16. Кредитование физических лиц: основные понятия, виды ссуд, заключение кредитного договора.

Виды кредитов для ф.л.

В настоящее время многие российские банки осуществляют кредитование населения, кредиты предоставляются как в рублях, так и в иностранной валюте. Рублевые могут предоставляться в наличной и безналичной форме, валютные – только в безналичной. Сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика (кроме случая залога цб) и обеспечения возврата. Кредиты предоставляются только гражданам РФ. Процентная ставка устанавливается кредитным комитетом. Условия кредитного договора различны для каждого банка. Так же различны методики определения кредитоспособности заемщика.

Кредиты на неотложные нужды выдаются на приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода, на хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги, приобретение туристических и санаторных путевок и др.цели потребительского характера.

Для стимулирования приобретения товаров отечественного производства (дорогостоящая техника, авто, мебель) существовала практика предоставления кредита на более выгодных условиях, чем по товарам импортного производства (Сбербанк).

Долгосрочные кредиты предназначены для приобретения, строительства и реконструкции объектов недвижимости. В этой связи кредитование может осуществляться как ипотечное или кредитование граждан на улучшение жилищных условий.

Кредиты под залог ценных бумаг выдаются под залог сберегательных сертификатов, акций, векселей, облигаций государственного сберегательного займа, облигаций внутреннего гос-ого валютного займа.

Ценные бумаги, принятые в заклад, передаются заемщиком банку на хранение. Плата за хранение не взимается. Выдача заемщику ценных бумаг, находящихся в закладе, производиться только после полного погашения им задолженности по кредиту. Такой кредит предоставляется обычно в рублях, а его величина зависит от рыночной стоимости ценных бумаг.

Технологическая процедура выдачи кредита

Для получения кредита граждане должны предоставить следующие документы (примерный перечень): заявление; паспорт или заменяющий его документ (предъявляются); справки с места работы заемщика и поручителей о доход и размерах производимых удержаний (для пенсионеров справка из органов социальной защиты населения); декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией (для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью); анкеты; паспорта (заменяющие их документы) поручителей и залогодателей; водительское удостоверение (предъявляются); документы по залогу

К подготовке к выдаче кредита принимают участие многие служащие банка (его филиал). Для получения кредита гражданин должен обратиться в банк с заявлением и рядом установленных документов. Служащий банка, либо его представитель консультирует потенциального заемщика, проверяет предоставленные им документы, составляет предварительное заключение о возможности выдачи кредита. Далее к работе подключается кредитный инспектор, он проверяет сведения о заемщике по базам данных. В подготовке документов участвуют служба безопасности и юротдел. Окончательное решение по выдаче кредита принимает кредитный комитет.

В последнее время получило распространение экспресс-кредитование физических лиц, которое отличается упрощенной процедурой оформления кредита. Гражданин имеет возможность совершить покупку (в основном бытовой техники) в кредит непосредственно в магазине. Представитель банка (либо продавец, ответственный за процедуру оформления кредита) осуществляет консультирование клиента, прием документов, взаимодействие с кредитным инспектором банка. Проверка клиента и оформление документов производится в режиме он-лайн. Решение по предоставлению кредита выносится в течение 15-30 минут. Как правило, экспресс-кредитование не предполагает наличие поручителей и справки о доходах.

Обеспечение возвратности кредитов физическими лицами

Методы обеспечения возвратности кредита:

* Поручительства (граждан и предприятий)

* Залог (имущества или ценных бумаг).

Поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком по кредитному договору. Рекомендуется заключать договор поручительства с супругом (супругой) заемщика независимо от платежеспособности супруга и наличия других видов обеспечения. Существуют различные методики определения платежеспособности поручителей.

При использовании в качестве обеспечения возврата кредит залога имущества заемщик должен предоставить следующие документы:

а) при залоге недвижимости:

• документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости: свидетельство о праве собственности на квартиру, дом, договор; договор приватизации, договор купли-продажи, мены и т.д; страховой полис; документ о территориальных границах земельного участка (копия чертежа границ участка), выданный Комитетом по земельным ресурсам и землеустройству; и другие.

При залоге приобретаемого объекта недвижимости соответствующие документы предоставляются в течение двух месяцев после Получения кредита.

б) при залоге транспортных средств:

• технический паспорт;

• страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным переоформлением на полную сто им ость транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом.

Оценочная стоимость объектов недвижимости, ТС и др.имущества устанавливается на основании экспертного заключения специалиста банка по вопросам недвижимости или дочернего предприятия банка, имеющего лицензию на данный вид деятельности.

Зарубежная практика.

В развитых зарубежных странах кредитование физических лиц выступает одним из важнейших направлений деятельности кредитных институтов. В Европейских странах доля кредитов физическим лмцам в кредитных портфелях банков достигает 50 %, в азиатских - 15 %. Существуют самые разнообразные виды ссуд, условия их предоставления, сроки, процентные ставки и обеспечение. Наиболее распространенными операциями по кредитованию индивидуальных заемщиков являются следующие: ссуды на приобретение и реконструкцию жилья и земельных участков, потребительские ссуды на покупку товаров длительного пользования, ссуды на образование и др.