logo search
шпора ДКС

25. Частные платежные системы в рф и механизм ее организации. Регулирование частных платежных систем.

В соответствии с законодательством РФ 2П (Положение) и нормативной базой положения 2П платежные системы страны подразделяются: платежная система Банка России и частные платежные системы.

Платежная система Банка России организуется ЦБ РФ по Закону «О ЦБ», который через свои подразделения (расчетно-кассовые центры) на территории страны осуществляет межбанковские платежи коммерческих банков, а также платежи инициируемые Правительством федеральным, местными органами власти и бюджетными организациями (через казначейство). Частные платежные системы – это платежные системы, созданные кредитными организациями, которые подразделяются:

  1. система расчетов, основанная на установлении прямых корреспондентских отношений между банками.(По счетам Лоро и Ностро)

НОСТРО – наличные деньги в чужом банке, ЛОРО – чужие деньги в нашем банке

  1. Плат.сист., открытая небанковскими расчётными организациями(НКО??). Лицензируется ЦБ, но имеет право только на проведение расчётной операции(может кредитовать, но нельзя открывать депозиты)

В РФ существует 42-43 расчётных (клиринговых-расчёты путём взаимозачётов) центров:

-международная расчётная палата

-ЗАО небанковская кред.орг-ция «Межбанковский расчётный центр» г.Владивосток

-Северная клиринговая палата г. Архангельск

-Расчетно кассовый орган СПб

  1. Внутрибанковская расчётная система многофилиального банка с использованием счетов межфилиальных расчётов. Филиалы могут быть связаны между собой, а могут и нет, только через головной офис.

  2. Платежи, обслуживаемые одной кредитной организацией(её подразделением)

Если плательщик и получатель ведёт свои счета в одном подразделении кредитной орг-ии.

Роль ЦБ: организация надзора, контроль в этих системах остатков на кор.счетах в банках и платежей законодательно-нормативной базы. Таким образом каждый коммерческий банк может одновременно участвовать в нескольких платёжных системах РФ.(является обязательно участником плат.сист.БР и может быть участником др.плат.сист.)

Кол-во платежей проведённых в течение года, например, в 2008г следующее по структуре: 48% межбанковских платежей проходят через БР, 52% - частные плат.сист., при этом 33,4%- платежи в пределах одного подразделения кредитной орг-ии, 15% - межфилиальные, 3%-платежи по счетам ЛОРО И НОСТРО, 0,5%-расчётные небанковские кредитные орг-ии.

Структура объёмов платежей 2008(по сумме): 60%-банк РФ, 40%-частные плат.сист. Т.о. в целом платёжная система страны работает достаточно эффективно. Кол-во участников плат сист на 01.01.2008: 5400, из них учреждения банка – 782, кред.орг-ии-1136,НКО-42,филиалы кред.орг.-3455,дополнит офисы-18999. Кол-во счетов клиентов-421,7 млн. штук. Вывод: Платёжные системы становятся доступнее. За 2007 год через банки России каждые 18 дней проходил объём платежей эквивалентный ВВП страны(в 2006 году-24 дня). Технологии расчётов плат.системы: 98%-электронно,2%-бумажные. Сроки платежей:0,84 дня – региональные,1,17 дня-межрегиональные.

27. Принципы организации безналичных расчетов. Место и роль банков в организации безналичных расчетов.

Принципы организации безналичного оборота( он более эффективен, если гос-во соблюдает основные принципы его организации):

  1. правовой режим осуществления расчетов (в стране разрабатывается единообразие правил осуществления этих платежей)

  2. обязательное хранение денежных средств на банковских счетах

  3. поддержание ликвидности на счете, обеспечивающее бесперебойное осущ-е платежей

  4. наличие акцепта (согласия плательщика на платеж)

  5. срочность платежа, т.е. в соответствии с договором толкование начала и конца платежа

  6. очередность платежей (очередность списания средств со счета клиента банком, если в адрес клиента получено несколько платежных док-ов): рзличается: календарная очередность (по дате и времени поступления пл док-та, это возможно при достаточности средств на счете для всех платежей) и очередность определенная законодательно с учетом разных приоритетов (при недостатке средств. Порядок: алименты, з/п, налоги …)

  7. контроль за правильностью совершения расчетов. Он м.б. текущий (проводят банковские сотрудники), предварительный (менеджеры банка), последующий (надзорные органы)

  8. имущественная ответственность за несоблюдение условий по платежам

место и роль банков в организации безнал расчетов.

28. Сущность и формы безналичных расчетов. Расчетные документы.

Гражданский кодекс Российской Федерации (часть II, гл.46 «Рас­четы») предусматривает использование различных форм безналич­ных расчетов.

Форма расчетов — это различные сочетания организационно-эко­номических приемов совершения платежей. Каждой форме расчетов соответствует свой способ платежа и соответствующий ему документо­оборот. Способ платежа представляет собой порядок списания средств со счета плательщика. В практике расчетов используются платежи по конкретной сделке (это основной способ платежа), плановые платежи за определенный период, платежи по результатам зачета взаимных требований, когда перечисляется только разница по резуль­татам сверки взаимных расчетов. Документооборот— это движение документов в расчетном процессе с момента их составления до сдачи в архив. Документооборот включает в себя оформление и содержание расчетного документа, сроки его составления и порядок предъявле­ния в банк, движение расчетного документа между банками, порядок и сроки его оплаты и другие моменты.

В настоящее время безналичные расчеты осуществляются в фор­мах, установленных в Положении ЦБ РФ «О безналичных расчетах в Российской Федерации» № 2-П от 03.10.2002 г.:

  1. по платежным поручениям;

  2. по аккредитивам;

  3. по чекам;

  4. по инкассо.

Расчетные документы: платежное поручение, аккредитив, чек, платежное требование, инкассовое поручение. Расчетные документы действительны к предъявлению в банк в течение 10 календарных дней. Расч док-ты принимаются банками к исполнению независимо от их суммы.

Формы безналичных расчетов определяются расчетными докумен­тами. Конкретная форма расчетов между плательщиком и получате­лем денежных средств фиксируется в договорах (контрактах). Выбор тех или иных форм зависит от многих факторов. Большое влияние в данном случае имеют следующие:

Поскольку клиенты банка самостоятельно устанавливают форму расчетов, то банк не несет ответственности за невыполнение сторона­ми договорных обязательств. Взаимные претензии по расчетам меж­ду плательщиком и получателем платежа стороны рассматривают без участия банковских учреждений. Спорные вопросы решаются в суде, третейском суде и арбитраже.

Клиенты могут предъявить претензии к банку, связанные с выпол­нением расчетно-кассовых операций. Эти претензии направляются клиентом в письменной форме в обслуживающий его банк. Сами бан­ки ведут переписку по этим претензиям между собой и с участием РКЦ. За несвоевременное или неправильное списание средств со счета владельца, а также несвоевременное или неправильное зачисле­ние банком сумм, причитающихся владельцу счета, последний имеет право потребовать от банка уплатить штраф за каждый день задерж­ки в размере 0,5 % от несвоевременно зачисленной или неправильно списанной суммы.

В настоящее время появляются новые формы: расчеты при помощи банковских карт. Положение 266-П об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемые с использованием платежных карт. Виды карт: расчетная карта (предназначена для совершения ей операций ее держателем в пределах суммы, находящейся на его банковском счете), кредитная карта (эта карта, использование которой согласно договору с банком возможна при отсутствии средств на счете в предела расходного кредитного лимита установленного банком в соответствии с договором. Клиент обязан систематически погашать задолженность с %), предоплаченная карта (банк открывает по заявлению клиента карту под определенную сумму, ее пополнять нельзя). Также существуют Интернет-банкинг, телебанки.