Тема 6 - Имущественное страхование
Имущественное страхование делится по формам собственности: страхование имущества государственных предприятий, прочих субъектов хозяйствования и граждан. Объектом страхования является имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Основано на принципе возмещения ущерба в пределах страховой суммы.
В имущественном страховании выделяют 17 видов:
- страхование средств наземного транспорта (за исключением средств ж/д транспорта);
- страхование средств ж/дорожного транспорта;
- страхование средств воздушного транспорта
- страхование средств водного транспорта
-страхование грузов
-с/хозяйственное страхование (страхование урожая, с/х культур, многолетних насаждений, животных)
- страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и с/х страхования
- страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств
- страхование предпринимательских рисков
- страхование финансовых рисков и т.д.
Страховой ущерб в имущественном страховании включает 2 вида: прямой и косвенный.
Прямой убыток означает количественное уменьшение застрахованного имущества или снижение его стоимости при сохранении материально-вещественной формы, произошедшие вследствие страхового случая.
Косвенный убыток означает ущерб, являющийся следствием гибели, повреждения имущества или невозможностью его использования после страхового случая. Косвенный убыток является производным от прямого убытка и выступает в виде недополученного дохода, из-за перерывов в производственном процессе.
К особому виду имущественного страхования относится страхование рисков:
1) страхование предпринимательских рисков – риски убытков от предпринимательской деятельности, возникающие в силу:
- нарушения обязательств контрагентами предпринимателя
- изменения условий предпринимательской деятельности, независящим от предпринимателя обстоятельствам, в т.ч. риск недополучения ожидаемых доходов. По данному виду страхования может быть застрахован только риск самого предпринимателя и только в его пользу.
2) финансовые риски – совокупность видов страхований, предусматривающих обязанности страховой компании по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потери дохода или дополнительных расходов застрахованного лица, вызванных следующими причинами:
- остановка производства или сокращение объемов производства, в результате оговоренных событий;
- потерей работы для физического лица
- банкротство и т.д.
При заключении договора имущественного страхования особое внимание следует уделить системе страховой ответственности. Система страховой ответственности обуславливает соотношение между страховой суммой застрахованного имущества и фактическим убытком, т.е. определяется степень возмещения возникшего ущерба. Применяется следующие системы страховой ответственности:
система действительной стоимости – сумма страхового возмещения определяется как фактическая стоимость имущества на день заключения договора и страховое возмещение по этой системе равно величине ущерба (в России)
Система пропорциональной ответственности – означает неполное страхование стоимости объекта (в России). Величина страхового возмещения определяется по формуле:
СВ = СС * У
СО
Где СС – страховая сумма по договору,
У – фактическая сумма ущерба,
СО – стоимостная оценка объекта страхования.
Система первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. По этой системе страхования весь ущерб в пределах страховой суммы, так называемый первый риск компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы, второй риск, не возмещается (в России).
Страхование по восстановительной стоимости означает, что страховое возмещение за объект равно цене нового имущества соответствующего вида.
Страхование по системе предельной ответственности (в России) – означает наличие определенного предела суммы страхового возмещения. При этой системе величина возмещаемого ущерба определяется как разница между заранее установленным пределом и достигнутым уровнем дохода.
Также законодательством РФ в отрасль имущественного страхования относится и страхование ответственности.
Объектом является ответственность страхователя по закону или в силу договорных отношений перед третьими лицами за причинение им вреда.
В силу страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.
Принято различать страхование гражданской ответственности и страхование профессиональной ответственности. В первом случае речь идет о страховых отношениях когда, в соответствии с законом или договором, предусмотрена мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего и удовлетворяемая за счет нарушителя. Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинивши ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь не освобождается от уголовной и административной ответственности.
Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим и юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей и обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями в их профессиональной деятельности. (т.е. защищает их от претензий клиентуры).
По условиям лицензирования страховой деятельности на территории РФ к данному блоку страхования относятся следующие виды:
- страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (автомобильного, воздушного, водного, железнодорожного);
- страхование профессиональной ответственности;
- страхование гражданской ответственности перевозчиков;
- страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности;
- страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору (страхование непогашения кредита);
- страхование иных видов ответственности.
По страхованию ответственности ни объект, ни сумма возможного ущерба не известны.
- Тема 1 – Экономическая природа страхования
- 1. Сущность и характер страховых отношений
- 2. Страхование как экономическая категория.
- Тема 2 - Юридические основы страховых отношений
- Правовые основы страхования.
- Принципы страхового права.
- 2. Объекты и субъекты страховых отношений
- 3. Основная страховая терминология
- 4. Классификация страховых операций
- Механизм классификации
- 2) Классификация страхования по российскому законодательству
- 5. Договор страхования: понятие, особенности заключения, изменения и прекращения действия
- Тема 3 Финансовые основы деятельности страховой организации
- Резервы по страхованию жизни;
- Тема 5 - Личное страхование
- Страхование жизни
- Страхование от несчастных случаев
- Медицинское страхование
- Тема 6 - Имущественное страхование
- Тема 7. Особые формы страхования
- Тема 8 - Страховой рынок России и мировое страховое хозяйство
- Понятие и виды страхового рынка
- 2) Государственное регулирование страховой деятельности
- Стратегия развития страхования в России на 2008-2012годы