1.3. Зарубежный опыт имущественного страхования

Мировому страховому рынку свойственна высокая доля страховых премий в валовом национальном продукте. Так, в США, Великобритании и Японии она составляет - 8%, Швейцарии - 7,5%, ФРГ и Нидерландах - около 6%. Развитая система страхования сложилась в США. Важнейшими причинами этого являются частые и непредвиденные стихийные бедствия, большая склонность к предъявлению исков, жалоб, допустимые гонорары, выплачиваемые адвокатам истцами по присуждению возмещения ущерба, высокая платежеспособность населения, предприятий и государства.

У американцев страхование жилья - второй вид по собираемой страховой премии, уступает он только автомобильному страхованию. Безусловно, в Штатах дополнительным мотивом для страхования служат частые внезапные ураганы.

Необходимость страхования определяют также высокие штрафы за причинение вреда, судебные иски, предъявляемые соседями по поводу произошедших аварий, налоговые льготы, предоставляемые государством, жесткие требования по заключению договоров страхования, налагаемые на жильцов коммунальными службами.

В США страховые полисы имеют высокую степень унификации по страхуемым рискам. По всей стране (за исключением штата Техас) используются семь основных видов полисов.

Из этих стандартных инструментов собирается индивидуальная страховая защита домовладельца или арендатора жилья. Распространенными дополнительными условиями, выдвигаемыми страхователем, обычно являются требование учета инфляции, дающее некоторое повышение стоимости полиса, а также франшиза, то есть минимальный уровень убытка, который страхователь покрывает самостоятельно. Наиболее распространены франшизы в 250, 500 и 1000 долларов. Франшиза очень привлекательна для страхователя, поскольку позволяет снизить страховой тариф на 20 - 30%. Помимо дома могут быть застрахованы отдельно стоящие постройки: гараж, бассейн и т. п., в пределах 10% стоимости дома, и зеленые насаждения - до 5% стоимости дома.

Страхование жилья, которое используется в качестве рабочего помещения, например, мелкими предпринимателями или лицами свободных профессий, осуществляется по другим тарифам и полисам (Small Business Insurance). Причина этого - большая насыщенность такого жилья специальными приборами и техникой, а также более свободный доступ третьих лиц в такие квартиры-офисы. Страховые компании тщательно следят за характером использования застрахованного жилья, отказывая в выплате «нарушителям конвенции».

В Канаде широкое распространение получило страхование жилья от пожара на следующих условиях: «чистое страхование от огня»; «комплексное или расширенное страхование от огня и других опасностей»; «страхование от всех рисков». При страховании страховые организации учитывают объективную опасность пожара, которая зависит не только от характера постройки, но и от возможности переброски огня с соседних строений, а также от проведения противопожарных мероприятий. Помимо этого, учитывается и субъективная опасность, то есть опасность, связанная с личностью самого владельца жилья. Выяснению субъективной опасности придается особое значение, так как большой процент пожарных убытков происходит от поджогов. Поэтому при страховании жилья подробно выясняется финансовое положение страхователя, его отношение к имуществу, были ли у него случаи пожара ранее, а также состояние соседних строений.

Распространенным видом имущественного страхования в Швейцарии является страхование зданий и жилых помещений. Страховыми событиями, входящими в объем страховой ответственности страховщика, являются:

пожар, возникший в результате возгорания, молнии, задымления, взрыва, стихийных бедствий, падения летательных аппаратов (самолетов, спутников или их частей);

кража взломом - кража, которой преступные насильственно проникают в (или в одну его комнат) взламывают хранилище и др. К со взломом и кража, при преступники проникают в используя подлинные или код, они завладели в хищения или нападения;

ограбление - сопровождаемая угрозами применением силы отношению к страхователю, с ним членам или работающему у в доме обслуживающему персоналу. К относится и кража, которой преступникам может быть сопротивление вследствие обморока, беспомощности несчастного случая;

затопление - вызванное просадкой плохим строительным (грунтом), ошибками в конструкциях, а также в эксплуатации искусственных и морозильных установок. Сюда и затопление жидким при заполнении (или во инспекционных проверок);

повреждение (бой) - событие, в здании, помещениях, страхователем или его семьи. Страхованию повреждения остекления (учитывается плексиглас и сходные искусственные используемые вместо стекол). В объектов включаются ванны, унитазы, и т.п. При событии возмещается вызванный перестановками, затягиванием болтов, или другими работами.¹⁹

Может скользящее страхование новой стоимости. Это метод, при страховая сумма год со уровнем цен основой для премии. Чтобы поправку на стоимости строительства, для расчетов применяют так контрольные коэффициенты, устанавливает и публикует ведомство.

За годы в зарубежной страхования получило страхование от водой. Граждане, заботу о своем заявляют страховщику о осуществить страхование этого события. Как история, страхование убытков при водопроводами возникло в в 1886 г. Возникновение вида страхования всеобщим распространением водоснабжения жильцов, а ростом больших городов. Имеется в утечка воды проржавевших водопроводных и других систем, с использованием воды, - установок по воды, кондиционеров и т.п. Убытки в странах в связи с риском составляют в годы многомиллионные суммы. Такие связаны не с затратами, например, замену труб, и с последствиями такой утечки. Это быть повреждения зданий, сооружений, производственных процессов в конечном итоге, нанесенный третьим лицам.

К возникновения убытков относят:

• ошибки в

• эксплуатационные упущения;

• имеющихся инструкций;

• допущенные при соответствующих агрегатов;

• профилактические мероприятия;

• связанные с поступлением (повышение давления, состав воды).

Характерными этого вида мероприятиями по риском являются риска, оценка, за риском. Установление предусматривает систематическое риска, анализ качеств систем водоснабжения. Оценка заключается в установлении возможного убытка и возможных последствий убытков. Контроль риском предусматривает превентивных мероприятий и по уменьшению при его а также принятие по недопущению загрязнения воды, проникновение в питьевую токсических веществ, и структурных и инженерных в том числе внесение усовершенствований.

При риска учитываются физические, так и факторы. Анализ основывается на компании, по производится установление и включает в себя показатели: наличие и их распределение различным помещениям, объекты совершения положение компании рынке (оборот конкурентоспособность, внутренние информацию по которые имели раньше, с указанием возникновения убытков; предпринятые для причин, вызвавших убытков.

В США страхование от рисков. Статистика тот факт, пожары случаются и их страхование необходимостью.

После общего состояния страхования за по страхованию имущества основываются образом на данных страховых обществ. Итоги деятельности отдельных по различным строений суммируются страховщиков, и полученные результаты служат для выработки обязательного для страховых обществ, членами тарифного объединения. За тарифов налагаются штрафы.

Тарифы подразделяются на и специальные. Специальные устанавливаются для категорий строений, страховании которых наступления страхового достаточно велика. Общие подразделяются на и сельские. Относительно пожара все кварталы и селения на классы степени огнеопасности. Каждый в свою очередь, на более группы. Для городов на учитывается совокупность характеризующих огнеопасность городов, в частности: преобладающий род построек и покрытия, распланировка улиц, площадей и строений, противопожарные мероприятия, климатические и метеорологические условия, занятия населения и многие другие.

Страховой жилья является государственного регулирования многих зарубежных странах. Формы и государственного регулирования делятся на группы: административные и экономические. Система регулирования базируется нормах страхового законодательства. Экономическими выступают меры воздействия государства страховой рынок другие сферы системы.

Во контроль за компаний, осуществляющих недвижимости, в том жилищного фонда, комиссией страхового в Швеции - страховым инспекторатом. В существуют отделы надзору за операциями. В Великобритании функции возложены страховой отдел департаменте торговли и промышленности. В регулирование страхового производится структурами, министерству финансов. Правовые регулирования страхования закладываются в федеральных о страховании. Так, Франции правовое сосредоточено в страховом кодексе.

Основу регулирования страхования составляет утверждение правил страхования. Типовые по страхованию утверждаются на уровне во Канаде, Германии и странах. На лицензирования осуществляется содержания договоров жилья. Оно иметь различную детализации: отсутствие органов надзора о проверке содержания - Великобритания; предварительная типовых договоров факт наличия условий - Франция; утверждение содержания форм договоров с зрения всех - Германия. В таких как Германия, договор без существенных условий имеет юридической силы. К условиям относятся риски, страховые и сроки действия страхования.

Изучение зарубежного страхования положительное влияние развитие жилищного в России. Безусловно, на территориальные и особенности нашей общие тенденции страхования в развитых относятся и к нам, субъекту международного рынка.