1.3.Виды платежных систем и их характеристики.

При проведении межбанковских расчетов используются три основных метода. Первый метод состоит в кредитовании и дебетовании счетов, открытых банками в центральном банке, который является специализированным банком банков. Второй метод включает кредитование и дебетование межбанковских платежей на счета "ностро" и "лоро", открываемые банками на двусторонней основе. Третий метод - кредитование и дебетование счетов, открытых в банке-корреспонденте, являющемся третьей стороной, либо в специализированной расчетной или клиринговой организации.

Данные методы проведения межбанковских платежей обусловлены структурой платежной системы, характерной для всех стран с двухуровневой банковской системой. На рис.2.1 показаны отношения и связи между основными участниками платежной системы. В число основных участников платежной системы входят небанковские учреждения, коммерческие банки и центральный банк. Переводимые средства включают: обязательства центрального банка на руках у населения и небанковских учреждений (банкноты); депозиты коммерческих банков в центральном банке (резервные остатки коммерческих банков); обязательства банков по отношению к "небанковской публике" (банковские депозиты); и обязательства банков перед другими банками (депозиты банков-корреспондентов).

Рис.2.1. Участники платежной системы, потоки сообщений и переводимые средства.

В Российской Федерации расчеты между предприятиями проводят коммерческие банки и другие кредитные учреждения¹⁵. Расчеты между банками на территории России осуществляются через расчетно-кассовые центры, созданные Центральным банком России в республиках, краях, областях, городах, районах. Кроме того, банковские операции по расчетам могут осуществляться и по корреспондентским счетам банков, открываемым ими друг у друга на основе межбанковских соглашений.

Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров¹⁶. Взаимоотношения РКЦ, как структурного подразделения Центрального банка Российской Федерации, со своими клиентами, в том числе и с обслуживаемыми кредитными организациями, строятся также на договорной основе.

Взаимоотношения между коммерческим банком и ЦБ в сфере расчетов осложнены беспроцентным хранением средств и техническим несовершенством платежной системы ЦБ. В этой ситуации КБ старается минимизировать остаток на своем корсчете, что в конечном итоге влияет на уменьшение его ликвидности.

Процесс проведения электронных платежей в системе Центробанка пока далек от совершенства. Само понятие “электронный документ”, принятое во всем мире, в том числе в подавляющем большинстве развивающихся стран, у нас существует теоретически, но не закреплено в законодательстве.

Надо отдать должное руководству ЦБ РФ: оно очень серьезно занимается сейчас всеми аспектами своей системы банковских расчетов.

Приоритетная задача, предусмотренная Центробанком в его концепции развития, - это создание системы брутто-расчетов в реальном времени (RTGS). Завершена работа над планом ее реализации. Цель ее создания - установить единый для всех регионов регламент работы системы, единые правила расчетов и единую технологию их проведения.

Внедрение системы планируется начать в первых месяцах 1998 г. в Московском регионе - наиболее развитом в технологическом отношении, наиболее восприимчивом к перспективным технологиям и сосредоточившем наибольшую часть рынка (примерно 80% всех платежей и расчетов).

Развертывание системы расчетов в реальном времени должно перевернуть всю “пирамиду” межбанковских расчетов в регионах, поставив ее на основание. Сейчас банки работают в традиционной и всем привычной технологии пакетной обработки. Прежде чем провести расчеты через учреждение Центробанка, они фактически осуществляют “неявный клиринг”, зачитывая взаимные обязательства. Все это происходит на достаточно шаткой правовой базе; банки чаще всего даже не имеют соответствующих договоров об открытии 761 счета. Дальше результаты клиринга формально проводятся через учреждения Центробанка, причем действует та же схема: клиринг на уровне региона - проведение межрегиональных платежей, клиринг на межрегиональном уровне - проведение платежей в ЦБ.

Архитектура системы расчетов в реальном времени будет двухуровневой: на уровне регионов расчеты будут замыкаться на один, максимум два расчетных центра Центробанка (скорее всего, они будут создаваться на базе нынешних ГРКЦ), а на межрегиональном уровне эти центры будут работать через Федеральный расчетный центр (ФРЦ).

Создание национальной платежной системы необходимо, но также не стоит забывать о мировом опыте при создании таких систем. Национальная платежная система, сформированная на современных банковских технологиях, является базисом при проведении расчетных операций в экономике, но не должно быть монополии одной платежной системы. Мировой опыт показывает нам, что рядом могут существовать различные системы, создаваемые кредитными и не кредитными организациями. В современных платежных системах за рубежом центральные банки играют ключевую роль.¹⁷

Во-первых, они организуют системы перевода средств, специально разрабатываемые для обеспечения валовых расчетов в режиме реального времени по отдельным межбанковским обязательствам, и управляют ими. При этом ЦБ непосредственно отвечают за управление кредитными рисками.

Во-вторых, предоставляют услуги по межбанковским расчетам системам многосторонних зачетов взаимных требований, выявляемые в конце определенного расчетного цикла.

В-третьих, ЦБ выполняют функции контроля и надзора за платежными системами.

В-четвертых, ЦБ предоставляют кредиты на завершение расчетов.

Очевидно, что создание оптимального механизма функционирования платежных систем, должен основываться на активном диалоге между частным и государственным секторами, а также на эффективности официального надзора.

Платежные системы создаваемые коммерческими банками можно подразделить на системы переводов крупных сумм, системы, построенные на использовании пластиковых карт и совсем новые системы, построенные на цифро-наличных деньгах, платежи по которым проходят через интернет. Основные модели платежных систем за рубежом представлены в приложении (таблице №2).

Принципы построения перечисленных выше платежных систем сходны, при видимом технологическом различии проведения расчетов. Эти принципы полностью формируются на основе принципов безналичных расчетов упомянутых в 1.1..

Российская банковская система смело перешагнула через многие этапы развития банковских систем западных стран, и в настоящее время уровень автоматизации отдельных российских банков просто поражает наших умудренных вековым опытом западных коллег. Для организации систем передачи информации о платежах и расчета по ним в России были применены наиболее прогрессивные (из возможных) технологий. Особенно явно это проявилось в создании платежных систем построенных на использовании пластиковых карт, которые более подробно будут рассмотрены в последующих главах.