Тема 9. Страхование жизни и его виды

Понятие страхования жизни, общие принципы и особенности проведения. Основные виды страхования жизни. Значение страхования жизни для разви­тия страхового рынка и увеличения инвестиционного потенциала страхов­щиков и экономики страны.

Основные виды страхования жизни: страхование жизни на случай смерти; страхование на дожитие; страхование ренты (аннуитета), пенсии; смешанное страхование жизни, страхование детей к совершеннолетию и к бракосочетанию.

Размер выплат страхового обеспечения по договору личного страхования зависит исключительно от условий конкретного договора и не зависит от вы­плат, которые выгодоприобретатель может получить по другим договорам личного страхования, а также по социальному страхованию или в порядке возмещения вреда.

В договоре страхования имущества страховая сумма определяется стои­мостью имущества, а сумма выплат страхового возмещения - максимально по стоимости имущества. В договоре личного страхования такой взаимосвязи нет. Кроме того, договоры личного страхования – это договоры публичные: это означает, что страховые компании, которые проводят страхование лич­ное, обязаны заключать такие договора в отношении всех лиц, при соответ­ствии этих лиц оговоренным стандартам.

Страхование жизни одна из наиболее динамично развивающихся отрас­лей на мировом страховом рынке. В РФ страхование жизни идет не так ус­пешно.

Страхование жизни предлагает человеку широкий выбор страховых га­рантий и инвестиционных услуг, позволяет решить комплекс социально-эко­номических проблем. В условиях рыночной экономики социальная защи­щенность не носит уравнительно-всеобщего характера и роль страхования жизни возрастает, дополняя государственное социальное страхование, тем самым повышая уровень страховой защиты в соответствии с желаниями и возможностями каждого.

Следует обратить внимание на то, что страхование жизни сочетает в себе функции рискового страхования и функции накопления капитала (сберега­тельное страхование), так как риск, который берется на страхование при за­ключении договора страхования жизни – это:

• продолжительность жизни

• вероятность умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни

• вероятность выжить в старости. Может также включаться риск временной и постоянной утраты трудоспособности.

Страхование жизни предусматривает обязанности страховщика произве­сти страховые выплаты в случаях:

• дожития застрахованного лица до установленной даты окон-чания срока страхования или определенного договором возраста;

• дожития застрахованного до сроков, установленных догово­ром страхования для выплаты страховой ренты (аннуитета), пенсии;

• смерти застрахованного в период действия договора от любой причины за исключением случаев, по которым традиционно страховое обеспечение не выплачивается.

Основу договора страхования жизни составляют следующие условия (элементы):

• о выплате установленного договором капитала или капита-лизированной страховой суммы при окончании срока дейст-вия договора;

• выплата установленной договором пенсии, ренты застрахо-ванному при достижении оговоренного возраста;

• выплата страховой суммы в случае смерти застрахованного в период действия договора страхования.

Далее следует дать характеристику этим трем элементам, оптимальные сроки заключения договоров страхования жизни, принципы определения страховой премии (страховой суммы) и страхового тарифа.

Литература: [19, 20, 21, 22, 23, 24, 25, 27]