15 Кредитование корпоративных клиентов: основные понятия, виды ссуд, заключение кредитного договора.
Банковский кредит – это экономические отношения, в процессе которых банк предоставляет заемщикам сумму денежных средств с условием возврата основной суммы и процентов за ее использование.
Кредитование корпоративных клиентов осуществляется в основном для финансирования текущей деятельности предприятия, представленной кругооборотом их оборотных средств. Т.о. кредитование корпоративных клиентов осуществляется в виде краткосрочных банковских кредитов, сроки которых, как правило, не выходят за пределы 12 месяцев. Основные условия кредита: возвратность, срочность, платность.
Классификация кредитов осуществляется на основе различных критериев, например:
По экономическому назначению кредита:
на текущие (оборотные) затраты (временные нужды);
увеличение основного капитала (долгосрочные программы)
По категории заемщиков:
Коммерческие предприятия, Промышленные предприятия, Кредитно-финансовые учреждения и т.д.
По срокам кредита:
Онкольные или до востребования, Краткосрочные (до 1 года), Среднесрочные (от 1- 3 лет), Долгосрочные (свыше 5 лет)
По валюте кредита:
Национальная ден ед. – рубль, Иностраная ден. ед. – доллар США, Евро
По методу погашения кредитов:
Единым платежом в конце периода (осн. долг + %)
Периодические платежи ( осн. долг +%)
Единым платежом осн. долга и период-ми платежами %
По наличию и виду обеспечения:
Залог, -Поручительство, гарантия,-Необеспеченные
Все условия кредита определяются на договорной основе.
Для получения банковского кредита предприятию необходимо следующее:
предоставление пакета документов в соответствии с утвержденным перечнем;
положительная кредитная история (отсутствие просроченной задолженности по платежам);
с момента регистрации юридического лица прошло не менее 1 года;
(в нек-рых случаях) открытие расчетного счета в банке.
Пакет документов должен содержать информацию о заемщике и запрашиваемом кредите: цель, размер, вид, срок, обеспечение.
Кредитный инспектор изучает кредитоспособность заемщика и пакет документов и делает заключение о возможности выдачи кредита.
При анализе кредитоспособности учитываются след. факторы: дееспособность в отношении ссуд; деловая репутация; способность получить доход (финансовая устойчивость- платежеспособность, ликвидность обеспечения) и т.д.
Срок рассмотрения заявок - в среднем 2 недели.
Виды предоставляемых кредитов
- кредитные линии с лимитом выдачи (невозобновляемая) и с лимитом задолженности (возобновляемая);- единовременный кредит (до 1 года); - овердрафт (до 3 мес.)
Виды обеспечения- залога: недвижимость; товар в обороте; товар на складе; оборудование и основные средств; ценные бумаги.
Оценка обеспечения. В банк предоставляется документ о независимой оценке предметов залога. Залоговая стоимость определяется по договоренности сторон, но не превышает по объектам недвижимости - 50% от рыночной стоимости, по товарам и оборудованию 30 % от балансовой стоимости (без учета НДС).
От вида обеспечения может зависеть процентная ставка по кредиту. Часто применяются комбинации разных видов обеспечения в зависимости от их качества. Качество обеспечения — вопрос ликвидности залогов и/или приемлемости для Банка риска поручителей. К дополнительным факторам ликвидности залогов относятся обязательство поставщика выкупить обратно заложенное оборудование (buy-back agreement) и обязательства третьих компаний о выкупе заложенных акций.
После вынесения положительного решения по выдаче кредита оформляется кредитный договор включающий взаимные обязательства и ответственность сторон( целевой характер, срок, условия, размер, % ставка, перечень фин. док-в, механизм кредитования
Выдача кредита включает орган. и техн. условия кредитования, к-ые опред-ют форму ссудного счета, порядок оформления выдачи, способы предоставления ссуд.
Применяются след. виды ссудных счетов: простой ссудный счет (разовая потребность в ссуде; метод кредитования по остатку); специальный ссудный счет (постоянная потребность в ссуде- кредитная линия; метод кредитования по обороту); контокоррентный счет (акт-пас. счет, все операции с клиентом через этот счет; овердрафт)
Банк контролирует ход погашения ссуды и выплату процентов по ней.
- 1. Финансы как экономическая категория
- 3. Финансовая система, ее элементы и их взаимосвязь.
- 4. Управление государственными финансами.
- 5. Финансовое планирование и прогнозирование.
- 6. Финансовое регулирование соц.-экон. Процессов
- 7. Бюджет гос-ва как основное звено системы финансов.
- 8. Принципы построения и структура бюд-й системы.
- 9. Бюджеты субъектов рф. Местные бюджеты.
- 10.Бюджетный процесс. Участники бюджетного процесса.
- 11. Государственные внебюджетные фонды.
- 12. Экономическое содержание страхования, его значение в рыночной экономике.
- 13. Роль страхового рынка в рыночной экономике.
- 14. Экономическое содержание государственного кредита и его роль в макроэкономическом регулировании.
- 15. Классификация государственных займов.
- 16. Управление государственным долгом.
- 17. Экономическая сущность финансового контроля.
- 18. Функции и органы финансового контроля.
- 19. Формы и методы государственного контроля.
- 20. Аудиторский контроль.
- 21. Содержание международных финансовых отношений.
- 22. Мировая валютная системы и валютный курс.
- 23. Государственное регулирование валютных курсов.
- 24. Платежный баланс гос-ва. Принципы формирования.
- 1. Происхождение, сущность и виды денег. Функции денег в рыночной экономике
- 2. Теории денег и их эволюция.
- 3. Денежное обращение: базовые категории. Роль до.
- 4. Денежные агрегаты: понятие, спрос, обращение, эмпирические факторы, определяющие предложение денег.
- 5. Денежная масса: понятие, виды, элементы.
- 6. Денежная система: понятие, виды, элементы.
- 7. Денежная система рф.
- 8. Необходимость и сущность кредита. Основные функции кредита.
- 9. Принципы кредитования. Формы кредита. Классификация кредита.
- 10. Принципы и классификация банковской системы. Организационная и институциональная структуры бс.
- 11. Понятие и роль центрального Банка в экономике. Центральные банки западных стран.
- 12. Понятие денежно-кредитной политики и ее особенности на современном этапе.
- 13. Инструменты денежно-кредитной политики.
- 14. Управление ликвидностью коммерческого банка.
- 15 Кредитование корпоративных клиентов: основные понятия, виды ссуд, заключение кредитного договора.
- 16. Кредитование физических лиц: основные понятия, виды ссуд, заключение кредитного договора.
- 17. Современные виды кредитных операций: кредитная линия, контокоррентный кредит, кредитные операции по векселям.
- 18. Современные виды кредитных операций: ипотечное кредитование
- 19. Привлеченные средства банков. Классификация депозитных операций банков.
- 20. Межбанковское кредитование. Принципы межбанковского кредитования
- 21. Инвестиционная политика банка.
- 22. Посреднические операции коммерческих банков.
- 23. Конверсионные операции коммерческих банков
- 24. Факторинг в деятельности коммерческого банка
- 25. Организационная структура типового ком банка.