1.1 История возникновения и развития банковских карт.

История развития банковских пластиковых карт началась в 19 веке. Считается, что впервые идея кредитных карт, используемых в качестве платежного средства, была вы двинута в 1880 г. в книге англичанина Джеймса Беллами «Взгляд назад» (Lookingbackwards). 

История банковских и торговых карт начинается с 1950-х годов, од­нако их предшественники появились в начале века. В 1914 году один из промышленных гигантов США, компания «Mobil Oil», выпустила карту, идея которой состояла в том, чтобы заносить на металлическую пласти­ну информацию о каждом клиенте, которому была открыта кредитная линия. Данная карта была средством идентификации и подтверждала право ее владельца (согласно сложившейся практике именуемого «дер­жателем») на получение определенных скидок, то есть являлась дис­контной картой. Она эмитировалась в пользу персонала компании и ее лучших клиентов.

Тогда же некоторые крупные американские магазины стали выдавать своим постоянным клиентам бумажные карточки, по которым можно было покупать товары в кредит. Конечно, это был неизбежный риск для организаций торговли, зато позволяло продавать больше и дороже - ведь за кредитные услуги магазин брал проценты. Поначалу листы доверия принимал к оплате только магазин, который их выдавал. Но уже в 1936 году 1000 торговых организаций США заключили соглашение о совместном кредитовании своих клиентов[1].

В 1928 году Бостонской компанией Farrington Manufacturing были выпущены первые металлические пластинки, на которых эмбоссировался адрес и которые выдавались кредитоспособным кли­ентам. Продавец вкладывал такую пластинку в специальную машинку, называемую импринтером, и буквы, выдавленные на ней, отпечатыва­лись на торговом чеке. В последующие годы были придуманы такие эле­менты финансовой кредитной схемы, как минимальное ежемесячное погашение долга, период отсрочки, то есть беспроцентного кредитова­ния, и многие другие. Таким образом, в 30-х годах появились торговые карты, которые могут являться средством оформления и использования коммерческого кредита и эмитируются (выпускаются) торговыми орга­низациями.

Большинство специалистов считает, что начало банковских кре­дитных карточек было положено Джоном С. Биггинсом, специалистом по потребительскому кредиту из национального банка «Флэтбуш» в нью-йоркском районе Бруклин. В 1946 году Биггинс организовал работу по кредитной схеме под названием «Charge-it». Эта схема предусматри­вала расписки, которые принимались от клиентов местными магазина­ми за мелкие покупки. После того, как покупка состоялась, магазин сда­вал расписки в банк, который оплачивал их со счетов покупателей. Во «Флэтбуше» была впервые опробована классическая цепочка расчетов, используемая сейчас в банковском карточном бизнесе повсеместно. 

Первые карты, являющиеся полноценным платежным сред­ством, были выпущены не кредитными организациями. Историю успешного массового выпуска кредитных карт принято отсчитывать с 1949 года, когда на свет появилась идея о проведении опе­раций с картами, известных под названием «Dine and Sign» (пообедав, распишись). В 1950 году компания приобрела свое современное назва­ние — «Diners Club», начав одновременно операции в Нью-Йорке, Бос­тоне и Лос-Анжелесе[6]. В 1950 г. компания «Дайнерз Клаб» ввела в обращение платежные карточки, принимаемые в оплату за об­служивание в ресторанах, отелях и туристических агентствах. Впоследствии их назвали карточками туризма и развлечений. Это была по существу первая полномасштабная схема трехсто­роннего соглашения с участием элемента карточки, торговых предприятий и держателей карточек[2]. 

Первая банковская карта была выпущена в 1951 г. маленьким нью-йоркским банком Long Island Bank (впоследствии он был поглощен конкурентами), и с тех пор началось бурное развитие этого вида банковских услуг. В 1958году к выпуску карт приступила компания «American Express», в 1960-м — «Bank of America».

На начало 60-х годов пришелся пик роста числа эмитентов в США, также банковские карты появились в Европе. Дальнейшее развитие технологии банковских карт заключалось в появлении специализированных клиринговых палат, осуществлявших расчет взаимных требований и обязательств участников расчетов по операциям с банковскими картами определенного вида. В 60-е годы металлические карты заменили карты на пластиковых носителях, при этом сохранилось эмбоссирование карт, позволяющее быстрее заполнять торговые чеки (слипы). В 1969 году появились широко распространенные ныне карты с магнитной полосой, на которой записывалась определенная информация[1]. 

Поскольку наиболее востребованы были те карты, которые принимались в максимально большом числе торговых организаций, возникла конкуренция, которая привела к появлению двух крупнейших карточных банковских ассоциаций. Наибольшего успеха достиг калифорнийский Bank of America - его карточки BankAmeriСard к середине 1960-х годов завоевали всю Америку и многие другие страны. 

В 1966 году «Bank of America» начал выдавать лицензии на выпуск своих карт другим банкам. В ответ на это 17 банков — конкурентов «Bank of America» создали Межбанковскую карточную ассоциации (Interbank Card Association), впоследствии «Мастеркард» (MasterCard)[2]. «BankAmeriCard» не удалось, однако, монополизировать опера­ции с карточками, од­ной из причин стало недовольство участников системы дикта­том компании. 1970 году банки — лицензиаты «Bank ofAmerica» настояли на выводе программы из-под контроля одного банка и создали другую ассоциации (National BankAmeriCard, Inc.), с 1977 года называющуюся «Виза» (VIS USA, Inc.). 

Следующим шагом стала интернационализация банковских карт. В 1974 году началось сотрудничество Межбанковской карточной ассоциа­ции с крупнейшей европейской Ассоциацией эмитентов банковских карт — Еврокард (Eurocard Int.), впоследствии Европей (Europay Int.). На сегодняшний день эти ассоциации совместно обслуживают кредит­ную карту «Еврокард\Мастеркард» (Eurocard\MasterCard) и дебетовую карту «Циррус\Маэстро» (Cirrus\Maestro). В Европе также получили распространение карты «Виза».

В 80-е годы появились первые смарт-карты. Идея использовать при безналичных расчетах карту со встроенной микросхемой была предложена в 1974 г. французским журналистом Роланом Морено и получила большое распространение во Франции и за ее пределами.

Вначале выпуск банковских карт часто оказывался нерента­бельным для банков. Для минимизации потерь необходимо бы­ло развивать клиентскую базу. Методы достижения данной цели выбирались самые разные. Так, в 1960—1965 гг. в ряде мелких банков Калифорнии придумали рассылать карточки по почте[1].

В погоне за прибылью банки часто поступали нагло и бесстыдно. Так некоторые банковские учреждения предлагали их своим клиентам бесплатно, однако по истечении года, порой без всякого предупреждения, взыскивали годовую плату за обслуживание с банковского счета клиента в безакцептном порядке.

Интересно отметить, что развитие карточных операций в других странах повторяет в основных моментах процесс становления американской системы. Так, в Великобритании первая кредитная карточка — «Барклайкард» была выпущена в 1965 г. В г. «Барклайс банк» заключил соглашение с «Bank of Аmerica» о сотрудничестве, что позволило использовать инфраструктуру американской ассоциации для введения «Барклайкард» в международный оборот.

«Нешнл Вестминстер», «Ллойде» и «Мидлэнд-бэнк», обеспоко­енные успехами «Барклайс банк», приступили к организации второй общенациональной сети кредитных карточек. Учрежден­ная ими компания «Джойнт кредит кард компани ЛТД» выпус­тила в августе 1972 г. карточку «Эксесс». Немного позднее этой компанией было заключено соглашение с «Мастер Кард», по ко­торому она стала дистрибьютором карточек «Мастер Кард» в Ве­ликобритании, а «Эксесс» начали принимать в торговых учреж­дениях — контрагентах «Мастер Кард» во многих странах мира. Наконец, в 1987 г. «Барклайс банк» выпустил первую общена­циональную дебетовую карточку «Коннект»[1].

Аналогичная становление произошло и в России. «В бывшем СССР карты международных систем появились еще в 1969 г. Но это были карты, эмитированные зарубежными компаниями и банками. В Советском Союзе начала создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты в качестве платежного средства. Именно в 1969 г. было подписано первое соглашение такого рода с компанией «Diners Club». В 1974 г. на советском рынке появилась «American Express», в 1975 г.VISA (тогда еще «BankAmeriCard») и «Eurocard», в 1976 г. — япон­ская  JCB. С советской стороны все соглашения подписывались Всесо­юзным акционерным обществом (ВАО) «Интурист», которое и органи­зовывало расчеты по пластиковым картам в валютных магазинах «Бе­резка» и гостиницах.

Однако «век пластиковых карт» в России начался в разгар перестройки, в 1989 году, когда Внешэкономбанк СССР выпустил в обращение Eurocard/MasterCard. «Кредобанк» осенью 1991 года первым среди рос­сийских коммерческих банков выпустил карту «Виза», затем эмиссией банковских карт стали заниматься «Мост-банк», «Мосбизнесбанк», «Элбимбанк» и другие банки.

В 1995 году была создана российская компания «Diners Club», кото­рая, будучи самостоятельным юридическим лицом, представляет инте­ресы международной платежной организации. Эмиссию карт «Diners Club» осуществляют банки, получившие на то соответствующие права.

В России сложились локальные (действующие в масштабе, как пра­вило, одной страны) платежные системы, основанные на банковских картах: «СТБ Карт» (учредитель — банк «Столичный»), «Юнион Кард» (учредители — «Автобанк» и «Инкомбанк») и «Золотая корона». По­следняя система примечательна тем, что в нее входят преимущественно банки, центр деловой активности которых находится в сибирском реги­оне, и тем, что она основана на смарт-картах, а не на картах с магнитной полосой. «Первой в России, в 2004 году, компания НоваКард была сертифицирована крупнейшими международными платежными системам Visa International и MasterCard International, что позволило изготавливать и персонализировать банковские картыс магнитной полосой. Изготовление банковских чиповых карт Visa и MasterCard стало возможно уже в 2005 году. В 2004 году  «Банк «Возрождение» приступил к эмиссии совмещенных (чип + магнитная полоса) банковских карт Cirrus/Maestro со сроком действия 3 года[2]. «Промсвязьбанк, объем действующих банковских карт которого составлял на 1 июля 2011 года около 1 000 000 штук, начинает эмиссию совмещенных с микропроцессором (чиповых) банковскихкартVisa Gold. 

На 1 января 2015 года на территории Российской Федерации эмитировано 227712 тысяч карт, их количество продолжает расти, несмотря на снижение темпов роста банковской сферы в 2014 году. Однако значительная доля (68,6%) приходится на расчетные карты без овердрафта, что говорит о высоком потенциале развития рынка банковских пластиковых карт России

Таким образом, можно сказать, что рынок банковских пластиковых карт появился в 1950-х годах, однако сама идея и отдельные элементы были разработаны значительно раньше. В процессе своей эволюции он развивался как по функционалу, так и по сложности проводимых через него операций. В масштабном виде, развитие рынка банковских пластиковых карт в России началось в 1989 году и несмотря на ряд сложностей, с которым он столкнулся в процессе своего развития, по состоянию на 1 января 2015 года он продолжает расти, несмотря на снижение темпов роста как экономики в целом, так и банковского сектора в частности.