2010 г. мы наблюдаем резкое снижение до 812 млн. руб. Такая тенденция прослеживается в динамике всех видов кредитов и она наглядно представлена на Рисунке 1.2.

Доля кредита «На недвижимость» увеличилась в период с 2005 г. по 2007 г. с 6,1% до 24,9% от общей суммы предоставленных кредитов. В следующий период, 2008-2009 гг., объем выданных по данному направлению средств сократился до 241 млн. руб. Это во многом объясняется возрастающей ролью Ипотечного кредита и кредита по программе «Молодая семья». Доля Ипотечного кредита заметно возросла с 0.4% в 2006 г. до 14.2% в 2009 г., несмотря на снижение его величины практически в 2 раза. Доля кредита «Молодая семья» варьируется в разные периоды. Наиболее заметный скачок произошел с 01.01.2008 г. по 01.01.2009 г., тогда его доля возросла с 1,1% до 11,9%, это более чем в 13 раз.

Рисунок 1.2 - Соотношение основных видов кредитов, предоставленных частным клиентам Мордовским отделением № 8589 Сбербанка России за2005 - 2009 гг., тыс. руб.

Основной объем всех предоставляемых ссуд частным клиентам занимает кредит «На неотложные нужды». Несмотря на то, что его доля постепенно снижается (с 88,2% в 2005 г. до 39% в 2009 г.), он продолжает занимать первое место по объемам выданных кредитов.

Величина таких видов кредитов как «Пенсионный», «Доверительный», «Образовательный» продолжает увеличиваться на протяжении всего исследуемого периода. Доля кредита «Доверительный» также возросла с 0,4% до 8,5% от общего объема выданных кредитов.

Кредит «Пенсионный» также продолжает укреплять свои позиции, его доля возросла с 0,4% в 2005 г. до 5,7% в 2009 г. Автокредит также увеличил свою долю 0,4% в 2006 г. до 5,5% в 2009 г., хотя его величина сократилась с 201 млн. руб. до 116 млн. руб. за период 2008-2009 гг. соответственно.

На Рисунке 1.3 представлено долевое соотношение всех видов кредитов, выданных частным клиентам за период с 01.01.2008 по 01.01.2010 гг. Так как наиболее заметные изменения в части предоставления кредитов физическим лицам произошли именно в конце 2008 -- начале 2009 гг., что отразилось на объемах выданных денежных средств. Основным фактором послужили кризисные тенденции на мировом финансовом рынке, затронувшие устойчивость российской экономики.

Рисунок 1.3 - Долевое соотношение кредитов, выданных физическим лицам Мордовским отделением №8589 за 01.01.2008 - 01.01.2010 гг., %

Первые стадии мирового финансового кризиса российская экономика пережила относительно безболезненно. На протяжении второй половины 2007 - первой половины 2008 г. ничто не указывало на возможный спад в производственной сфере: напротив, интенсивность роста ВВП оставалась высокой. Для российского фондового рынка влияние внешних шоков вплоть до середины в 2008 г. выражалось в кратковременных падениях котировок (в частности, в январе 2008 г.). В свою очередь, банковский сектор сохранял высокие темпы роста кредитных операций.

Только с новой волной нестабильности в 3-м квартале 2008 г., сопровождавшейся разворотом нефтяных цен, ситуация в российской экономике приобрела кризисный характер. В августе 2008 г. отток средств иностранных инвесторов спровоцировал череду обвалов на отечественных

І

фондовых площадках (в целом за период с августа по сентябрь 2008 года снижение индекса РТС составило 38,7%). Ее прямым следствием стало падение доверия на межбанковском рынке и общее сжатие ликвидности в финансовой системе.

Сбербанк постоянно совершенствует порядок предоставления кредитных средств своим клиентам, облегчает условия их получения.

Решение задачи повышения конкурентоспособности кредитных продуктов и услуг, расширения деятельности банка и в конечном итоге его конкурентоспособности лежит в области разработки конкурентной стратегии роста, позволяющей формировать конкурентные преимущества банка и регулировать конкурентную позицию на рынке кредитных услуг населению с учетом текущих изменений в предпочтениях потребителей.

Кредитные операции являются основным направлением деятельности любого банка и приносят основную часть его прибыли. Так что, большое значение для любого коммерческого банка имеет кредитная политика, которую рассмотрим далее в пункте 1.2, заключающаяся в создании предпосылок для наиболее эффективного развития всех сторон кредитного процесса, поскольку именно от четкой ее формулировки и рациональности во многом будет зависеть его рентабельность, ликвидность, надежность и стабильность развития.

Итак, на сегодняшний день для большинства населения России кредит является единственной возможностью осуществления своих потребностей, он дает возможность быстро и на выгодных условиях получить деньги на реализацию своих целей.