Глава 3. Кредитование малого бизнеса на федеральном, региональном и местном уровнях: проблемы, возможности и перспективы

Развитие малого бизнеса - одно из приоритетных направлений государственной политики. Субъекты малого предпринимательства в отличие от крупных предприятий обладают более мобильной структурой, возможностью быстро подстраиваться к конъюнктуре рынка, высокой готовностью к необходимым инновациям. В сфере малого предпринимательства заложен значительный потенциал для роста валового регионального продукта, расширения налоговой базы и увеличения количества рабочих мест. Кроме того, на базе малого предпринимательства формируется средний класс, который, в свою очередь, является главной стабилизирующей политической силой.

В западных странах малый и средний бизнес - основной работодатель и производитель. В России малый бизнес идет в рост - на него приходится около 17% от общего количества рабочих мест в стране. Если говорить о республике, то в прошлом году порядка 20% трудовых ресурсов было занято в сфере малого бизнеса.

Одним из основных инструментов, обеспечивающих развитие предпринимательства, является кредитная поддержка малого бизнеса. В современных условиях возрастает роль банковского кредита как главного инструмента привлечения финансовых ресурсов в этот сектор экономики. - Именно от банковской кредитной политики во многом будет зависеть успешное развитие малого бизнеса.

По состоянию на 01.01.2008 общий объем ссудной задолженности реального сектора экономики банковскому сектору Российской Федерации составляет 11961.2 млрд рублей. По России прирост задолженности к 52,1%.

В настоящее время российские банки все больше обращают свое внимание на мелких и средних заемщиков. За последние годы практически все кредитные организации смогли существенно продвинуться в этом направлении, накопили значительный опыт работы с малыми и средними предпринимателями, при этом ряд кредитных организаций приступил к реализации специальных программ кредитования малого бизнеса. В течение ближайших лет ожидается приход в сегмент кредитования малого бизнеса значительного числа банков.

В целях наиболее полного удовлетворения платежеспособного спроса на кредиты со стороны субъектов малого предпринимательства необходимо, по нашему мнению, разработать и внедрить стандарты кредитования субъектов малого предпринимательства. Основой для разработки стандартов кредитования малого бизнеса могут служить уже действующие и хорошо зарекомендовавшие себя на рынке программы, реализуемые кредитными организациями.

Во-первых, это опыт отдельных кредитных организаций - лидеров кредитования малого бизнеса в России.

Во-вторых, опыт кредитных организаций, использующих при кредитовании малого бизнеса механизм двухуровневого кредитования (работа не напрямую с малыми предприятиями, а через региональные банки).

В-третьих, практика кредитных организаций, осуществляющих кредитование малого бизнеса по стандартам ЕБРР.

Кредиты, предоставляемые малому бизнесу, могут быть классифицированы по ряду признаков:

1. По способу предоставления кредиты, выданные малому бизнесу, делятся на:

-стандартные;

-кредитные линии с лимитом выдачи;

-кредитные линии с лимитом задолженности;

-овердрафт;

-лизинг.

2. По направлениям использования (объектам кредитования) кредиты подразделяются следующим образом:

-на пополнение оборотных средств;

-на мелкие инвестиции;

-на финансирование оборотного капитала и инвестиционные цели;

-на оплату расчетных документов с расчетного счета клиента;

-на технологическое перевооружение;

-на покупку оборудования;

-на участие малого бизнеса в национальных проектах.

-на приоритетные отраслевые направления, экономически наиболее значимые для региона.

3. По срокам кредитования можно выделить такие виды кредитов, как:

-краткосрочные (сроком от одного дня до года);

-среднесрочные (сроком от одного года до трех лет);

-долгосрочные (сроком свыше трех лет).

Данная классификация берется за основу при разработке проектов стандартов по основным видам кредитных продуктов, предлагаемых субъектам малого бизнеса. При этом целесообразно, чтобы разработка указанных стандартов осуществлялась банками - лидерами рынка кредитования малого бизнеса, практика работы которых могла бы служить образцом для других банков (например, УралСиб, Сбербанк, КМБ - банк)

Внедрение разработанных стандартов, направленных на унификацию требований к кредитным продуктам для субъектов малого предпринимательства, будет способствовать повышению эффективности процессов кредитования и доступности кредитов для малого бизнеса. Это, в свою очередь, повысит конкурентоспособность малого бизнеса, увеличит общее количество действующих субъектов малого предпринимательства, что, в конечном счете, будет способствовать развитию самозанятости населения, увеличению доли производимых малыми предприятиями товаров, работ и услуг в валовом внутреннем продукте, налоговых доходах федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов.