Тема 5. Розничное кредитование.

Кредитование:

• Целевое кредитование: - автокредиты; - ипотека; - потребительский кредит; - образовательный кредит;

• Нецелевое кредитование: - неотложные нужды; - кредитные карты;

Выдача суд физическим лицам является наиболее динамично развивающимся сектором всего банковского бизнеса, который ежегодно удваивается.

Устойчивый рост свидетельствует о неудовлетворённом спросе населения на потребительские кредиты с одной стороны и о высокой доходности потребительского кредитования для банков с другой.

Высокие риски и потреб кредитования связано с тем, что в России отсутствует законодательное регулирование потребительских кредитов, представляющие специфическую форму банковского кредитования, отличную от кредитования организаций и корпораций. В настоящее время отношения между заёмщиками и банком определяются нормами общего характера, которые содержатся в ГК в федеральном законе 395-1от 8 апреля 2008 г. и в ФЗ «О защите прав потребителя» от 25 октября 2007 г.

Учитывая развитие автомобилизации населения, этот вид кредитования пользуется успехом. Сейчас каждая вторая покупка в России автомобиля, это покупка с использованием автокредита, хотя этот показатель отстаёт от стран Западной Европы, где 60% автомобилей покупается в кредит и США, где 80%, но прогресс на лицо.

По оценкам кредитных специалистов через 2-3 года автокредитование охватит до 50% отечественных автомобилей и 70% рынка новых иномарок. Этот вид кредита предоставляет более 150 российских банков и их число постоянно растёт. Обычно автокредит предоставляется на срок до 5 лет. Получить его можно на покупку нового и поддержанного автомобиля, причём поддержанный автомобиль придётся покупать в автосалоне или автомобильном рынке.

С развитием этого рынка, различия между предложениями банков стираются. И хотя стандартная ставка первоначального взноса составляет 10-20% от стоимости автомобиля, всё большее количество банков начинают предлагать кредиты без первоначального взноса. Кредиты на покупку автомобилей выдаются в рублях, долларах или евро. В большинстве случаев, получить кредит могут только клиенты, имеющие постоянный подтверждённый доход. Обязательным условием практически во всех банках является постоянная регистрация на территории, на которой работает банк. Для получения кредита требуется заполнить заявление, приложить копию паспорта и второго документа, подтверждающего личность заёмщика. При кредитовании на большие суммы может потребоваться копия трудовой книжки, заверенная работодателем. Обязательным условием автокредитования является полное страхование автомобиля (КАСКО), причём выбор страховой компании осуществляет банк, так как автомобиль становится предметом залога и банку необходимо просчитать лимиты риска на компанию, осуществляющую страхование. Обычно в договорах страхования, банк является выгодоприобретателем, т.е. имеет все права на получение страхового возмещения. Условия страхового договора могут предусматривать направление любой страховой выплаты на погашение кредита, а восстановление самого повреждения осуществляется за счёт заёмщика. Одним из способов привлечения заёмщиков считается совместное предложения банков и автосалонов. В рамках таких предложений, заёмщики могут получить скидку на покупаемый автомобиль, более низкую процентную ставку или вообще без процентный кредит. Кредитные программы банков разработаны для разных целевых аудиторий.

Сейчас кредит на покупку может быть получен по следующим программам:

• Классическая – потребительский кредит, назначение которого является покупка автомобиля. Банки предоставляют автокредиты на поддержанные автомобили, купленные не только в автосалоне, но и у физических лиц. В целях снижения рисков, банки повышают процентные ставки, а так же требуют дополнительных гарантий. Обязательным условием предоставления кредита является положительное заключение подразделения авторизации по результатам проверки продавца автомобиля. Продавать автомобиль может только его собственник.;

• Бай-бэк – подразумевает кредит, позволяющие почти половину выплат по кредиту отложить на конец срока кредитования. Данная программа предполагает уплату заёмщикам первоначального взноса не менее 10%, при том, что остальная часть предоставляется банком в виде кредита, которые перечисляется в автосалон. В течении всего срока кредитования, который чаще всего составляет 3 года, заёмщик оплачивает банку проценты и основную часть кредита от 50-80%. График возврата может быть составлен таким образом, что большая часть кредита (но не более 50%) переносится на последний платёж, в конце которого заёмщик выбирает один из приведённых вариантов окончательного расчёта по кредиту. Существенным недостатком этой программы является переплата по кредиту;

• Трейд-ин;

• Экспресс кредит – пользуется наибольшей популярностью, он ориентирован на заёмщиков желаемых оформить и получить кредит в сжатые сроки до 15-20 минут без многочисленных документов, подтверждения доходов, привлечения поручителей и непосредственно по месту покупки.

Банковские комиссии при кредитовании:

• За рассмотрение заявки;

• За оформление кредита;

• За открытие ссудного счета;

• За начисление на счёт денежных сумм в погашение кредита;

• За пролонгацию договора;

• За пересмотр условий договора.