1.2. Страховая терминология

Страхование является особой сферой деятельности, и как никакая другая область знаний богата собственной терминологией.

Страхование – это экономические отношения, в которых участвуют как минимум две стороны (два субъекта).

Одна сторона (субъект) – это страховая организация (государственная, акционерная, частная), которую называют страховщиком, страховщики – юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном законодательством порядке (п. I Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 г. № 4015-1 в редакции 21.07.2005 N 104-ФЗ, с изменениями, внесенными Федеральным законом от 21.06.2004 № 57-ФЗ), страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия, страховщики вправе осуществлять или только страхование объектов личного страхования, предусмотренных п. 1 ст. 4 вышеуказанного Закона, или только страхование объектов имущественного и личного страхования, предусмотренных соответственно п. 2 и подпунктом 2 п. 1 ст. 4 настоящего Закона (п. 2 в редакции Федерального закона от 10.12.2003 г. № 172-ФЗ).

Другая сторона (субъект) страхового экономического отношения – это юридические или физические лица называемые страхователями (клиентами), страхователь – это юридическое или физическое лицо, обладающее полной гражданской дееспособностью, лицо которое:

• страхует свой собственный интерес;

• страхует интерес третьей стороны;

• уплачивает страховые премии (платежи, взносы);

• имеет право по договору страхования или по закону получить страховое возмещение (компенсацию) при наступлении страхового события (случая).

При наступлении страхового случая (стихийное бедствие, несчастный случай и т.д.), при котором страхователю нанесен ущерб (экономический ущерб или его здоровью), страховщик в соответствии с условиями договора выплачивает страховую компенсацию, возмещение.

Застрахованный – физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой защиты. Застрахованным является физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования. На практике застрахованный может быть одновременно страхователем, если уплачивает денежные (страховые) взносы самостоятельно.

Выгодоприобретатель – физическое или юридическое лицо, назначенное страхователем для получения страховых выплат по договору страхования.

Объекты страхования – не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы:

в личном страховании, связанные:

• с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

• с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

В имущественном страховании, связанные:

• с владением, пользованием и распоряжением имуществом. В страховании ответственности, связанные:

• с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред.

Страховая оценка – оценка имущества для целей страхования. На практике используется по действительной стоимости, рыночным ценам и др.

Страховая стоимость – действительная фактическая стоимость объекта страхования.

Страховая сумма – денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования, и исходя из которой, устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Стороны не вправе оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.

При осуществлении личного страхования и страхования ответственности страховая сумма не лимитируется и устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем.

Лимит ответственности – страховая сумма, указанная в договоре страхования (полисе), в пределах которой страховщик несет ответственность перед страхователем (третьими лицами); максимально возможная сумма страхового возмещения.

Срок страхования – временной интервал, в течение которого застрахованы объекты страхования. Может колебаться от нескольких часов или дней до значительного количества лет (например, 15—25 лет). Кроме того, возможен неопределенный срок страхования, который действует до тех пор, пока не произойдет страховой случай или одна из сторон правоотношений (страхователь или страховщик) не откажется от их дальнейшего продолжения, заранее уведомив другую сторону о своем намерении.

Договор страхования – соглашение (юридическая сделка) между страховщиком и страхователем, регулирующее взаимные обязательства в соответствии с условиями данного вида страхования.

Полис – документ (именной или на предъявителя), удостоверяющий заключение договора и содержащий обязательство страховщика выплатить страхователю при наступлении страхового события определенную условиями договора сумму денег (страховую компенсацию или возмещение).

Действие договора страхования начинается с момента вступления договора в силу после уплаты единовременного или первого страхового взноса и заканчивается одновременно с окончанием срока страхования или может быть короче его.

Пролонгация – продление срока действия договора страхования по взаимному согласию сторон.

Аннулирование страховых договоров – расторжение (признание недействительными) договоров, противоречащих закону или общественным устоям, а также заключенных путем обмана или мошенничества.

Валюта страхования – денежная единица страховой суммы и страховой премии, в которой заключен договор страхования.

Страховой риск – предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности опасности и случайности наступления страхового события.

Объем страховой ответственности – перечень рисков, предусмотренных договором страхования.

Страховой ущерб (материальное выражение вреда) – стоимость уничтоженного или утраченная стоимость частично поврежденного имущества, определенная исходя из страховой оценки.

Страховое возмещение – сумма, выплачиваемая в покрытие страхового ущерба (в личном страховании средства, выплачиваемые страховщиком, называются страховым обеспечением).

Страховой акт – документ, в котором страховщик фиксирует факт, причину и последствия страхового события.

Франшиза – определенная договором страховая часть страхового ущерба, не подлежащая возмещением страховщиком. Франшиза бывает: условной и безусловной.

При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающей сумму франшизы и должен возместить убыток полностью, если его размер превышает франшизу.

При безусловной (вычитаемой) франшизе убыток возмещается всегда за вычетом франшизы.

Регресс – право страховщика на предъявление претензий к третьей стороне, виновной в наступлении страхового события, с целью получения возмещения за причиненный ущерб.

Андеррайтер – высококвалифицированный специалист в области страхового бизнеса, имеющий властные полномочия от руководства страховой компании принимать на страхование предложенные риски, определять тарифные ставки и конкретные условия договора страхования этих рисков, исходя из норм страхового права и экономической целесообразности.

Брокер – организация, юридическое или физическое лицо, выполняющее посреднические функции между продавцом и покупателем, страховщиком и страхователем с целью заключения договора страхования.

Страховой тариф – нормированный по отношению к страховой сумме размер страховых платежей. По экономическому содержанию это цена страхового риска. Определяется в абсолютном денежном выражении или в процентах от страховой суммы.

Брутто-премия – ставка премии: сумма страховых платежей с учетом операционных расходов по заключению договора страхования, ведению дела, перестрахованию и страхованию; исчисляется исходя из брутто-ставки.

Брутто-ставка – тарифная ставка взносов по страхованию, представляющая сумму нетто-ставки, обеспечивающей выплату страхового возмещения (страховой суммы), и надбавки (нагрузки) к ней, предназначенной для покрытия других расходов, связанных с проведением страхования.

Вина страхователя – субъективное отношение лица к своему противоправному поведению (действию или бездействию) и его возможным последствиям, что нередко является причиной наступления ущерба (вреда).

Возврат страховой премии – условие договора страхования, предусмотренное на случай его долгосрочного прекращения либо при возникновении новых, ранее непредвиденных обстоятельств, существенно влияющих на снижение (редукцию) первоначально определенной страховой премии.

Возмещение убытка – удовлетворение претензии страхователя, полная или частичная компенсация страховщиком потерь стоимости имущества вследствие его гибели или повреждения от стихийного бедствия и других событий или восполнение утраченного дохода путем выплаты страхового возмещения.

Формы страхования:

• добровольное;

• обязательное.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и в соответствии с положением Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Обязательное страхование – форма страхования, базирующаяся на принципе обязательности и для страхователя и страховщика.

Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:

а) субъекты страхования;

б) объекты, подлежащие страхованию;

в) перечень страховых случаев;

г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

ж) срок действия договора страхования;

з) порядок определения размера страховой выплаты;

и) контроль за осуществлением страхования;

к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

л) иные положения⁴.