1.2.2 Потребительский кредит

Потребительские кредиты – это краткосрочные ссуды для населения, выдаваемые на оплату услуг и приобретение потребительских товаров, а также на оплату различных расходов индивидуального плана. Цель потребительского кредита может заключаться в приобретении долгожданной туристической путевки, прохождении необходимого медицинское обслуживание, платы за обучение в университете и другое.

В зависимости от целей, виды потребительского кредитования могут быть целевыми (кредит на покупку автомобиля, кредит на жилье, кредит на образование) и нецелевыми (кредитные карты, наличные кредиты). Потребительское кредитование регулирует Закон о потребительском кредите. Для заемщиков, оформивших кредитный договор, может выдаваться как потребительский кредит наличными, так и безналичным расчетом (расчетный счет, кредитная карточка).

Обеспечение потребительского кредита обеспечивает банку-кредитору возвратность кредитов. В качестве обеспечения могут выступать объекты недвижимого и движимого имущества, которые не всегда должны являться приобретаемыми товарами. В случае если кредитным обеспечением является приобретаемый товар, то такой кредит считается рассрочкой, хотя банками все чаще применяется термин «потребительский кредит», одновременно при этом говоря, как о рассрочке, так и о потребительском кредите.

Зачастую банки ведут сотрудничество с конкретными торговыми сетями, поэтому представив необходимые документы для получения потребительского кредита, заемщик может оформить кредит прямо в магазине. Некоторые банки не практикуют тесную работу с определенными магазинами, поэтому заемщику, помимо необходимых подтверждающих доходы документов, необходимо предоставить банку договор купли-продажи или счет фактуру на покупку товара. Процесс принятия банковского решения может занимать от нескольких дней до одной недели. Альтернативой в приобретении товаров в рассрочку или в получении потребительского кредита можно рассматривать наличный нецелевой потребительский кредит, либо кредитную карту.

Заемщикам, принявшим решение на приобретение потребительских кредитов или покупку товара в рассрочку, следует не забывать о высоких банковских комиссиях, которые неизбежно появляются при открытии ссудного счета, страховании покупки и прочих необходимых комиссий. В таком случае, изначально выгодный потребительский кредит, впоследствии превращается в дорогой кредит, который значительно удорожает саму стоимость приобретаемого товара. Как правило, если получение потребительского кредита несет в себе какую-то упрощенность (например, потребительский кредит по двум документам) или по нему заявлена низкая процентная ставка, тем выше будут различные банковские комиссии. В случае если банк сотрудничает с магазином, то стоимость самого кредита уже заложена в цене товара.

Приобретая товар по потребительскому кредиту, заемщику не стоит забывать о таком необходимом условии банка-кредитора, как страхование потребительского кредита, которое выгодно как для банка, так и для его клиента. Банковское учреждение страхует свои возможные риски, а заемщик получает возможность спокойно и уверенно смотреть в будущее.

Банками- кредиторами разработаны различные кредитные программы, которые учитывают интересы всех слоев населения, начиная от пенсионеров и заканчивая предпринимателями.

Наиболее распространенные из них это:

• потребительский кредит для пенсионеров

• потребительский кредит для ИП (индивидуальных предпринимателей).

• Потребительские кредиты: важные моменты

Оформляя кредит, заемщику следует внимательно изучать условия получения потребительского кредита. Особенно такой пункт, как досрочное погашение потребительского кредита, а именно: налагаются ли кредитным учреждением штрафные санкции на заемщика при досрочном погашении кредита, в каком размере и через какой срок кредитования.

В последнее время среди заемщиков особенной популярностью пользуется рефинансирование потребительских кредитов, при которых возможность погашения взятого кредита предоставляется через взятие другого потребительского кредита, но уже на более выгодных кредитных условиях.

Совершенствование потребительского кредитования происходит с каждым годом. Проводя анализ рынка потребительского кредитования, становится понятным, что доверие населения к банковским учреждениям растет с каждым днем. Для многих людей потребительские кредиты становятся чуть ли не единственным решением в приобретении той или иной крупной покупки, получении образования или необходимого медицинского лечения.

Анализируя зарубежный опыт потребительского кредитования, хочется надеяться, что перспективы развития потребительского кредитования в России в скором времени будут направлены на снижение процентных ставок, увеличение срока кредитования и повышении максимального предела кредитной суммы.