22) Понятие страхового правоотношения, страхового интереса, страхового риса согласно Российскому законодательству
Страховое правоотношение – представляет собой разновидность гражданско-правового обязательства. В силу страхового обязательства одна сторона (страхователь) обязуется вносить другой стороне (страховщику) установленные платежи (страховые премии, взносы), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного события (страхового случая) выплачивать при имущественном страховании – страховое возмещение, а при личном – страховую сумму.
Содержанием страхового правоотношения являются права и обязанности его участников, а его объектом следует считать то, на что направлены, что регулируют эти права и обязанности, т.е. поведение участников (субъектов) правоотношения
Страховой интерес при страховании имущества как такового означает интерес в сохранности имущества, который имеет лицо, несущее риск утраты или повреждения этого имущества. Для наличия страхового интереса недостаточно одной только субъективной заинтересованности, просто желания сохранить имущество и избежать убытков. Необходимо, чтобы лицо, в пользу которого осуществляется страхование, имело какие-либо права в отношении застрахованного имущества или несло связанные с ним обязанности. Такими лицами являются собственник имущества или же наниматель, залогодержатель или комиссионер, которым передана вещь. Так понимается страховой интерес в п. 1 ст. 930 ГК, где говорится об основанном на законе, ином правовом акте или договоре интересе в сохранении имущества. При страховании ответственности страховой интерес заключается в юридической обязанности страхователя возместить причиненный вред. При страховании предпринимательского риска страховой интерес состоит в основанном на законе праве на ту выгоду, возможная утрата которой страхуется.
Страховой риск - это та опасность и та угроза имуществу, жизни и здоровью, которые вызвали данное страхование. В юридическом аспекте страховой риск имеет два значения: во-первых, "страховой риск может означать вероятность или степень вероятности наступления определенного события, в случае которого страховщик - согласно данным условиям страхования - обязан уплатить страхователю ("выгодоприобретателю") страховое возмещение при имущественном страховании и страховую сумму при личном страховании"*(210), во-вторых, "страховой риск может означать также необходимость для данного лица нести невыгодные экономические последствия от наступления в будущем (неизвестного на момент заключения договора) события: в этом смысле говорят о "распределении риска", о том, что, например, при страховании имущества в его неполной стоимости известная часть риска остается на страхователе
23) Имущественный интерес как объект страхования. Классификация имущественных интересов согласно действующему законодательству. Имущественные интересы, страхование которых не допускается.
Имущественный интерес, связанный с имуществом, расположенным или в соответствующих случаях зарегистрированным на территории Российской Федерации, государственным имуществом Российской Федерации за рубежом, а также имуществом российских граждан, юридических лиц, иностранных граждан и лиц без гражданства, иностранных юридических лиц, которое вывозится с территории Российской Федерации или ввозится на территорию Российской Федерации.
По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:
1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества
2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности
3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск
28) Страхователь, застрахованное лицо, выгодоприобретатель. Права и обязанности участников страхового правоотношения.
Страхователь - это юридическое лицо или дееспособный гражданин, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. В силу закона указанные лица могут являться страхователями только тогда, когда в соответствии с актом государства об обязательном страховании при вступлении этих лиц в определенные правоотношения их имущественные интересы автоматически страхуются за их счет Застрахованное лицо - понятие личного страхования, означающее гражданина, с жизнью и здоровьем которого связан страховой случай, обязывающий страховщика произвести страховую выплату. Законом допускаются договоры страхования не в пользу застрахованного лица, а также замена выгодоприобретателя в таком договоре , но в обоих случаях требуется согласие застрахованного лица.
Выгодоприобретатель - управомоченное законом или договором страхования лицо, в пользу которого производится страховая выплата. Он может не участвовать в заключении договора страхования, но, будучи участником страхового правоотношения, может нести вытекающие из договора обязанности и имеет право на получение страховой выплаты.
В силу закона являются выгодоприобретателями: в личном страховании - лица, подлежащие обязательному государственному страхованию; в страховании ответственности за причинение вреда - лица, которым может быть причинен вред, даже если договор страхования заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен
В страховании ответственности по договору выгодоприобретателями являются такие лица, перед которыми по условиям договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен В страховании предпринимательского риска выгодоприобретателем может быть только сам страхователь, даже если такой договор заключен в пользу лица, не являющегося страхователем В остальных случаях выгодоприобретатель указывается в договоре страхования. Если в договоре выгодоприобретатель не обозначен, подразумевается, что таковым является сам страхователь. Законом установлена возможность заключать договор страхования имущества без указания имени или названия выгодоприобретателя. В таком случае страхователю выдается страховой полис или иной документ на предъявителя.
Выгодоприобретатель может быть заменен страхователем. Однако для замены выгодоприобретателя ст. 956 ГК установлен ряд ограничений: 1) в личном страховании требуется согласие застрахованного лица; 2) в имущественном страховании не допускается замена, если выгодоприобретатель, даже если таковым является сам страхователь, предъявил страховщику требование о страховой выплате или выполнил какую-либо обязанность по договору страхования (например, принял меры для спасения имущества при наступлении страхового случая).
Права страхователя, выгодоприобретателя, а также застрахованного лица.
1) Основное право, которым обладают страхователь, выгодоприобретатель и застрахованное лицо по договору страхования, - это получение исполнения по договору в виде страхового возмещения или страховой выплаты при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая. Данное право считается основным, так как оно определяет цель страхования, ради которой указанные лица вступают в страховые правоотношения.
2) право, предоставляющее страхователю, выгодоприобретателю или застрахованному лицу возможность ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования, даже если эти правила для них не обязательны.
3) Существенным правом для страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица является право на страховую тайну.
4) в процессе реализации страховой сделки страхователь (выгодоприобретатель) имеет право на дополнительное страхование по правилам. Данной нормой законодатель предоставляет указанным лицам право в случае, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость.
данное право подлежит применению только в процессе реализации договоров имущественного страхования
5) право, предоставленные страхователю на замену участников страховой сделки (имеется в виду замена застрахованного лица в соответствии и замена выгодоприобретателя )
Обязанности страхователя.
1) обязанность по сообщению страховщику сведений в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса
2) информирование страховщика об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. Эту обязанность указанные лица должны исполнять при заключении договора страхования, а именно в момент его заключения
3) К одной из наиболее существенных обязанностей страхователя (выгодоприобретателя) относится своевременная уплата страховой премии. При этом особое значение имеют порядок и срок уплаты страховой премии (имеется в виду единовременно - полностью либо частями, в рассрочку
4) Неисполнение страхователем указанной обязанности дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
5) В период действия договора страхования законодателем на страхователя (выгодоприобретателя) возлагается еще одна обязанность - это принятие мер, необходимых для уменьшения убытков от страхового случая. Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумные и доступные ему меры, чтобы уменьшить возможные убытки.
6) Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования
Права страховщика.
право страховщика, как право на разработку, утверждение и применение к страховым отношениям стандартных правил - условий страхования.
права страховщика, как право на оценку страхового риска и право на признание впоследствии договора страхования недействительным по результатам оценки страхового риска.
Реализация первого права направлена исключительно на характеристику и оценку экономической сущности страхования, т.е. установление страховой суммы, определение страховой стоимости, размера страхового тарифа и установление предполагаемого и возможного размера убытка (ущерба).
4) право на оспаривание страховой стоимости имущества
5) право на оспаривание страховой суммы и признание договора страхования недействительным
6) право на получение страхового вознаграждения (страховой премии)
7) право на часть страховой премии, которую он может оставить у
8) право требовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска в случае его увеличения
9) право на отказ в выплате страхового возмещения и право на освобождение от возмещения убытков
Обязанность страховщика.
1) обязанность по страховой выплате или страховому возмещению, так как эта обязанность включает задачи и цели страхования, т.е. то, во имя чего страхователи вступают в страховые правоотношения.
- 1) (11) .Страхование. Понятие, суть. Страховые фонды. Их назначение. Источники создания, формы организации. Функции страхования
- Функция облегчения финансирования имеет несколько аспектов.
- 2) Особенности страхования как части финансовых отношений
- Главными предпосылками страхования как финансовой услуги являются:
- 4) Страховая услуга – специфический товарный вид (понятие, полезность, специфические черты, функции).
- 5) . Особенность страхового товара с точки зрения спроса на него, особенность страхового товара с точки зрения его предложения
- 13) Понятие риска в страховании.
- 14) Отличие чистых рисков от спекулятивных.
- 15) Виды и характеристика рисков, поддающихся страхованию.
- 16) Способы оценки степени риска. Субъективный и объективный методы оценки величины риска. Основные математические показатели, характеризующие риск, их экономическая интерпретация.
- 17) Система управления рисками.
- 18) Критерии классификации рисков, применимые в страховании
- 19) Стратегии рискового контроля: избежание, сокращение, сдерживание, передача.
- 20) Страхование как процесс передачи риска от страхователя, страховщику (схема, интерпретация).
- 21) Критерии страхуемости рисков. Содержание и значение каждого из критериев для страховщика.
- 22) Понятие страхового правоотношения, страхового интереса, страхового риса согласно Российскому законодательству